前天晚上十点左右，我刚要下班的时候，手机响了。来电显示为一个陌生号码，接通后对方是一个年轻人的声音，声音发抖，说他在博兴的一个"投资公司"借了五万元，拿到三万八，现在还要还七万，问我该怎么办。说实话，在这十二年中我接到过不下几百个这样的电话，每次听到心里都会觉得堵得慌。这个小伙子在网上查了很多资料，越看越糊涂，最后问我想知道博兴有没有正规的个人贷款公司？什么样的才是正当经营的呢？

这个问题看起来很简单，但是要回答起来的话，我得先给你浇盆冷水。市场上各种各样的宣传手段层出不穷，其中八成都是套路。经过上万单的积累，见过太多因为病急乱投医而把自己越陷越深的人了。今天我就把行业里不能说的秘密全都摊开讲给你们听吧！

别被名字所蒙蔽，真假之间有方法

很多人找借款公司的时候，第一反应就是看名字。"某某投资""某某资产管理""某某咨询服务"听起来很高大上吧？其实这些名称和公司的关系不大，但是我觉得半毛钱也没有。见过最离谱的一家，在门口挂着科技发展公司的牌子，里面却在放高利贷。

判断一家公司是否正规做借款，要从三个方面来考察。第一，是否有固定的营业场所，躲在居民楼里连个招牌都没有的直接pass掉。第二，在签订合同时注意对方是否会要求你签署大量的空白合同，如果出现这种情况马上离开。第三，利息怎么算、服务费收多少都要写得清清楚楚，口头承诺一律作废。

去年有个做物流的老张，通过朋友介绍去了一家"财务公司"。对方说利息低、放款快，老张就信了。结果合同签好之后才发现里面夹着一份"咨询服务协议"，额外多出了两万多元的费用。这件事到现在还没有弄清楚，老张那时候头发都愁白了很多。

博兴个人借款渠道的真实情况

说到博兴真实的个人借款公司有哪些，我不得不实话实说，正规经营的、有知名度的其实一只手就可以数清了。而且这个数字每年都会发生变化，去年还在的时候，今年就可能关门大吉；去年还没有存在的，今年可能会刚刚开业。具体数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。

咱们博兴这边正规做个人借款的渠道主要有几种。一类是银行消费贷产品，虽然门槛较高，但是利息较低，年化四五个点左右。另外一种就是合法的小贷公司了，有牌照可以经营，利率比银行高一些，但手续比较简便。还有一种典当行也可以周转短期资金，只要押上东西就可以了。其他的民间借贷、私人放款这些我建议你不要碰。

有人会问：我急着用钱，银行审批太慢怎么办？这个问题提得好。我的建议就是平时把银行的授信额度申请好了，在需要的时候点一下手机就可以马上取到钱了。不要等到火烧眉毛才去寻找渠道，那时候你已经是别人砧板上的肉了。

那些没有告诉你的行业潜规则

干这行这么多年，有些事情我看得比较透。很多所谓的"借款公司"其实并没有自己放款，他们只是充当中介的角色，把借款人推给银行或者小贷公司，并从中收取高额的"服务费"。信息差的钱。

最坑的是"AB贷"的套路。什么意思呢？就是说贷款批下来了，但是因为征信有瑕疵的原因需要找个人担保或者共同借款人的身份。结果怎么样？钱是朋友借给你的，债也是朋友欠下的，你用的钱不用还——这样子可以吗？最后因为朋友之间的矛盾而反目成仇的事情我见得很多。

还有个事情要提一下。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多以前可以做的业务现在不能做了。所以如果在网上看到"黑户也能贷款""逾期没关系"的广告，请直接忽略掉，百分之百是骗子。正规机构不会不看征信的，差别在于审核是否严格。

怎样才能找到可靠的借款渠道

说了这么多坑，那到底应该怎么找呢？给出一些具体的建议。

第一，优先考虑银行。不要因为银行门槛高就望而却步了，现在许多银行都有线上消费贷款的产品，在里面测一下额度也不花钱。四大行门槛较高，可以尝试本地农商行或者城商行，对于当地客户来说通常更友好。

第二，如果需要找中介的话，一定要问清楚服务费怎么收、收多少。正规的中介机构的服务费用一般为贷款金额的1%-3%，超过这个范围就要考虑一下了。开口就要求10%以上的人，请尽早别来往。

第三，签合同之前要把每一条都看清楚。别嫌麻烦，在这个时候多花半个小时，后面可以节省很多事。特别是关于提前还款、逾期罚息等条款要弄明白。我见过有人借了五万元想早点还清，结果被告知需要支付剩余本金的5%作为违约金，这谁受得了？

有关利息你应该知道的

很多人只关注月供多少，而不考虑实际利息。这事儿很严重。比如借10万，分36期，每月还3800元，你觉得利息高不高？大多数人算不清楚。我告诉你，折算成年化利率的话，在15%左右的样子了，并不算低。正规的借款产品中年化利率超过24%的部分法律是不予保护的，而年化利率达到36%以上就是高利贷了。因此在签订合同时要让对方把年化利率写明，不能只看月供。”

几个真实的案例给你的警示

案例一：去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，也就是几百块钱没还上。他去了四家"借款公司"都被拒绝了。后来找到我，我帮他在某银行开通了一个特殊的通道，并且批下来八万元，年化6.8%。他当时就愣住了，说早知道就不瞎折腾了，白白浪费了一个月的时间。

案例二：有个开饭店的老板娘，生意周转缺钱，在网上找了一家"快速放款"的公司。对方说可以贷二十万，但是要先交两千块钱的"评估费"。她交了之后，对方就说还要再付五千块钱保证金。她又去交了。然后呢？然后就被拉黑了。到现在还没有破案，那七千块算是白花掉了。

案例三：我有一个老客户，做批发生意的，每年年底都要周转资金。他现在学聪明了，在平时维护好和几家银行的关系之后，年底需要用钱的时候可以直接从银行授信额度中提出来，利息低、速度快，根本不用求爷爷告奶奶找人借钱。

我的建议

说到这儿，你应该对博兴真实个人借款公司有哪些有了一定的认识。找借款渠道这事不能急。越是着急需要用钱的时候就越要保持清醒，不要被那些"秒批""免息""黑户可贷"的广告所蒙蔽。

我只了解博兴这边的情况，其他地方不敢乱说。但是道理是相通的：正规渠道总是比民间借贷更可靠，银行的利息永远低于民间融资的成本。实在找不到合适的途径的话，可以考虑向亲戚朋友借点钱周转一下，并且不要去那些不明来源的"借款公司"那里借钱。

最后再强调一下，在网上把"博兴个人借款"吹得天花乱坠的广告，十个里面有九个都是坑。想要找到的话，就去银行网点问一问，或者是找那些开了好几年、有固定门面、敢把收费标准放在明面上的中介。不要贪图便宜也不要省事，要按照规定的程序一步一步地走。”

如果你问我哪家公司比较靠谱，我不能告诉你具体是哪家。但是根据我的标准去筛的话，可以去掉90%的坑。剩下的10%，你自己多留个心眼，问一问就好，基本上就不会有问题。

钱的事情，从来都不是小事。不要等到签字画押的时候才发觉哪里不对劲了，那时就太迟了。