前两天老客户火急火燎地给我发微信，截图给我说在应用商店搜索“财付通借款”之后出现一堆乱七八糟的软件，请问我应该选择哪个才是正版可以借钱的那个。我当时就笑了起来，这误会可大了去了。很多人急需用钱的时候会病急乱投医，连自己到底要找什么都不知道。财付通是哪个借款app？这个问题本身就是问岔劈了。

说白了，财付通根本就不是个借款APP。

它更像微信支付背后的一个"钱包"，而不是一个可以直接借钱的软件。用微信扫二维码买瓶水、给朋友转账的时候，钱是财付通这个账户转出去的。它是腾讯手里的支付牌照，和支付宝一样都是用来做线上交易用的钱包。如果你在应用商店里搜一下"财付通的话，大概率会出现很多李鬼的身影，点进去要么就是诈骗坑骗钱财的事情发生，要么就会遇到黑网贷公司存在，这样的情况真的要小心了。

搞错概念就容易出问题：财付通和微粒贷之间是什么关系

你真正想要的，其实是微粒贷。

这就如同拿着公交卡去ATM取钱一样，逻辑上是不通的。公交卡属于支付工具范畴，而ATM则是银行的服务窗口之一。财付通就好比是一张"公交车票卡"，微粒贷就相当于一个可以取出现金的"自动柜员机"。微众银行就是腾讯牵头发起的一家互联网民营商业银行，它推出的微信贷款产品叫微粒贷。虽然它们都姓腾，并且与微信有千丝万缕的关系，但是功能却大相径庭。

去年有一个做服装批发的小老板找我给他做一个规划，征信上有一大堆东西。他当时特别疑惑，明明经常用微信支付流水很大为什么在微信里找不到财付通的借款入口？

这就是把"流水"和"信用"搞混了。

你用财付通支付的频率高，并不能说明你还款能力强。银行借钱给你，看重的是你的信用评分以及还款能力，而不是看你买奶茶买了多少次。这个误区我已经见得太多了，很多人认为只要微信使用得多，借钱就很容易了，结果点进去一看额度为零的时候心态一下子就崩了。

微信里可以借到钱的地方在哪

既然财付通不是借款app，那么钱从哪里来？别着急了，我给你指条明路。打开微信后点右下角的"我"再点击里面的"服务"(旧版本叫作"支付")在金融理财那一栏里就会看到微粒贷借钱这个图标

这才是主角。

点进去之后，如果有额度的话就可以看到具体的数字以及利率了。这里有个细节一般人我不告诉他：那个界面显示的利率是可以调整的。不是第一次见到就是这个数目的意思，系统会不定期地进行评估。我有一个客户前年看的是万分之五的日息，当时没有借出去，在三个月之后系统搞活动的时候把日息降到了万分之三，中间相差了将近一倍的利息成本。

因此如果点进去之后发现额度不大或者利率比较高，不要着急点击借款按钮也不要有频繁刷新的操作。每次查看额度都会在征信报告中留下一条查询记录，次数多了就会导致征信被花掉，在以后申请正规贷款的时候也会更难一些。

其实这事儿挺坑的，很多人不知道频繁查看额度会影响征信，以为是免费查询不用白用，结果把征信搞糟了。

不要被名字所迷惑：财付通借款入口常见的骗局

现在网上有很多骗子专门盯着那些分不清财付通是哪个借款app小白。会做一款看起来很像官方借款软件的APP，名字叫"财付通贷""财付通周转"之类的，看上去很有正规感。

去年我接待过一个刚毕业的小姑娘，被忽悠着下载了一个所谓的"财付通极速版"。对方说她是优质客户可以批5万额度但是需要先交500元的工本费来验证还款意愿。这个女孩居然信了，在转完账之后就被拉黑了。

这样的案子我见过很多，套路都是先说你的资质好可以批大额贷款，然后找各种理由让你交钱。解冻费、保证金、验证费、会员费等名目繁多。

正规贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。

把这句话记在脑子里。凡是让你先交钱后放款的，都是诈骗行为，绝无商量余地。银行和正规金融机构赚钱的是利息，并不是几百块钱手续费之类的玩意儿。他们也不傻吧？借钱给你还要你倒贴钱办手续呢？这逻辑想一想就站不住脚了。

如何判断自己是否可以使用微粒贷

微粒贷使用的是白名单邀请制。说到底就是系统觉得你行了，才会给你开通道口。自己不能主动申请，只能等待被翻牌子。这件事挺玄学的，我见过月入三万程序员没有额度的人，也见过在菜市场卖菜的大妈有两万元额度的人。

微众银行没有公开过具体的标准，但是根据我这几年的观察发现经常用微信还信用卡、交水电费、买理财产品的用户开通的概率会大一些。注意是"大一些"而不是绝对意义上的。不同的城市和地区之间可能存在的差异很大，并且每个年龄段的人群都有所不同，所以只能了解自己所在地的情况，在其他地方不敢随便乱说。

还有一个很多人都不知道的事情：微粒贷的额度是可以手动关闭的。如果你担心自己控制不住消费欲望，或者觉得利率太高不想用的话，在设置中就可以把额度关掉征信上会显示"已结清"或者是"已经注销"这些信息对你以后申请其他的贷款反而是一个加分项它表明你的财务状况很好，并且并不缺那么一点钱

除了微粒贷之外，微信还有哪些正规的途径

如果你打开微信服务页面后没有看到微粒贷的入口，也不要担心。微信只是一个平台，在上面有很多其他的资金方。在"服务"- "金融理财"板块中除了有微粒贷之外还有分付以及其他第三方借款产品。

分付类似于支付宝的花呗，只能消费不能提现，比较适合经常网购的人。利息是按天计算出来的，用掉之后就会产生费用，并且不使用就不会有花费。一般情况下我建议客户把这当作应急备用金来用，不要把它当成日常开支的主要来源，分期付款的成本也不低。

关于第三方借款产品，例如小鹅花钱等我就不做推荐了。利息一般比微粒贷要高一些，并且放款方五花八门，有的会上传征信信息、有的不会上传，在不清楚规则的情况下很容易把征信弄坏掉。如果你真的需要资金周转的话，最好是选择正规的银行系产品，不要图省事去使用那些不靠谱的地方。

到这里，还得提醒一下：网上那些号称可以帮你"强开微粒贷"的中介们，一个接一个地来骗钱，都是骗子。系统邀请是由后台算法控制的，并不能人为干预。他们所谓的"技术开号"就是要么是骗你交钱然后跑路，或者用虚假资料包装你的信息最后导致被风控封号的情况出现严重的可能会涉嫌诈骗要承担法律责任。几千块钱额度搭上征信甚至惹上官司值得吗？

了解自己的需求之后再开始行动

回到最初的问题，财付通是哪个借款app？你现在应该知道，这个问题本身就是错误的。财付通是支付工具，你想要的是它背后的信贷服务。

但是更重要的是，为什么要去借呢？

见过太多因为冲动消费、以贷养贷而陷入困境的人。借款工具本身没有好坏之分，关键在于你如何使用它。如果是短期周转资金不足或者做业务需要采购商品的时候出现的临时性开支问题，在合理的范围内借用信贷产品来解决暂时困难也是可以考虑的方式之一。但是如果你是买名牌包、换最新款手机或者是单纯想要提现炒股的话，我建议还是放弃吧。

利息这么小，日息万分之五年化就是18%左右，比银行定期存款高出很多。你借来消费买的东西还在贬值中间的差额也就是你交纳的"智商税"。

做理财规划这么多年，我有一个原则：能不借就不借钱，如果要借款的话就要有还款计划。在向他人借用之前先问自己三个问题：是否真的需要这笔钱？然后用什么来偿还呢？还不上怎么办？

把这三个问题想清楚了，比到处问哪个app可以下款要靠谱得多。

另外还有一件事情需要说明。微信上的借款产品，无论是微粒贷还是分付都会上征信报告的。每借一笔就会在征信记录中增加一条信息。如果你近期打算买房买车办按揭的话，最好提前半年把网贷结清了，不要让银行觉得你的资金链紧张。我上个月有个客户就是因为这个被拒贷了，房贷批下来不了，定金都赔进去了到现在我都记得他当时那个懊恼的表情。

下一次想要在微信借钱的时候，先考虑一下自己有没有还款能力，然后检查自己的征信还有没有额度。不要只盯着入口在哪里了，想清楚为什么要借才是正经事。