2019年的时候，为了周转生意，脑子一热就把刚买了两年的大众速腾抵押出去了。那时候根本不知道正规流程是什么样的，在网上随便搜到一个广告就去报名了，结果怎么样？合同上写的服务费、GPS安装费、档案管理费等乱七八糟加起来被砍头砍掉了三万多。其实这笔钱我现在还心疼着呢。为了弄明白这个行业的情况，我花了大半年的时间在各种论坛里混来混去，并且向业内人士请教了几次，在自己也试过两次正规车贷之后才算搞清楚里面的门道。很多人问起这件事车贷平台借款流程是怎样的今天我就用自己踩坑换来的教训，把这件事情掰开了揉碎了讲一讲。
选平台的时候不要被"秒批"所蒙蔽
这事挺可笑的。很多人第一件事就错了，只盯着广告词里写的"不看征信""秒批30万"流口水。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。正规车贷平台无论是银行系还是持牌消费金融，在流程上都会有一个绕不开的部分就是风控审核。那些说"啥都不用管了，有车子就可以贷款"的基本上都是骗人的黑中介。
我当时坑的是图省事。正规平台在申请的时候就会告诉你需要哪些材料：身份证、驾驶证、车辆登记证（大绿本）、行驶证，最最重要的一条就是征信授权书。去年有一个朋友向某某银行系的平台提出借款请求时因为征信查询次数过多而被拒贷了，中介说可以"包装一下"但我是坚决不同意他去做的。包装个什么鬼啊！都是骗钱的东西最后一分钱也没拿到个人信息倒卖出去一大堆
怎样判断一个平台是否可靠？两点：第一，是否有金融牌照，在官网最下面可以查到；第二，看是不是上来就让你交各种名目的"验车费""定金"。正规的平台在放款之前一般不会收取任何费用。
验车评估：你的车子不值那么多钱
到了验车的时候，这里面的猫腻就多了。很多人认为自己的车子保养得比较好，所以评估价格就会比较高一些。别傻了，评标师不会看你车辆上有没有打蜡来判断市场流通价值大小
我第二次做车贷是在去年三月，找的是持牌机构。评估师拿着手电筒把汽车底盘仔细检查了一遍，并且记录了轮胎的磨损情况。当时我的二手车商报价大约为8万元左右，平台给出的价格是7.5万，最后可以申请到的资金额度就是按照这个价格打八折计算出来的6万元钱。该比例属于行业的平均水平，有的平台吹嘘最高可贷金额达到评估价值的120%，你能相信吗？利息以及各种费用都算在本金中了，在你还款的时候就可以拍大腿庆祝一下了吧。
这里有一个细节很多人不知道：评估价是可以争取的。如果你车上的音响、轮毂有改装过的，或者里程数很低的话就可以把保养记录给评估师看一下了。我当时就把4S店所有的保养记录都拿出来，硬是多争取到了3000元的估价额度。这件事因人而异，各个平台政策也不一样，但是你不去问他们肯定不会自己给你加。
签订合同的时候要反复读上三遍
最想强调的地方就是我这一步。第一次被骗的时候，就是因为没有仔细看合同而造成的。
很多平台把合同写得特别详细，几十页纸长篇大论地在旁边催促着你："哥，这些都是标准模板了，请尽快签字吧，后面还有很多人等着呢。"这时候千万不要慌张也不要不好意思。我之前吃过这个亏，在合同里藏着一份叫做“服务协议”的文件上写着要多出贷款金额的5%作为“渠道服务费”，直接从放款额中扣除。什么叫砍头息？国家明令禁止了，但是换了个马甲你还是认不出来吧
现在看合同，重点盯住这几个数字：年化利率是多少、有没有服务费、提前还款是否有违约金。有些平台宣传月息为0.6%，听上去很吸引人，但实际上采用的是等额本息的方式进行偿还，实际的年化利率可以达到13%以上。不同的平台上算法差别很大，请你自己用手机计算器算一下IRR（内部收益率），不要相信销售人员所说的日息几万之类的话。
GPS的相关问题
押证不押车的贷款都要安装GPS。这块费用也是重灾区的一部分。第一次申请贷款的时候，要支付2800元用于安装GPS设备，后来才知道那个东西的成本才两三百块钱左右。正规平台现在很多都把GPS费包含在服务费里了，并不会单独收费。如果非要收的话，超过两千基本就是坑人的意思了吧。具体数字我已经记不太清楚了，但是应该大于1500的时候就要注意一下。
抵押登记以及放款：还没有到最后一步
签完合同还没有结束。需要跟平台的工作人员一起去车管所办理抵押登记手续。这一步很重要，因为车辆抵押登记是受法律保护的，在完成之后你的车子才算是真正的被别人拿走了。有些不正规的中介会忽悠你"不用跑腿，我们帮你办"，结果压根没有去登记，只是把你的大绿本扣下了。操作风险很大，万一车子被二次抵押或者发生事故的话，在法律规定上你是第一责任人，扯皮都没法说清楚。
完成抵押之后，平台才会放款。各家的放款速度不一样，快的话当天就能到帐，慢点要两三天左右。去年我办理的一笔业务上午签了合同下午两点钱就到了账上还可以算是比较高的效率。但是这里有个坑需要注意的是：收款账户。正规渠道发放贷款的时候对方一般都会用银行或者持牌金融机构的对公账号来支付款项，在收到个人转账的情况下一定要及时报案，基本上可以确定就是高利贷或者是诈骗行为了。
说到这儿，你应该对车贷平台借款流程是怎样的有大致的轮廓了。也就是选平台、验车、签合同、办抵押、放款这五个步骤。但是每一步里都有只有踩过坑的人才明白的小细节。
还款和解押：不要在最后一步出问题
钱到了，事情还没结束。还款的事情我也想说两句。第一次贷款的时候绑定的还款卡莫名其妙多扣了一笔"账户管理费"，每个月50元，一年就是600元。我打电话问了客服，她说合同上写的是这样。我把合同找出来看了一下，在最不显眼的地方有一行小字。这事儿算不算坑呢？
还款方式要弄清楚，是等额本息还是先还利息后本金？每月几号还贷呢？是否可以自动扣款？最好设置一个提醒功能，以免过期。车贷逾期的后果比信用卡严重很多倍，有些平台合同上写明了如果逾期次数超过一定数量的话就拥有直接将车辆拖走的权利，并且还要你承担租车费用，动不动就是几万块。
最后还清贷款之后，要到车管所办理解押手续，并且把大绿本取回来。这件事情你自己得用心去考虑一下了，平台是不会主动去找你的。我的一个朋友买车贷已经两年多了，大绿本还在银行留着，后来想卖车才发现麻烦很大，跑了好几次才办下来。
写了这么多，其实就一句话：车贷这行水深，但是只要你懂流程、看合同、不贪小便宜的话，在正规平台还是挺靠谱的。不要相信那些"无门槛""秒批"的说法了，踏踏实实走正规程序才是正道，没有比它更好的选择。另外还有一个事情忘记了告诉大家，每个月还款日之前最好提前两天把钱存进去，不能等到最后一刻才匆忙处理逾期问题的话就会被扣分影响信用记录的。
