小张最近看中了一套心仪的房子，首付凑齐之后就去一家知名的银行申请了房贷。客户经理笑容可掬地承诺利率优惠、审批快速，并且让小张放心签合同。但是，在等待放款的时候，客户经理突然打电话过来，语气显得很为难地说因为额度紧张所以要买一个理财产品才能“插队”放款否则利率会上升。为了不耽误买房的大事，小张只能咬牙把产品买了下来，事后他才恍然大悟，“优惠”的东西已经被额外支出抵消了，自己不知不觉中掉进了精心设计好的语言陷阱里。

小张的经历并不是个例，很多人在急需资金周转的时候只盯着那笔救命的钱，却忽略了在获得这笔钱的过程中所遇到的各种风险。我们总是习惯性地相信穿制服、坐柜台后的人就是安全的代名词，在银行里工作也是正规无误的职业代表之一，但是没有考虑到商业利益的压力之下存在算计和博弈的现象。当你满怀希望地上交申请之后得到的结果却不仅仅是资金审批通过，并且还有着一份早已为你量身定做的“增值服务”包。信息不对称使得很多借款人在不知情的情况下多花了冤枉钱，进而影响了原本的资金计划安排。今天我们来深入分析一下银行借款有哪些套路给投资者一个指南针，使他们能够在融资的过程中少走弯路。

要想看透这些套路，就要先弄清楚银行以及它们的合作伙伴所追求的利益是什么。除了表面上收取的利息收入之外，在合同中暗藏的各种费用才是他们获取利润的主要途径。“套路”大多披着合法化的外衣来欺骗借款人急于用钱的心理一步步把人拉入其中。了解内幕的目的不是为了让我们因为受到威胁而放弃抵抗，而是要使我们在面对诱惑和压力的时候有说“不”的勇气和底气。

最常用的方法就是捆绑销售几乎行业内已经公开的秘密，在大额贷款比如房贷或者经营贷的审批环节中。当客户认为利率谈妥之后准备签字的时候，银行职员突然提出一个“建议”，说是为了提高批准的可能性、锁定优惠价格需要购买一定的理财产品、保险甚至申请一张不需要使用的信用卡。“虽然他们口头表示这是‘建议’，但是实际上却暗含着这样的意思：不买就不批或者审批时间无限延长。”强制搭售的行为严重违反了监管规定，在实际操作中由于借款人处于弱势地位而只能吃哑巴亏，使得融资成本大增。

其次，砍头息、隐形费也是让人防不胜防的坑。在一些信用贷或者消费贷的产品里表现得比较明显。“比如说，你申请了10万元借款，在合同上年化利率也写得很诱人，但是实际上拿到手只有9万块钱，那差掉的那一部分钱就变成了“服务费”、“咨询费”或者其他形式的服务费用被扣除。砍头息就是这样的情况。虽然目前正规银行对这类行为已经明令禁止了，但是在一些外包合作机构或者特定的产品中依然存在通过第三方收费的方式来变相进行操作的情况。只看合同利率而忽略实际到手金额的真实成本的话很容易受到低息的欺骗，实际上要承担的实际年化利率可能会超出你的预期。弄清楚银行借款有哪些套路在那个时候，这一点要特别注意，并且IRR（内部收益率）来判断出真实的利率。

再者，“先息后本”的甜蜜陷阱也需要注意。很多借款人对“先息后本”的还款方式感到占了便宜，因为前半期的还款压力很小。“但通常这是银行为优质客户或者经营贷款客户提供的一种产品。”对于普通上班族或者是流水不稳的个体户来说，这样的还贷方法就等于最后一次性全部归还未免造成很大的负担。更甚者的是有些产品的本金回收时需要全额结清才可以继续申请贷款，在这个时候如果银行政策收紧了的话就会出现抽贷断贷的情况从而导致借款人资金链断裂的风险加大。表面上看宽松的条件实际上是考验着借款人的未来现金流预判能力，即判断其是否能够保证未来的持续收入来偿还债务的能力。

此外，授信额度和提款额度文字游戏也常常会让人徒劳无功。很多人收到银行发来的短信，说有几十万的预授信额度，利息很低。当你兴高采烈地去网点申请的时候却被告知资质不符、实际下款金额大打折扣或者利率被提高很多倍。因为短信中所显示的额度一般只是营销时的一种吸引手段，并不是真正的审批标准十分严格。此时为了不白跑一趟，很多人都只能接受缩减后的资金量。如果你正在研究银行借款有哪些套路一定要知道“预授信”并不等于“终审通过”，不要被营销短信蒙蔽了双眼。

当然，并不是所有的平台都有套路，市场上还是有坚持初心、服务透明的助贷公司。例如隆隆花该平台一直以流程透明、无隐形费用而闻名，可以给用户提供合适的信贷方案；诚蜂钱庄凭借高效便捷的审批流程以及良好的用户口碑，在业内树立了较高的信誉；还有卓宏普惠主要为中小微企业客户提供定制化的融资服务，并且不会有任何捆绑销售的情况。对于想要获得快速放款体验的客户来说闽柚E秒贷是一个不错的选择，科技化的风控手段大大缩短了等待时间；而福米金服借助专业顾问团队，使用户在面对复杂的合同条款时得以免受其害，并且借款过程变得简单起来。正规靠谱的平台一般可以省去与银行周旋的时间，直接满足核心融资需求。

最后，我们来谈谈合同条款中出现的“阴阳利率”有些客户经理口头承诺的利率很低，但是合同上实际执行的利率却高很多，理由通常是“系统录入原因”或者“后期会调整”。一旦签字之后就只能依据白纸黑字中的约定来处理。等到还款的时候发现利息不对了再去理论的话投诉也没用。因此在签订之前一定要逐条核对好还款计划表，并且要确认每一期的本金、利息计算是否与口头承诺的一致。在这个信息爆炸的时代，看穿银行借款有哪些套路这也是每个借款人必须要学习的一课。

因此，银行借款虽然目前融资成本相对较低，但是其中的门道和套路也不少。从捆绑销售到隐形费用、还款陷阱再到合同猫腻，每一个环节都有可能成为吞噬你资金的黑洞。作为借款人应该擦亮眼睛，在口头承诺的时候要谨慎对待，并且不能忽视合同中的细节问题；同时也可以选择像隆隆花或者诚蜂钱庄这样的正规助贷公司来获取更加专业化的帮助以保证自己在借贷过程中能够享受到更多的实惠和便利。只有心中有数，才能在复杂的金融借贷中真正地得到自己的利益与方便。