昨天下午刚上班，柜台那边就吵起来了。

一个做服装批发的老客户拿着手机非要让我给他"掌眼"，说网上推给他的这个霸王花借款怎么样能不能点一下，我看了下界面心里咯噔了一下。

其实这个名字听起来就有点野。

我是银行支行的客户经理，干了八年的时间，在每天的工作中都是面对各种缺钱的老板以及想把产品推出去的中介。今天就不点名道姓地说出网贷产品的名字来给大家看了一下内部审批的一些逻辑吧。

不要被广告词所迷惑，霸王花借款到底怎么样？

有人问到这种产品是否可靠的时候，我一般不会直接说"好"或者"坏"，因为这两个字太笼统。

靠谱与否要看你处于什么位置。

对于急得火烧眉毛、征信已经烂到无法再看的人而言，能下款就是靠谱；但是对于还想在银行体系里混、想以后买房买车的人来说，点一下就可能给自己埋雷。

去年十一月有个做餐饮的小老板叫刘，就是栽在小贷上。

他当时着急交房租，银行贷款流程比较慢，在手机上点了一些类似霸王花的网贷，额度很快，半小时内就能到账五万元钱，但是呢？

上个月他想来我们行办经营贷，利息低的那种，系统一过就直接秒拒。

原因很简单，就是多头借贷、查询次数过多。

他当时后悔的样子，我到现在都还记得，在会议室里拿着征信报告拍大腿说如果忍两天就好了。

你们认为只要按时还款，征信就没有问题吗？

大错特错。

在银行的风控模型中，当你开始频繁使用小额、高息且名字都没有听过的网贷的时候，系统就已经把你的身份标示为"高风险人群"了，这件事也没法去说理。

审批速度背后隐藏的看不见的成本

该类产品最大的优点就是快捷，号称"秒批秒到"。

但是这样的速度是有代价的。

我见过很多类似的合同条款，所谓的"服务费""担保费"隐藏得很深，你认为年化12%，加上各种杂七乱八的费用之后实际综合成本可能达到24%甚至36%。

坑爹就由它去吧，它是不会明着告诉你。

前阵子有个刚毕业的小姑娘，也点过类似的产品，借了1万元钱回来只有9000元，那剩下的1000块钱是怎么被扣成"会员费"的呢？还款的时候还要按着一万来算。这样计算下来简直就是吃亏上当！

虽然霸王花借款我不确定是不是也有这样的套路，但是市场上类似的产品十个里面有八个都是这样操作的。

你们自己想想看，世界上哪有白吃的？

资金是有成本的，银行吸储还要给利息呢，这些平台哪来的钱给你免息放款？

羊毛出在羊身上。

银行经理对你的征信查询记录有什么看法

这点我得详细说一下，算是行业内幕。

很多人认为只要不逾期就是好的征信记录，但是银行在审核的时候看重的是"查询记录"。

每次在手机上点"查看额度""申请借款"，即使没有借到钱，征信报告里也会多一条贷款审批的查询记录。

我们行内部有不成文的规定：近三个月查询次数达到六次以上的话，基本上就不要指望能办到低息信贷了，系统会自动拦截。

霸王花这类借款平台申请时，往往会有好几个资方同时进行查询，点一下就可能在征信上增加三条记录。

谁顶得住？

说白了就是对你的信用未来进行透支。

霸王花借款额度一般为多少？可以吗？

额度方面怎么样。

这类平台宣传的时候都会说"最高20万"，但是实际上能够批下来20万元的凤毛麟角。

从我观察的情况来看，大部分人的批款额度都在3000到2万之间，在做生意周转的时候这个钱就杯水车薪了；而日常生活消费时又容易让人觉得"有钱花得很快"。

我的远房表弟去年想买台电脑，自己攒的钱还不够，就在网上借了类似的产品。

一开始觉得几千块还是可以承受的，后来变成了以贷养贷、越滚越多的情况到现在已经欠了快十万了，每天都有催收电话轰炸。

这件事我都觉得不好意思跟家里人说，怕他们担心。

额度小，并不意味着风险就低。

有时候恰恰相反，因为额度小了，很多人就当没看到似的，并且认为可以晚点还几天也没什么大不了的。结果一到银行或者车行去贷款的时候就会发现已经不能借钱了。

你们想过为什么这些平台会借钱给征信一般的人吗？

由于利息高，坏账率也足够覆盖。

他们赌的是大多数人都不敢赖账来保征信，至于你还不还得了吃力，并不是他们的考虑范围。

什么样的情况可以考虑使用该产品？

说了这么多，我也不否认所有的网贷都是坏的。

存在即合理，该类产品确实有其适用场景，但是前提是你得知道你所做的事情。

如果你属于以下几种情况，可以考虑应急：

• 征信有瑕疵，银行渠道根本走不通，但是又急需资金（比如看病、救人生存）。
• 短期周转，一周或者一个月之内可以收回款项的为过桥性质。
• 不在乎以后在银行贷款时是否还有资格，或者已经拥有房产并且不打算再申请贷款。

除了上述情况之外，老实说最好不要碰。

特别是想要借钱理财、借钱炒股的人，我建议你们尽早打消这个念头吧，银行的理财产品年化收益也只有几个点左右。网贷利息是多少？

账目不清楚的话就不要折腾了。

具体数字我已经记不太清楚了，但是去年我们行拒绝的信贷申请中，至少有三成是由于网贷查询过多。

这个比例真的挺吓人的。

而且这个数字每年都在增加，现在的年轻人对于征信的重视程度已经远远不及上一代。

申请前的最后检查清单

如果看到这里仍然决定申请霸王花借款的话，那么我给你几点实实在在的建议可以少踩一些坑。

第一，看清合同后再签字。

不管页面设计得多么华丽，直接翻到费率那一栏算出年化利率是多少，如果超过24%，就马上关掉。

第二，取消不需要的授权。

很多APP都会要求读取通讯录、相册，可以不给也可以选择性地提供，否则逾期之后催收电话会把你的通讯录里的人都打遍。

第三，制定还款计划。

别想着到时候再说，一定要在还款日那天卡里有钱，最好提前两天存进去。

第四，只选一家，不要贪多。

这家借了再给那家，拆东墙补西墙最后还是死路一条。

这个建议土里去了，但是可以救命。

见过太多聪明的人，最后都是因为"以为能搞定"的心态而栽了。

金融就是玩预期和风险的游戏，当你觉得一切都在掌控之中时，实际上已经是最大的风险了。

另外还有一件事情需要提醒。

各个城市之间政策有所不同，有些地方的征信系统更新比较慢，你认为已经还清了，在系统的记录中依然显示有欠款的情况经常出现。

因此还款之后，过一段时间要到征信报告里查一下状态是否正常。

别等到办房贷被拒了才去解释，那时候银行已经不听你的了。

说了这么多，你们自己心里应该能拿个准了。

不要为了几天的痛快，搭上好几年的信用了。