上周三下午，有个老客户急匆匆地跑到我的工位前，压低声音问我：程脚金借款如何？问一下他朋友推荐的，怎么样。我当时手里有三笔待审批的单子，抬头看了他一眼，并没有直接回答，而是给他倒了一杯水。这事儿不能用一句话讲清楚。市面上的产品很多，各个商家都说自己的门槛低、放款快，但是实际能不能通过审核呢？过了之后成本是多少？中间的过程就比较多了吧。我只了解我们行以及部分同业的情况，在其他地方不敢乱说，但有些东西是相通的。

不要被广告词所迷惑，审批到底要看些什么

很多人认为申请借款就是填个表、等结果，其实并不是这样。审批看重的是风险敞口，并不是看你是否诚信的问题。我见过很多客户觉得自己很诚实，但是系统一跑分就直接拒了，连人工干预的机会都没有。

去年十一月的时候，有个做建材生意的客户征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百元没还。他来找我问能不能干，我看了一下报告就告诉他可以试试看。为什么？因为银行内部有一套"行为评分卡"，虽然不对外公开，但是它是决定你生死的关键。你逾期的钱少一点说明不是没钱而是心大；逾期次数多说明习惯差。这样的客户，在我们系统中被称为高风险容忍度群体是什么意思呢？就是这个人对信用不在乎，今天借了明天就忘了后天再还上银行最怕这样的人。

最后怎么样？他换了一个机构申请，居然被通过了。但是利息比我们行高了一倍多，三年半下来好几万块钱呢。后来拍着大腿说早知道就先把征信打好再来就好了。

程脚金借款门槛高不高，内部标准是怎样的

关于客户提出的借款问题，程脚金的贷款情况怎么样？门槛方面我只能说各机构差别比较大。但是有一点是一致的：你的负债率是硬性指标。我们行内部有不成文的规定就是信用卡使用额度超过70%就要人工复核了。这件事情并不是很多人都知道的。

具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的：如果你的收入是一万元的话，每个月各种还款加起来超过五千的时候系统就会发出警报。有些机构比较宽松可以达到60%，但是太高就很难实现了。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次，风控收紧了很多。

还有一件事情需要说明一下。很多人申请借款时喜欢广撒网，哪家都点一两下，觉得总会有家能通过的。别傻了，这是"多头借贷"，是大忌讳。每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，一个月内查五六次的话，神仙也救不了你。我们看到这样的报告后第一反应就是这个人缺钱到疯掉了到处找钱风险很大直接拒绝吧

申请流程中所存在的问题，踩到就会出事

办借款也有一定的流程。见过很多因为细节出错而翻车的人。

• 资料填写不一致：工作信息部分，征信报告上显示的是A公司，但是申请时填成了B公司的名字，在系统里会直接判定该数据为虚假。很多人觉得换个工作了嘛？为什么要把新入职的也记下来呢？问题是系统不知道你换了工作的情况，它只看到数据不对称。

• 联系人乱填：这事挺没必要的，有人把电话打到别人的公司里去了。这种情况轻则降额、重则拒单。最好的方法就是提前跟对方沟通好，在打电话的时候就可以说出来了。

• 申请时间不对：很多人都不知道。月底、季末、年底这三个时间节点上，机构的资金比较紧张，审批就会变严苛一些。月初稍微宽松一点。当然不同机构之间可能会存在差异性，并且大致规律为这样。

前两个月有一个客户，条件不错，收入稳定，征信也无碍，但是就是在资料填写上卡住了。他的填报的年入比社保缴费基数要高出很多倍，在系统中会直接发出警告信号。后来重新填了真实的收入之后就过去了。这事挺讽刺的，老实报备没有问题，美化一下就会出错。

利息以及费用，算好之后再签字

关于利息的问题就更加复杂了。很多产品在宣传的时候会说日息万分之几，听起来不高，但是换算成年化利率看看呢？每天千分之一的日息相乘之后得到的即为一年期所对应的年利率约为18.25%，也就是一万倍于百分比的形式表示出来就是：每年复利一次产生出的效果。还算得上是良心了嘛

我的一个同事去年办了一笔借款，当时宣传年化利率为7.2%，但是签完合同之后才发现优惠后是6.5%。第一次逾期就会被收取15%的利息。他那时没有仔细阅读文件，后来因为粗心而晚了三天才还款，结果导致本应增加一倍的利息变成了两倍之多。

还有各种各样的费用：服务费、管理费、担保费等等，有些机构把这些费用单独列出来之后，利率看起来就比较低了。但是你的总成本并没有减少多少。因此在签订合同之前要问清楚自己一共需要偿还多少钱？把该数字除以本金后除年限就是真实的代价了

在什么情况下我不建议你去接触

其实有些客户我直接劝退了。

第一种，借贷结合的。如果借钱是为了还另外一笔钱的话就有点悬了。雪球越滚越大，最后崩盘也是早晚的事儿。见过太多这样的人，开始的时候只有几万块，拆东墙补西墙，两年时间变成了几十万元，到最后连利息都还不起了。

第二种，没有稳定的收入来源的。自由职业者也可以借钱，但是你要能够证明自己的收入是稳定可靠的。如果你连自己下个月能挣多少钱都不知道的话，那么你借钱就是给自己埋雷了。

第三种是借钱投资的。股市、基金、虚拟币，不管是什么类型的理财方式都不可以借钱去投。风险与收益同在，在此二者相加之后的压力就不是一般的大小了。我有个客户去年向银行贷款购买股票市场大跌导致本金损失一半以上，并且每月都要还款，最后房子差点被逼退保。

什么时候可以考虑

并不是说借款就毫无用处。如果用途明确，比如装修、买车或者周转生意等，并且收入稳定可以偿还贷款的话，那么借钱就是一种工具。关键是选择合适的地点。

我接触过的客户中，做得好的也不少。有一个开餐饮店的小老板，在每年春节之前都会进货一次，但是资金周转不灵。他每年都借一笔短期借款，三个月还清，利息成本几千块，但生意利润可以覆盖并且还有余地。这种情况下的借贷是积极的。

所以归根结底，不是产品好不好，是你适不适合。你的用途是什么、还款能力怎么样才是最重要的。

最后提醒一下，不管选哪家机构都要先看清楚合同条款、把实际费用算准之后再签字。不要等到还款的时候才发觉自己被骗了，在那时候说什么都晚了。