上个月有个读者给我发了私信，说他急需要用5万块钱周转，朋友推荐了一个叫"洋钱罐"的软件，但他找了半天也没有找到入口。他问我：这玩意儿到底靠不靠谱？洋钱罐是哪个借款平台？说实话，这个问题我听过不下二十次。

我是做金融调查工作的记者，这几年接触过的借款人、从业者加起来可以坐满一个电影院。洋钱罐的东西说复杂也不算太难理解，说简单也并不容易掌握，今天我就把了解到的情况给大家分享一下。

弄清楚洋钱罐借款app到底是什么来头

很多人第一反应就是去应用商店里搜索"洋钱罐"，结果发现有很多都是假的。有叫"洋钱罐借款"、也有叫"洋钱罐服务"、还有的直接叫做"洋钱罐极速版"——全是山寨货。

正主的名字叫"洋钱罐"，全称是北京瓴岳信息技术有限公司运营的。该公司成立于2015年，在网贷行业里已经算是比较老的了。前几年监管整顿的时候，一批批平台倒下了，它还算稳住了。

但是有一个坑需要说明：现在下载正版之后，并不能直接借钱。它是助贷模式，把借款人推给银行或者持牌消费金融公司。中介而已

去年十一月我采访过一个叫小周的借款人，他在成都做餐饮生意。当时急需8万元付房租，朋友推荐了洋钱罐。他下载完之后才发现填好资料后弹出来的就是某某银行放款页面。

他当时愣了一下，想来这不是洋钱罐吗？怎么又变成银行了呢？这件事情我要从头开始说一下。

洋钱罐借款的实际体验到底怎样

我专门找了三十多个用过该平台的人聊了，有打工的、做小生意的、也有体制内出来转圜的人。反馈两极分化很严重。

好的方面就是快。杭州做电商的姑娘去年双十一备货缺3万元，上午10点申请贷款，下午2点钱就到了。她说比借给亲戚要好一些，并且不需要欠人情。

但是坑也很多。

最被诟病的就是额度。广告上动不动就说"最高20万"，那实际上呢？采访过的这批人里批下来5万元以上的不到三分之一。有个做装修的大哥征信很好、流水也挺漂亮的，但是只给了他8千块钱的授信额度就气得这个大哥直接把APP卸载了。

还有利率展示的问题。页面上标出的日息万分之几，看起来不多。但是算一算年化的话，大部分都在18%-24%之间。说实话这事儿不算便宜但也没有触碰法律红线。

采访了老李，借了两万元分十二期还。他当时只看了每一期的还款金额就觉得可以接受，但是后来我帮他算了一下账，实际年化利率接近22%。拍大腿说早知道就去银行办理消费贷款好了。

但是话说回来，能从银行办下来的人谁还会用这些？

什么样的人适合使用洋钱罐这样的平台

其实并不是每个人都有资格接触。

适合的人有两种：一种是急需用钱，等不到银行审批周期的；另一种是有征信上的小问题，银行不会批。我采访过的快递员属于第二种情况，去年有一次逾期了，金额不大只有几百块左右，但是记录在那儿等着被发现，银行一看就拒绝放款。

最后他在洋钱罐上借了1万5，虽然利息比较高一点，但是总算把急事给办了。

不适合的人呢？征信好的、不急着用钱的、可以从银行借钱的——这些人使用洋钱罐就是浪费钱。目前消费贷年化率已经降到4%以下了，还要做什么呢？

关于洋钱罐是哪个借款app的几个常见误解

跑调查这几年，我发现人们对这类平台的误解很多。

误解一：认为洋钱罐是放款方。其实它现在更多的是一个撮合平台，资金由银行或者消金公司提供。你与洋钱罐签订的借款合同，并非是由洋钱罐本身提供的，而是由其背后的融资机构所提供的。

误解二：认为额度可以提现。有读者问到："审批通过的额度能不能提现？"这个问题问我有什么好笑的。额度不是余额，而是对方愿意借给你的上限，要借钱就要走提款流程了。

误解三：认为不上征信。正规助贷平台背后对接的是持牌机构，所以借款后肯定会上征信。别听别人说"不查征信"就信了，那是骗你的。

去年我采访过一个案例，有个做服装批发的大姐在洋钱罐借了钱没有按时还。她以为该平台不查征信记录，没想到后来去银行办理房贷的时候被卡住了。到现在我还记得她的表情，后悔得要命。

申请洋钱罐借款最容易踩到的坑

既然说到这儿，我就把调查到的几个高频坑点列出来。

第一个坑就是授权乱点。申请的时候页面上会弹出很多授权请求，通讯录、定位、相册……很多人习惯性地全点了同意。不要傻了，可以少授予权限就少授予权限。尤其是通讯录方面，即使你没有给它授权也可以被批处理，只不过有些平台用这个来恐吓用户而已。

第二个坑就是还款日记出错。我采访过很多逾期的人，不是没钱还，而是忘记了日期。建议设置一个闹钟，并且银行卡里留点备用金。一次逾期记录，在征信上可以保留五年左右。

第三个坑就是提前还款要交违约金。不同的资方政策不同，有的可以免收，有的需要收取。申请之前最好跟客服沟通一下，以免到时候觉得自己的提前还款是好事，结果却反被收取一笔费用。

另外还有一件事情需要说明。洋钱罐的审核通过率，据我所知大约在30%-40%之间——这是根据采访对象的比例估算得出的结果，并非官方公布的数据。不同时间段的情况可能会有所不同，在月底、季末的时候据说会比较宽松一些，但是这一点我没有十足把握。

我的建议以及一些真话

写了这么多，最后给点实在的建议。

如果你真的打算用洋钱罐借钱的话，先看一下自己的征信报告，心里有个数。征信太花的就别折腾了，大概率会被拒之门外，并且还多了一条查询记录。

申请的时候要如实填写资料，不要想着去造假。平台的风控系统比你想象中厉害很多，我见过有人把工作收入填得很高，结果被系统判断为欺诈行为而直接拉黑了他。

额度批下来之后，先看利率以及还款计划，算出总的费用再决定是否购买。收到钱后才后悔的也不多见。

另外还要提醒一下，目前网上冒充洋钱罐的诈骗APP很多。下载的时候要认准官方渠道，不要点来路不明的链接。去年我曾报道过一起案件，在这个案子中有人点了短信里的链接下载了假APP，并且填写完信息后不但没有拿到借款还被骗子转走了两万元。

这行当水很深，我见得多了。洋钱罐在行业中不算最坑的，但是也不算慈善机构。这是生意，你借钱也是做生意，先算好自己的账再入场。

你问我推荐不推荐？真的，能从银行走就别来这儿了。但是真正到了那时候急用没有别的路子的话，洋钱罐比那些完全没牌照的黑网贷要好一些。自己决定吧。