上周老客户急着打电话给我，说房子要卖过户了，结果不动产登记中心查出来还有一笔抵押没有注销。他当场就懵了，明明钱已经转到银行卡里去了，怎么系统上还有欠款？此事说白了就是典型的"只管还钱，不管收尾"。很多人认为把钱转出去就算全部完成任务了，并不知道偿还借款要经过哪些步骤，并不是简单地按下确认键就可以搞定的。就好比你向别人借了一把伞，归还不光是扔到门口就完事了，还要确保对方已经接到了、打开并且检查过是否完好无损才算是结清了债务。
为什么转账不算完？结清证明就是你的"护身符"
见过太多人在这上面出问题。有个做小生意的张姐，三年前向银行借了二十万周转用款，在去年年底攒够钱后一次性还清。她当时就是通过手机银行点了提前还款按钮，看到余额归零之后心里美滋滋地以为没有问题了。上个月申请装修贷的时候被拒——征信报告中贷款状态为"未结清"。
她气冲冲地去找银行理论，柜员一查系统发现只还了本金和利息，并且遗漏了一笔几百元的提前还款违约金。因为几百块钱造成她的信用报告被扣上了长达半年时间的"逾期"标签。冤不冤？讲真我见过不止一次这样的事情。银行系统不像你想象的那么智能，它只看钱有没有到账户里，并不认为你是还清了贷款。
因此，还清欠款之后的第一件事情就是取得证明。有的银行叫做《贷款结清证明》，有的叫作《还款确认书》，名字不重要的是上面必须包含以下四个要素：借款人姓名、合同编号、还款金额和还款日期以及最重要的——该笔贷款已经全部归还，并且没有其他的债权债务关系了。
不同的还款渠道，手续上的差异有多大？
关于偿还借款需要办理哪些手续，各个渠道的麻烦程度也各不相同。给你拆分一下说清楚自己心里有个底吧。
银行贷款：流程最正规，但是坑在细节上
银行的流程比较固定，但是手续复杂。还款之后需要本人携带身份证原件、还贷卡以及借款协议到贷款经办行个贷处办理相关事宜。注意的是经办行，并不是随便一个网点就可以操作。有的银行已经开通了线上申请邮寄结清证明的服务，不过这项服务隐藏得非常深，在APP上找半天也找不到，或者直接拨打客服电话咨询一下。
拿到结清证明还不是全部。如果是抵押贷款的话（比如房贷、车贷），还需要办理解押手续。有的银行会帮你跑不动产登记中心，有的银行只给你材料让你自己去办。如果自行处理需要预约排队填表等环节，最少也要半天时间。去年有一个客户房子卖出去了买家催着要过户的时候出了解押问题一周左右才解决差点因为违约金赔钱给对方的
网贷平台最容易踩到坑的地方
网贷这块儿水很深。有的平台点"提前还款"之后，就会自动生成一个电子版结清证明，在APP上可以下载。但是有些平台找不到入口，只能打电话找客服发给你。
我的一个朋友前年在某平台上借了钱，还清后没有要收据。半年之后想要再次借款的时候发现额度已经没了，在查询征信时得知这笔贷款的状态是"呆账"。原来他还款的时候少交了一点利息的钱，并且平台也没有提醒他，一直这样挂着。三毛钱差点就毁了他的房贷申请了。别傻了网贷平台是不会主动提醒你这些的，他们巴不得你能一直欠着。
所以网贷还清之后要做的两件事就是：第一，在APP上截图保存还款成功的页面以及结清证明；第二，一个月后再次查询征信报告，确保状态已更新为"已结清"。如果觉得有问题的话马上打电话给客服投诉不要拖着不办。
提前还款违约金怎么算？这笔账你自己要会算
很多人在问偿还借款需要哪些手续的时候，往往忽略了提前还款的违约金问题。有时候钱能让你疼好几天。
银行的房贷一般是还款满一年后可以提前还本息而免收违约金，如果是在一年之内的话，则收取1-3个月利息作为罚金。看你当时签合同时的情况吧，厚厚的一叠合同书你肯定没有细看吧？现在拿出来看一下条款都在里面写的呢。
网贷平台的违约金比较隐蔽。有的叫服务费，有的叫手续费，名字五花八门。最坑的一个平台是提前还款要收取剩余本金5%作为违约金，比正常还利息还要贵一些。所以之前一定要算好账再做决定，千万不要头脑发热就点确认了。
具体怎么算？简单的方法就是。打电话给银行客服，直接询问："我现在提前还款XX万元，一共要扣多少钱？本金、利息和违约金分别是多少？" 让客户把具体的数字告诉你，并且一定要录音。万一扣款金额不对的时候就有一个证据了。
解押手续：最容易被忽略的"最后一公里"
如果贷款有抵押物的话，那么解押就是最后一步了。不解押的话，在法律上你的房子、车子还没有完全归你所有。
房产解押流程各城市不尽相同。有的城市的银行和不动产登记中心已经联网了，你可以在网上提交申请书不需要跑腿去办。有些地方还没有到这种程度，你需要先从银行拿到《他项权证》以及《注销抵押登记申请表》，然后自己去当地不动产局排队办理手续。最长的一个时间差拖了两个月，客户急得团团转，而银行那边的办事员就是请不到假来跑手续。
车贷解押也差不多。还清贷款之后，银行就会把机动车登记证书（俗称大绿本）给你寄去，并且会把你已经办理好的相关解除抵押手续材料交到你手上。要带着这些东西去车管所申请解冻，否则这辆车就不能出售也不可以过户了。有一个细节很多人不知道：车贷解押需要在车辆注册地的车管所进行，不能随便找地方。有一次帮客户办这个的时候跑错了地方，白排了一下午队。
征信多久更新？别着急
这是客户问得最多的一个问题。还款之后征信上还有欠款记录，正常吗？
没事，别着急。银行、网贷平台上报征信有周期性规定，一般是每月一次。你刚还完钱的时候人家还没到上报的时间段里去，所以征信上就不会马上更新了。根据要求，金融机构要在贷款结清后的一个月之内向系统提交信息变更申请，在最坏的情况下需要一个月左右时间才能完成操作。
但是如果你等了一个多月，征信还没有更新的话，就要主动出击了。先联系贷款机构，请他们查询报记录；如果对方推脱，则可以直接到当地人民银行征信中心提交异议申请。去年我为一个客户处理过类似的事情，在填一张表、提供结清证明之后两周左右就可以把征信改过来。
还有个事情要提醒你。一些小贷公司、典当行等机构根本不会上征信系统。跟这样的机构借钱之后一定要把借条、欠条这些纸质凭证销毁掉，或者要求对方出具一份书面的结清确认书。口头说没有用，在以后扯皮的时候如果没有证据的话就麻烦了。
最后给你一个简单的清单，按照这个做就不会出错
说了这么多，怕你记不住，我给你整理一个步骤：
- 还款之前：确认还款金额（本金+利息+违约金），打电话问清楚
- 还款的时候：截图保存交易凭证，最好用银行卡转账留痕
- 还款之后：要索取结清证明，电子版、纸质版都要
- 有抵押的：办理解押手续，确认抵押物完全归自己支配
- 一个月之后：征信查询并核实状态变化，发现有误的话马上提出申诉
完成整个还款过程才算还清了债务。不要嫌麻烦，现在多花点时间的话以后可以节省很多事。见过太多因为当年没有结清证明的人，在几年后买房、办签证的时候被卡住，那时候再回头补手续，银行网点都搬迁过了，系统也换了几次，找证据比上天还要难。”
还钱这件事情，从来都不是你把钱给了对方就算完事了，要让对方承认"咱们两清了"才算真正结束。
