开门见山地回答：从年化利率的角度来看，短期借款一般比长期借款低；但是加上手续费、提前还款违约金等隐性成本之后，短期借款的实际成本可能会更高。短期借款和长期借款哪个利息高这事儿并没有你想的那么简单。我干了十年，见过太多人只盯着表面利率，最后多掏了几万冤枉钱。

这事坑太多。

短期借款为什么看起来很便宜？

银行以及网贷平台都很精明。他们知道借款人最关心的是什么，就是月供的数字。以10万元贷款为例，短期借款年化利率为5%，长期借款则为6.5%。看到利率就想到短借便宜一点就可以吗？那么我就借钱的时候选个比较短的时间嘛！

问题出现了。

短期借款期限短，因此每个月需要偿还的本金就多一些。同样是10万块钱借一年的话，每月要还8300多元加上利息后月供接近9000元。三年怎么样？月供本金不到2800，再加上利息就是三千左右。月供相差三倍你还得起吗

还不起就要逾期，逾期的话罚息按日计算，年化可以达到24%以上。到时候答案就会发生很大的变化了。

长期借款的利息为什么这么高？

这个账其实很好算。你借的钱时间越长，银行收取的利息就越多吧？10万块钱借一年的话，利率是5%，总利息大概2700元。借款三年半，年化6.5%左右，最终产生约10500元的利息差价。相差将近四倍。

但是很多人忽略了这样一个问题：这笔钱你打算怎样使用？

做生意周转的话三个月就可以回款，你为什么借三年呢？白白多交了很多利息。如果买房子装修这笔钱用不了三五年，那么短期借款到期的时候你怎么还？借新还旧吗？这件事情我见过很多次了。

去年有一个做餐饮的客户叫王，本来只需要周转半年时间，但是听了朋友的建议办了一个一年期的经营贷。利率比较低，年化4.35%左右。但是在第八个月的时候店里出了点问题，资金链断了。贷款到期没有还清的话就只能找过桥的资金来周转一下这笔钱要了一万多块。后来他和我算账说如果当初办个三年期的虽然利息比现在高一点但是月供压力小根本就不会出现资金断裂的情况。

很多人认为利率低就省钱，其实……

最大的错误就是这个。在我所接触的客户当中，有一半以上的人是只关注利率而忽略了还款能力导致自己处于不利地位。

还有一个更隐蔽的坑就是手续费。

很多短期借款产品，尤其是网贷类的，在表面上利率很低的时候会收取一笔"服务费"或者"手续费"。这笔钱在你放款时直接从本金中扣除掉，但是利息还是按照全额来计算。比如借10万的话实际到手的是9.5万，那剩下的5千就是费用了。算一下这个年化利率是多少？

经过计算，大概在11%左右。比账面上的利率高出很多倍。

短期借款利息怎么算才不会踩到坑？

最简单的方法就是问出两个数字。第一，实际可以拿到多少钱。第二、一共要还多少钱？用总的还款额减去你真正得到的钱之后再除以真正的金额就可以算出你的资金成本了。

不要相信销售说的日息万分之几，那是障眼法。

其实我见过很多人被这些花里胡哨的话术骗了。前年有一个做电商的客户，在旺季的时候需要囤货，向银行申请了一笔短期贷款，但是当年双十一销量没有达到预期的效果，货物积压在仓库中出不去。到了还款日他到处找亲戚朋友借钱来还钱，并且最后还是逾期了。征信上有个污点到现在办信用卡都很麻烦。

长期借款利率对比要关注什么？

期限越长，利率就越高，但是并不绝对。为了争夺优质客户，有些银行三年期的贷款利率反而比一年期还要低一些。这种情况不多见，但还是有的。去年我为一个公务员客户的贷款申请做了帮助，在国有银行办理了三年期消费贷业务，年化利率仅为3.85%，而一年期则需要4.2%。

为什么？因为银行认为公务员的工作比较稳定，长期借款的风险也小一些，所以愿意让利。但是要看银行在该季度的放贷指标是否达标，并不是什么时候都可以这样做的。

说到这儿我就承认了，各个城市政策不一样，我只了解华东地区的情况，并不能乱说其他地方。

到底选哪种比较好呢？

给你一个最实在的建议就是先问自己三个问题。

• 第一，这笔钱要多久才能还清？如果半年之内可以偿还的话就选择短期；不确定的情况下选长期。
• 第二，月供压力大不大？算好每个月要还多少钱，并留出至少30%的安全余地。不要把每月的收入都安排得满满当当了，万一有什么意外的情况呢？
• 第三，有没有提前还款的需求？长期借款的产品前两年如果要提前还清的话是要收违约金的这一点一定要搞清楚。

还有一些行业内的情况，一般我不对别人说。每年的3月、9月都是银行冲业绩的时候，在这两个月申请贷款的话利率可以谈得更低一些。特别是九月份，很多银行为了完成年度任务而放松了审批力度。这个时间点上能省则尽量要节省一下吧！

不要为了省下那一点点利息而使自己的现金流断裂。利率高低由银行决定，还不起债是你的问题。生命比金钱更重要。