说真的，两年前如果有人跟我提电子签的话，我肯定觉得这玩意儿高科技、方便省事。那时候我是为了给工厂买原材料而急着要货的供应商催得非常紧，我就在手机上点了一个叫"极速贷"的产品。屏幕弹出一个链接要求做人脸识别，并且点击连合同都没有仔细看就签订了结果怎么样？这笔短期借款电子签有哪些坑我当时完全不懂，直到还款的时候才发现除了本金和利息之外还莫名其妙多出了一笔高额的"服务费"，折算成年化利率简直吓死人。那次栽跟头了之后我算是彻底醒了过来。
从那以后，我不借钱的时候也在想电子签到底是什么路子。所有的电子签名都是陷阱吗？花了半年多的时间把我自己和朋友签署过的合同以及在维权群中看到的合同全部查了一遍。现在市场上所谓的电子签借款良莠不齐，如果不了解里面的门道的话就等着被人宰了吧。
短期借款电子签有哪些类型？别被名字欺骗了
很多人和我当初一样，认为电子签就是一种签字的方式。其实不是这样，在背后对应的是不同的放款方式。我把它分成三类给大家心中有个印象。
第一类正规军的"消费金融签"。马上消费、招联金融等持牌机构在APP上借钱时弹出的电子合同是正规可靠的。这类合同中，利率写得很清楚，并不低，但是至少合规了，并不会给你设置什么七天无理由退货之类的霸王条款。我当时后来翻车的那一笔钱，在这个平台上借款的话最多也就多一笔莫名其妙的"会员费"而已。
第二类为银行的"助贷签"。在一些不知名的P2P平台申请，最后弹出合同让你签署的是一个银行电子印章系统。这件事情有点绕。小贷APP其实就是一个中间人角色，资金是由商业银行提供的。一般情况也还可以接受，利率还比较低一点。但是问题在于，在第三家中介那里要收取"担保费"或者"咨询费"的时候，这笔钱就藏在一堆条款之中了，并且你根本不知道这是什么费用。
第三类就是最坑人的"民间借贷签"或者"套路贷签"。现在少一些，但是还没有绝迹。它并不是正规金融机构的产物，而是几个私人老板凑钱放贷形成的。他们弄了一个看上去很靠谱的H5页面，在上面让你电子签署一份所谓的"借款协议书"，其实里面全是陷阱。有的合同根本不是借款合同，是租赁、买卖等其他性质的合同，把你骗进去再说。我见一个骂一个太缺德了。
电子签合同中隐藏的猫腻，我已经踩过路了
既然知道了类型，那么咱们就来说说具体怎么个坑法。我那次吃亏主要是因为"服务费"问题。现在很多平台已经学会了，它不直接收利息或者利息看起来很低，比如宣传日息万分之五，你觉得可以接受的话就可以支付了。等你打开电子合同一看的时候会发现除了利息之外还有信息服务费、担保费以及会员权益费用等等。
去年有个做餐饮的小弟来找我诉苦，说他在某平台上借了五万元，分十二期还款，每个月的金额看起来是可以承受得了。结果我把他的手机拿过来一看电子合同里边儿还有个"加速审核权益包"每月扣几百块钱。这老兄当时就懵了，签的时候根本没有看见啊。废话，《用户授权协议》或者《补充协议》中都有写到，字体比蚂蚁还小，谁没事看那个？
还有一种比较隐蔽的情况叫做"砍头息"。虽然表面上不敢直接扣钱，但是在电子合同中会玩文字游戏。比如你签了借10万的合同，实际到账只有9万元，其中被以风险管理费的形式扣除了一部分。电子签名的好处是留痕，坏处就是证据很容易伪造掉，在一百种方法下把合同做到天衣无缝的情况下不仔细核对到帐金额的话根本发现不了。
怎样判断电子签名是否可靠？我的笨方法
被坑多了之后，我也总结出了一些笨办法来用。每次借钱之前不管多着急都会做下面这些事情。
第一步，看签约方。电子合同签完之后就会有印章或者签字的情况出现。把放大镜放在上面看看是哪个人的章呢？如果是某某银行、某某消费金融公司的话基本上跑不了问题找人解决就好一些。如果那个"某某科技公司"、"某某信息咨询服务部"是你没听说过的，那你就要小心了。这样的公司在出现问题的时候很容易让人不知道去起诉谁。有一次差点又掉坑里，在签字之前我瞥了一眼落款处写着卖茶叶的公司，我就关掉了页面，吓得一身冷汗。
第二步计算IRR内部收益率。别觉得麻烦，现在手机上都有计算器了。电子合同中会写明每期还款金额，你把数据输入进去算一下就可以看到结果了。很多平台宣传的利率是单利，但是实际上在合同里是以复利的形式出现，并且还会将各种费用包含其中，则实际到手的实际年化率就高得离谱。只要计算出年化超过24%甚至36%，就要考虑是否可以接受。这件事情没有商量余地，数字不会骗人。
电子签被骗了要怎样补救？
万一你已经签了，觉得不对劲怎么办？也不是。我被坑的服务费那件事情处理的方法是这样的：直接找平台的客服把电子合同中有关服务费的部分截图，并且跟他们说："根据最高人民法院关于民间借贷的规定，超过24%的资金成本部分我不认可，要么你们减免一下费用，要么我就去金融局投诉。"
刚开始客服肯定跟你打太极，说这是合规费用之类的。别傻了，他们就是看不起你不懂的。我当时直接在国家信访局网站上写了情况说明，并把电子合同截图上传上去。大概过了一个星期之后，平台那边就有人主动联系我了，语气全变了，表示可以帮我申请减免部分费用。因此你看，在方便造假的同时也给留证提供了便利性。只要证据到手的话就有一半的胜算。
但是前提是你签的那个平台还是个公司，如果是纯粹诈骗的"套路贷"，签了电子签名后就失联了的话，那就只能报警了。此时警方破案的重要线索就是电子签约。因此不管怎样都要保存好合同截图和下载文件，这一步不能马虎。
说了这么多，其实想说的是市场上短期借款电子签有哪些形式不重要，关键在于你签合同的时候眼睛要睁大。现在技术手段想要给你挖个坑很容易，屏幕上手指一划，几万块钱的债务就背上了。不要等到还款日那天银行卡上只剩下一点点钱才后悔不已。
如果你实在拿不准那份合同能不能签，找一个懂法律的人看一看也好，或者在网上搜一搜签约主体的名字加上"投诉"这两个字看看有没有前科也行。毕竟钱是自己的，坑的是别人。
