前两天老客户小赵打来电话，开口就说能不能再借点钱。这位哥们儿2021年的时候曾经通过我申请过一笔车抵贷，当时贷款8万元，去年已经结清了，今年又想再次办理。问他要做什么用处时，他说是生意周转所需。直接给他浇了一盆冷水：你这辆车的残值现在也就五万左右，在能办到的情况下额度也少得可怜，并且频繁操作的话你的信用记录还好吗？小赵这种情况在我这些年见过很多次了。很多人认为车子属于固定资产可以随便贷款，从不考虑过车一直借会发生什么情况其实这件事没有你想的那么简单。

经常申请车抵贷的话，你车子的残值根本承受不了

先给您算一笔账。车抵贷的额度主要根据车辆评估价值来定。怎么得出的？看年限、里程和车子的状态，再考虑市场行情。

新车落地打八折，道理谁都知道。但是你知道吗？每次做抵押贷款的时候有些机构会在车辆登记证上留下印记。虽然现在很多网贷宣传"不押车、不装G"，但是大额的基本上还是要进行抵押登记。

去年有一个做物流的客户叫周，三年内连续做了三次车贷。第一次是2020年的时候买的车，已经开了两年了，评估价格为15万左右，贷款了10万元。第二次是在2022年的四年后买来的汽车，加上当时市场行情不好，最终只能以9万元的价格成交，并且贷款6万元。第三次去年年底来找我帮忙解决困难的，在查了一下之后发现车已经只值五万多块钱不到的地方了。

他问我：为什么掉得这么快？

我说你别傻了，车是消耗品，每年损耗都摆在那儿。再加上你的车子三次被抵押过，在买家看来这辆车就带有"故事性"，二手车商在收车的时候压价会更加狠一些。一直借款实际上就是用车辆剩余的价值去借钱。

车贷借得太多，征信报告就会变成"花脸猫"

这事儿很多人都不放在心上，等到发现的时候已经晚了。

车抵贷有两种：一种会进征信，另一种不会。正规的银行系以及消费金融公司一般都会上征信系统。小贷公司、典当行有的上了，有的没上，要看资金方是谁。

最夸张的一个例子就是90后小伙子，在两年之内分别在七个平台做过车贷，有的是押车的，有的不是。去年想申请房贷的时候，银行查了征信之后直接拒绝了他的贷款请求。原因是"多头借贷、负债率高"

他当时很懵，拍着大腿对我说：早知道就不乱搞了。

问题来了：车一直借会发生什么情况直接造成的后果就是征信查询记录很乱。每次申请，不管是否批准都会产生一条查账记录。积累得越多之后再去银行贷款的话就没有任何可能了。

内部标准：银行怎样看你的车贷记录

这块儿我得透露点行业里的秘密。各个银行对车贷记录的容忍度不同，有的可以接受更多的瑕疵。据我的了解，在某四大行之一的一家支行里，内部审批有一个不成文的规定：近半年内被小贷公司查询过三次以上的，则直接由系统自动拒绝，并且不给人工干预的机会。

另外一家股份制银行稍微宽松一些，但是也要求近两个月内查询次数不能超过四次。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况，在不同的城市政策会有些许差别。

所以如果你经常用车去借钱，短期内可以解决资金问题，但从长远来看是在给自己挖坑。

车一直借款，利息会吃掉一半的利润

这句话有点扎心，但是这就是现实。

车抵贷的利息其实挺高的。银行系年化在8%-15%之间，小贷公司、典当行能到18%-24%，甚至更高一些。有些平台还收取GPS安装费、评估费等费用，并且七七八八加起来的成本吓死人了。

去年我处理过一个单子，客户是做餐饮的小老板叫孙。用车贷的钱装修店面，一共借了三次，总金额二十多万。结果怎么样？生意没有发展起来，每个月光还贷款就要两万左右。

后来他来找我算账，说早知道不借了的话利息早就超过本金了。

你怎么当时就没有想清楚呢？车一直借着钱，利息是复利效应，越滚越多。用这笔钱去投资的话，回报率能超过贷款利率吗？大多数人跑不赢。

车贷只能解决短期的资金需求，不能帮助人摆脱贫困。偶尔用一次，周转几个月没有问题。把提款机当着常用来借钱的人会常常出事。

踩中一个就足够了，可以喝上一壶酒

这么多年下来，我总结出几种最容易出现问题的情况。

第一种：以贷养贷。之前有一个客户，第一次买车贷款还不上了又去第二家银行借钱来还前一家的欠款，拆东墙补西墙的结果越陷越深最后车子被拖走拍卖了而且还倒欠了几万块钱。

第二种：不看合同就签字。有的平台的合同中有关于违约金的规定，提前还款需要支付高额手续费。你不仔细地去审查一下的话，在签了字之后就要认账了。

第三种：逾期不处理。车抵贷到期后，有些公司会把车辆拖走的。还要收取停车费、过路费等费用每天几百上千元以上，你哭都找不到地方去。

• 在申请车贷之前，要弄清楚利息是多少、是否有其他费用以及提前还款是否会产生违约金
• 不要在同一个平台反复借钱，征信记录不好看
• 设置还款日的提醒，逾期一天就会被记入征信

到底要不要用车来借？

说了这么多，你可能会觉得我是在劝你不办。不是这样。

车抵贷是存在的，因此它是合理的。主要看你怎么用、用了多少时间以及持续多久。

短期周转的话，比如一两个月就能回款的可以办理。如果你是做生意，利润率能够覆盖利息就可以考虑了。但是如果你想用这笔钱去炒股、买房或者还赌债的话，我就劝你尽早打消这个念头吧。

另外一点就是：车一直借款的话，很大一部分就看渠道是否靠谱了。去银行借贷利息较低并且正规但是条件较高。找小贷公司门槛低、放款快但利率高、陷阱多。要结合自己的实际情况来考虑一下吧。

一般我会跟客户说：能走银行就走银行，实在不行再考虑其他渠道。别图省事了最后吃大亏吧。

小赵后来按照我的建议没有再贷款了。他把手头的库存以很低的价格处理掉了，回笼了一些资金勉强过日子。上周发微信说还好当时没硬着头皮借钱，不然现在更难受。”

如果你也在为这个问题发愁的话，可以先问问自己：这笔钱借出去之后什么时候能要回来？心里没有把握就不要有这个想法。