2018年的时候，我还是一个新人，在做生意上遇到了资金周转的问题，急得跟热锅上的蚂蚁一样。当时随便在网上搜了一个口子，并没有仔细看合同就借了出去。结果怎么样？拿到一万五千块钱的合同却写着两万块，那五千元钱莫名其妙地变成了服务费，后来我才得知这就是臭名昭著的砍头息。那时候我没有心思去研究51极速借款怎么样其他的平台靠谱吗？满脑子都是"先拿到钱再说"，这就是韭菜最典型的特征。这次摔得很重，在之后的两年里我把自己变成了半个行内人，并且专门研究了这些借贷公司的内部情况，今天就拆解开来和大家说一说。
51极速借款可以吗？再看几个硬指标
很多人问我这个问题，我一般会反问一句：你所说的"靠谱"是说可以下款还是指不坑人？这两者之间是有区别的。其实市面上90%的极速贷平台只要你能通过审核，下款的速度就差不多了，因为现在的系统审批都是秒级的。但是问题在于，下款快并不意味着这个事情划算。我研究过51极速借款的产品逻辑，它本质上是助贷平台，也就是帮你找资金方。这就挺有意思了，在申请的时候你认为自己借的是A公司的钱，实际上放款的就是B银行或者C信托。
这就造成了利息不透明的问题。去年有一个粉丝加了我微信，说他在平台上借了两万元，分十二期还，每个月的还款额看起来不多，但是我让他用IRR公式算一下，实际年化利率接近24%。他当时就懵逼了问我怎么算出来的？简单来说就是很多平台都会把利息拆分成"利息+担保费+服务费"的形式，并且表面上看这个利率并不是很高，再加上各种杂七杂八的费用之后综合成本就会变高。这事坑人吧？坑爹。但是合规吗？在一些灰色地带里它是合法的。
申请流程中隐藏的大坑
咱们来谈一谈实际的操作。如果你真的打算使用这个平台的话，有几点需要注意的地方你要睁大眼睛看清楚了。
第一就是授权环节。现在哪个借款APP不是让你打开通讯录、定位？不给它过的话就给你打个电话吧，这是行业的潜规则了。但是我要提醒你的是什么叫做授予通信簿呢？如果出现逾期情况的时候会有一大堆催收的电话打进你的家里去。我当年的那个平台就是，在还款的第一天就开始有父母、同学甚至是前任同事接到了催账电话。社死的感觉比欠钱还要难受得多。因此在申请之前先问自己一下，能不能接受这样的结果？
第二就是所谓的"会员费"。有的版本中，开通会员后可以提额或者加快放款速度。别傻了这就是变相收费。我见过很多例子，在办了会员之后额度没有变化，并且钱也无法退回。这样的套路在行业内已经很普遍了，利用的就是你急需用钱的心理来行骗的手段就是这么来的。如果你问我是51极速借款怎么样的话，单看这一点就很容易被这些附加选项所迷惑。
秒拒的真相
还有一件事情需要说一说我发现申请的时候直接被秒拒的人很多，认为平台有问题。其实这个事儿跟平台没关系，是因为大数据的原因造成的。现在的风控系统都是互通的，在大数据库中你有过哪些记录都可以查到。短时间内频繁地在其他网贷上进行借款操作、手机里安装了太多借贷类应用的话，那么就会被视为"多头借贷风险用户"。在这种情况下神仙也无法挽救你的处境。我的一个做风控的朋友私下对我说过他们公司内部有一个黑名单共享机制，并不是不上传征信系统，在行业内你都是透明的。这个细节在网上绝对找不到。
这些费用要算好
既然说到这儿了，我就教大家一个实用的方法：怎样看真实的借款成本？别信平台宣传的日息万二、万三的说法。打开计算器用IRR（内部收益率）公式算一下或者直接查看还款计划表中所列的"综合年化利率"。
- 年化利率不超过24%的话，虽然不便宜但是合法合规。
- 超过36%的部分可以直接拒绝支付，法律规定不允许。
- 最怕的就是24%到36%之间属于自然债务区的部分，给了就拿不回来了，不要给的话对方也不好硬要。
我之前帮那个粉丝算账的时候发现，他的借款合同中有一份"担保合同"，是和第三方担保公司签订的。这笔担保费加起来后综合成本提高了8个百分点。这招太隐蔽了，很多人都没有察觉到。如果你问起51极速借钱怎么样的话，那我就只能告诉你它不是最黑的那个但是也不是什么慈善机构。在这个行当里就没有良心这个词，只有合规和违规的区别。
提前还款的猫腻
还有一个坑就是提前还款。很多人想钱到手后就赶紧还清，省点利息。但是当我进行操作的时候发现要归还的钱数一分不少，并且还要收取违约金。我也踩过这个雷了。那时候我把货款收回来之后就想把网贷结清，客服说提前还款需要支付剩余本金的3%作为违约费。我当时就生气了，难道我提前还款就是我的错吗？后来我才明白很多平台都是靠这种方式赚钱的，因为你的钱被还得早一些的话他们赚的钱就会少一点，所以只能通过收取更高的违约金来弥补损失。不同的资金方规定不同，在具体的数字上我已经记不清楚了，大概范围在2%-5%之间，请大家签合同的时候一定要注意好这一点。
可以不可以？痛快地说出来
说了这么多，可能有人觉得我是在劝退。其实不是这样的。如果你现在真的走投无路急需一笔钱来应急，并且你的征信还可以的话，那么这个平台可以作为一个选择尝试一下。毕竟它的放款速度很快，操作也很简单，不像银行那样需要你跑断腿去开证明。但是你要记住我的话：只借钱给你能还得起的那部分，只能借你需要的钱。
不要为了买一个新的手机或者去旅游就去申请网贷。真是脑子进水了，怎么想的啊？见过太多年轻人开始只是借几千块钱买个包，后来变成以贷养贷、滚成十几万债务黑洞的人。那时候的日子真不是人活过的日子，睁眼就是还款日的时候，一接到电话就会心惊肉跳。到现在我还记得，在那个冬天为了还债我把车卖了之后每天挤地铁跑业务的那种感觉这辈子都不想再经历第二次。
51极速借款怎么样，我的看法是：它是工具而不是救星。用得好可以解决燃眉之急，不好就会变成割肉的刀。如果你连最基本的利息都不会算的话，也不愿意逐字阅读合同的话，那么我建议你最好不要去碰网贷了。信息不对称就是最大的镰刀，在这样的市场上我不想看到有人重蹈覆辙、被人卖了还帮人数钱。
最后实话讲一下：征信还没有花的话，就算麻烦一点也先去正规的银行申请消费贷款吧，利息可以便宜一半。实在没办法了就再考虑这些平台，但是一定要把每一条条款都看清楚，算好账之后再签字。
