要怎么样才能借款呢？银行经理不会告诉你的三个通关密码

很多人来问我：怎样才能去借钱呢够格就是门槛，找对人是路径，会说话才是技巧。缺少其中任何一项都是白搭。

借钱这件事和相亲差不多。对方先看你"长得怎么样"，不是看颜值，而是看你有没有信用画像。银行查询你的征信报告就像医生查看体检报告一样，是否有逾期记录、负债情况如何以及查询次数是否频繁等都是硬性的标准。平时不注意维护的话，在需要用钱的时候就没有机会了。

信用体检报告合格了吗

去年帮老周（一个做建材生意的人）做了个规划。征信上出现过两次逾期，都是因为出差忙忘记还款日造成的，金额不大，只有几百元。但是这两笔钱差点就让他被三家银行拒之门外了。后来怎么样？他先到银行申请非恶意逾期证明，并选择了一家对信用比较宽容的城商行。最后批下来年化5.8%，比他的预期高一些，但总算解决了燃眉之急。

征信就是你的"经济身份证"。逾期记录保存五年，查询记录保存两年，在你每次点击查看额度的时候都会在信用报告上留下痕迹。点的多了银行就认为这个人缺钱了借钱给他风险大。

还有一件事情很多人都不知道。信用卡的使用率已经超过了70%，银行就开始小心了。我表弟前年买房差点出事，他月收入两万左右，公积金也按时缴纳，但是到某股份制银行申请房贷却被拒绝了。原因是什么？信用卡的使用率达到80%以上。银行认为你对卡有这么大的依赖度的话，那现金流肯定就存在问题了吧。这逻辑你说冤不冤呢

借款渠道选错的话就会被坑怎么办

渠道选错的话，要么批不下来，要么利息高得让你怀疑人生。不同的银行对于"口味"差别很大，有的偏爱公务员客户，有的偏好小微企业主客源地的市场类型各不同；征信瑕疵可以被容忍的程度也有所不同。不知道这些的人就相当于相亲的时候不去问对方喜欢什么，全凭运气来决定。

我整理出一个简单的匹配思路：

公务员、事业单位、国企员工——优先选择四大行，利率低、额度稳

小微企业主、个体户——城商行、农商行更友好，抵押贷产品多

征信有一点小问题但是收入比较稳定——去股份制银行，有些产品可以沟通

自由职业、收入不稳定——正规渠道很难，别被网贷骗了

网贷的利息算过没有？日息万分之五，年化就达到18%以上。很多银行信用贷已经做到了年利率4%-6%，差了三四倍，这笔账怎么算都是亏本的。更糟的是，网贷点多了征信查询记录一大堆，银行一看直接摇头。图一时方便之后想做正经的事情就被堵住了路子。

怎样才能借款呢？很多人第一大步就错了

人们认为借款只需要填表、签字之后就可以拿到钱了。其实从你踏入银行的大门那一刻起，审批就已经开始了。大堂经理问你要办什么业务的时候你说想贷点钱周转的话就被记在小本子上了。

我有一个客户，资质本来还可以的，在银行大厅里跟别人打电话抱怨"最近手头紧了，随便找个地方借钱。好巧不巧的是被路过的客户经理听到了。最后审批的时候风控问了一些资金用途的问题差点没通过。

银行里有个不成文的规定，借款理由越清楚、合理，通过的概率就越高。可以讲"经营周转"也可以说成是买一批原材料预计三个月内收回货款的形式表达出来更具有说服力一些。前者比较模糊而后者则具体明了，风控听起来就很让人放心。

时间节点也有所讲究

还有一个问题，网上查不到。每年一季度和三季度末的时候，银行的放款额度比较宽松，审批速度也很快。为什么呢？为了完成本季度的任务目标而造成的。如果选择这个时间段申请的话，在同等条件下通过率可以提高10%左右。我观察了三年的数据，并且八九不离十地认为正确。但是各地的情况可能会有所不同，我在华东地区了解的比较多一些，其他地方就不太清楚了。

很多人认为收入高就可以借钱。收入只是其中的一个方面。银行还要看你有没有稳定的收入、负债率是多少，资产情况怎么样。月入三万的自由职业者有时候还不如月薪八千左右的公务员容易批下来贷款。稳定比高的工资更有价值。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次了，对流水的要求就更严格了。以前微信、支付宝的转账记录还可以凑合着用作流水凭证，现在大多数银行只接受公户打卡工资或者稳定的银行流水作为证明材料。