短期借款的平台有哪些？我踩过的3个坑，帮你省下几万块

做小生意五年的我，也算是个"老借款人"了。进货缺钱、客户拖欠货款、设备突然出问题等等事情每隔一段时间就会发生一次。一开始什么都不知道，在网上找一找短期借款的平台有哪些看到哪个额度高就点哪一个，结果被坑得很惨。后来慢慢摸索出一些门道之后才知这里面的水有多深。

今天不讨论那些虚无缥缈的理论，来分享一下我踩过的坑以及后来找到的好路子。用金钱换来的教训一定要记牢，花上几分钟时间看一遍可以少走很多弯路。

坑一：只看额度利息，忽略"隐形费用"

2021年的时候，我接到一个急单要进一批原材料，差8万块钱。我在某网贷平台上看到一条广告说日息万分之三、最高额度为二十万元，我觉得这个利息还可以接受，于是就申请了。获得的贷款金额是十万元左右，并且很容易取得资金。但是放款的时候直接扣取3000多元的服务费和担保费用之后剩下的钱就会少一些。当时我急着要用这笔钱没有仔细考虑过会怎样使用这些钱就这样把事情给忘记了。

后来做账的时候发现有问题。我借了八万，到手七万六千多点，但是还款还是按照八万元本金计算的。七七八八加起来实际年化利率接近24%，比宣传中高出了很多。所谓的砍头息就是说白了其实就是变相地把利息收回来，并且用一种比较低的价格去欺骗消费者。

这件事我到现在还记着，白白多花了三四千块钱。后来我就知道，在申请之前一定要问清楚：有没有前置收费？有服务费、担保费和咨询费吗？实际到账的金额与借款的金额是否相同正规短期借款平台这些费用都会写在合同里，并不会藏而不露。

坑二：轻信"内部渠道"，被中介割韭菜

去年有个朋友老李，做餐饮的，生意不好想贷款周转。他自己的征信存在问题，在之前的几笔网贷逾期后，银行那边一直批下来不了。然后有一个贷款中介上门了，说有"内部渠道"可以帮帮他搞定银行贷款的事情，额度高利息低，但是需要先交5000块钱作为包装费。

老李一听就心动了，交钱。结果怎么样？过了一个多月都没有收到贷款消息。再问中介的话就说"你的情况太复杂了，办不了下来"的钱也不退给对方。这才发觉自己被骗了的老李说。他向我诉苦的时候，我是又气又无奈——这样的事我已经见多了。

其实没有内部渠道。银行的审批标准就摆在那儿，征信不过关就是不过关，中介再怎么"包装"也改变不了央行征信记录。好的办法是怎样的？先把信用修复好，把逾期的钱还上，然后过一年半载再去申请。急用钱的话可以考虑做抵押贷款或者向亲戚朋友借款周转，并不要相信那些所谓的包通过什么的鬼话。

坑三：不管还款方式如何，借款后不能偿还

我也踩过这个坑。前年年末，我在一个平台上借了五万元钱，选择了等额本息还款方式，并分成了十二期。当时觉得每个月还四千多块钱压力不大。结果怎么样？那年的冬天生意很冷清，收入减少了很多，三个月就还不上了。逾期后罚息、催收都来了，征信也被影响到，真是雪上加霜。

后来我才明白，短期借款的还款方式很重要。等额本息每个月都要还本金，对现金流的要求很高。如果生意有淡旺季、收入不稳定的话，最好选择"先息后本"或者"随借随还"的方式。先息后本就是每月只付利息，到期时一次性偿还全部本金，这样资金压力就小很多了。随借随还是可以随时计算出每天的费用，并且不用的时候可以直接归还借款人的贷款产品比较灵活方便一些。

我目前使用的是随借随还的产品。货款回笼了就马上还款，省利息；资金紧张的时候先偿还一部分利息，本金等以后再处理。别傻了吧？如果选择的还款方式不对的话，即使利率很低也会把你拖垮。

正规短期借款平台怎么挑选？

踩了很多坑之后，我也总结出了一些经验。目前比较可靠的渠道主要有以下几种：

银行信用贷款利息最低，年化4%-8%左右，但是征信要求比较高。国有大行、股份制银行都有类似的产品，比如建行快贷、招行闪电贷、工行融e借等都是老牌子正规可靠。缺点是额度一般在10到30万之间。

消费金融公司利息比银行高一些，年化10%-20%，但是审批稍微宽松一点。持牌的消金公司有几十家，招联金融、马上消费、中银消费等都还可以。选择正规机构不要到那些来历不明的小平台上去买理财产品。

互联网平台支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家很熟悉的。好处是方便快捷，点一下就可以把钱取走；坏处就是利率不一，最高可达年化18%以上。在使用之前一定要看清楚利息问题不要草率决定借贷。

小微企业贷款主要是用来做买卖的。网商贷、微众银行的小企业贷款（即小微企业信用贷款）、地方性银行小微贷款等，额度大、还款方式灵活多变。目前我最中意的就是这种类型的随借随还的产品，用起来挺顺手。

选择的时候要看自己情况如何。征信好的话，首选银行利息低；征信一般的话可以考虑消金公司或者互联网平台；有营业执照、流水稳定的小微企业贷最适合。

一些容易被忽略的地方

网上不容易找到一些经验。第一，很多平台在月底、季度末的时候审批比较宽松，通过率较高。因为人家也有业绩压力嘛，在这个时间点申请的话运气好的话可以多批些额度。不同的城市情况不同，我只了解我们这边的情况。

第二，申请的时候填资料也有讲究。工作单位、收入这些要填写真实的信息，但是可以适当进行"美化"。如果是自由职业者就可以选择个体经营；月收入不稳定的话就写平均数。不过也不要太离谱了，银行也不是傻子，如果真的觉得你有这个风险就会直接拒贷的。

第三，不要频繁申请。每次提交都会在征信系统中留下一条查询记录。因为你的查询次数太多，所以银行会觉得你"很缺钱"，风险大，就更不愿意借给你了。我之前也犯过这样的错误，在一周之内点了七八个平台的结果全部被拒绝，并且征信也被打上了标签。正确的方法是怎样的？选择两个比较稳妥的项目集中申请不行的话再考虑其他的选择。