2019年的时候，我手头紧张，在一个叫"XX贷"的平台上借了8000元钱。利率看起来不怎么高，等到我还完了三期之后才发现，加上各种服务费后实际年化能达到36%左右。当时我想着要提前结清账目，结果对方告诉我需要收取违约金才能提前还款，就白忙活了一场。更糟的是去年该平台就被注销了，我收到了一条短信通知说债权已经转让给了第三方，并且催收电话打个不停。那段日子天天思考哪些平台的借款会被清退行吗？用我的这个是不是一个特例呢后来我花了半年多的时间来研究这个问题，发现被清退的平台比想象中要多得多。
借款平台清退名单中，以下几种类型最多
说实话，我刚开始研究的时候也被吓了一跳。被清退的平台大致分为几类，下面一个接一个地说。
第一类为P2P网贷平台，数量最多。以前的头部公司团贷网、红岭创投、拍拍贷要么被立案侦查，要么良性退出。后来拍钱包就转了型，并且原来的P2P业务基本没了。我有一个做财务的朋友说，在清退高峰期就是2019到2021年期间，全国有上千家平台最后只有少数几家能够正常运营下去。
第二类为违规放贷的"714高炮"。这类平台借款时间很短，通常只有七天或者十四天左右，利息非常高昂。之前踩坑的那个有点相似的地方就是借钱一千块钱到手七八百块一周之后再还一万八千多块钱这种还款方式比较常见。这种情况很快就会被清退掉的问题在于很多借款人不知道自己使用的是否是这样的平台。
第三类为地方小贷公司，牌照不全或者超范围经营的。去年我一个老乡在某个地方的小额贷款那里借了五万元钱，但是这家公司因为资金来源不符合规定被整顿之后清退通知下来的时候他还在正常还款中，搞得非常困惑。
第四类比较隐蔽的是助贷平台。它们自己不放贷款，但是被导流的资金方有问题。这类平台一旦退出往往就是因为合作机构出了问题，借款人的利益也跟着受损了。
被清退的网贷平台，借款人最担心的是什么？
我研究这件事的目的是想知道自己会遇到什么情况。最怕的就是平台倒闭，更可怕的是债权转让之后的各种扯皮事情。
我的经历就是这样的：平台被清退之后，我的债务就被打包卖给了一个资产管理公司。催收比以前更严厉了，一天有三个电话，还威胁要上门。我当时就蒙住了，我按时还款的啊？后来我才了解到，在很多被清退的平台上债权都会以很低的价格转让出去，接盘方为了回本就会用比较激进的方式进行催收。
还有一个更坑的情况。我朋友老张在某个平台上借了三万元，还了一半之后平台就被清退了。他认为不用还款就可以了，在征信上显示逾期了以后办理房贷被卡住了。折腾了好几个月才解决掉这件事情。也就是说，平台退出并不等于债务消亡，欠下的钱一分也不能少，只是偿还的方式变了而已。
最坑的是什么你知道吗？有些平台在被清退之前会做一波"收割"。比如突然提高利率，或者强制搭售保险，反正快倒闭了能捞一点是一点。我遇到过一个借款人，在平台上被清退出去前一个月还正常借款，并且多收了他的两千多元的服务费，到现在还没有地方可以维权。
怎样判断自己所用的平台是否安全？
这个问题我问过很多人，也查了很多资料。得出的结论有如下几点标准。
看车牌号。正规平台要么有银行牌照，要么有小贷牌照，或者是消费金融公司。可以去地方金融监管局的官网上查一下，如果找不到的话基本就存在问题了。我之前用的那个平台后来我去查询的时候发现它根本没有放贷资质只是个"黑户"而已。
二看利率。年化超过24%的要小心，36%以上的坚决不要碰。我说的是实际年化，并不是页面上显示的那个。如何计算出真正的年收益率？IRR公式网上有计算器可以输入每期还款额来算出来。我那8000块钱的借款，表面利率为12%，加上服务费的话IRR接近30%，那时候如果知道这个情况，打死我也不会去借这笔钱。
三看催收。正规平台的催收是有规矩的，不会动不动就爆通讯录、威胁上门。如果你刚逾期就被疯狂骚扰的话，这个平台大概率不太靠谱了，被清退也只是时间问题而已。
四看舆情。在黑猫投诉、聚投诉上查一下平台的名字，投诉量特别大的要小心。尤其是那些被举报"暴力催收""高利贷"的基本上都有问题。后来我去查看我的那个平台的时候发现有几千条投诉记录，早知道就不会碰了。
已经借的钱，平台被清退了怎么办？
这个问题很现实。根据我自己的经验和研究，给大家分享几种情况下的处理方法。
第一种情况是平台被清退但是债务关系比较清楚。此时应该联系承接方，了解还款方式和金额的情况。不要等着对方来找你了，主动一点也没有什么坏处。我当时就是被动地等待着，结果征信差点出问题。
第二种情况，平台涉嫌违法被立案。比较复杂的情况要等公安机关的公告，在按照公告指引进行处理就可以了。我老乡就是这种情况，半年之后才收到还款通知。
第三种情况，利率超过法定上限。根据法律规定，年化36%以上的部分不受到法律保护，你可以拒绝支付利息。但是问题在于很多平台会以各种名义把利息包装成服务费的形式，并且实际的利率和名义上的差距很大。我的这笔借款就是这样，表面看是合法的年化利率，在实际使用中却超出法律规定了，后来我请律师朋友帮忙才拿到一部分超标准收取的部分。
还有一种情况比较特殊，就是平台清退之后债权关系混乱，找不到还款渠道。此时可以保存好借款记录以及还款记录，并且必要时向金融监管部门求助。曾经有过因为没有找到偿还途径而使钱一直无法归还不起的情况出现过，征信也因此受到不良影响了，真是太冤了。
另外还有个事情要提醒一下。有些平台被清退之后就会有诈骗分子冒充官方发短信，让你把钱转到某个账户里去。别信了正规的网站撤下不会给你私人账号转账一切以官方网站公告为准
血泪的教训
折腾了这么久，我终于明白其中的道理。借款的事情上平台是否稳定比利率高低更值得考虑。利率高的时候我还能够接受，但是突然被清退之后一堆事情让我崩溃。
我现在借钱只认准几个渠道：银行系的产品，招商闪电贷、工商银行融e借；持牌消费金融公司产品，马上消费、招联金融；支付宝、微信、京东等大平台的借款产品。利率不是最低的，但是不用担心有一天突然被清退。
去年我有个亲戚向我要不要借钱，说某平台利率很低。让他把平台的名字发给我查一下，结果发现根本就没有牌照信息。直接告诉他：别碰，迟早出事。今年年初该平台就被清退了，到现在他还在处理债权纠纷。
研究哪些平台的借款会被清退这件事情让我对整个网贷行业有了更清晰的认识。很多平台看起来很光鲜，实际上问题一大堆，借款人根本看不到背后的风险。
说到底，借款平台清退这件事上受损失的永远都是借款人。要么暴力催收、征信受损、纠缠不清。现在能做的就是把踩过的坑分享出来，让更多的人都少走弯路。
如果你正在考虑贷款的话，可以先花点时间了解一下平台的情况。别嫌麻烦了，省得以后更麻烦。
