上周老陈坐在我对面，愁眉苦脸地搅着咖啡说想在新口岸买套小公寓做投资。钱不够的话就去贷款吧。他听说澳门的银行利息比较低，来找我问理财师："你给我讲一下"澳门有哪些银行可以提供借款服务可以申请贷款吗？我随便找一家大银行就可以了吗？我当时心里很高兴，就把手上整理好的资料往桌上一放。哪里有这么简单的事情呢？如果这件事没有搞明白的话，多跑几趟冤枉路倒没什么大事，但是留下征信查询记录就真的是吃亏了。

不要只盯着招牌看，澳门银行贷款的途径在这里

其实很多人对于澳门银行的印象还停留在存钱取钱的阶段。说到贷款，人们首先想到的就是那些响当当的大行大房贷公司。思路是对了一半，并不是完全正确。澳门金融体系比较特殊的地方是没有中央银行，货币发行权主要由中银澳门分行以及大西洋银行掌握着。由于特殊的背景，在澳门找银行借钱的时候所遇到的选择题和内地不一样。

我的一个做贸易的朋友阿强，去年就是因为没有弄清楚情况而踩了坑。那时候他急需一笔资金进货，看到外资银行门口贴着"低息贷款"的广告牌后就进去申请了。结果怎么样？资料交了很多次，过了一个星期左右，客户经理告诉他审批没通过。因为他公司流水大部分在另外一家银行里存着，所以这家外资行认为不能很好地监控到他的资金流动情况。白话说就是"你把钱存在我这里干嘛要向我要钱呢？

阿强当时很郁闷，来找我诉苦。帮他理清了方向之后让他先去他平时办理结算的主办银行问一下。果然因为他在该行有两年稳定的流水记录，所以授信审批很快，三天之内就批下来了。这就是我说过的，选银行不能只看广告打得多响亮，要看和这个机构的关系有多好。

澳门主要贷款银行拆解：哪家门槛高，哪家速度快

既然说到澳门有哪些银行可以提供借款服务咱们就来聊聊主流的几家吧。这些年在行业摸爬滚打，积攒了不少内部信息，今天拿出来跟大家伙分享一下。你们在网上搜的话，大概率只能看到一长串银行的名字罗列出来，并不能了解它们各自的"脾气秉性"，还是要听我细细道来。

传统"老大哥"：稳字当头，但是效率参差不齐

中国银行澳门分行、大西洋银行等中资或者有中资背景的银行属于第一梯队。这些银行的特点就是"稳"。利率一般都很公道，不会有那些复杂隐蔽的服务费。但是它们的审核流程也真的严格。我有一个客户去年想要在中行做楼花按揭，已经提交了三次材料，差点把售楼处的销售人员都给逼疯了。公务员、教师或者博彩公司正式员工适合选择这类银行，因为这些机构比较喜欢稳定的工作岗位。如果你是个体户或者是自由职业者的话，在申请的时候就会觉得好难办到。

里面有一个小细节，估计很多人都不知道。大西洋银行由于历史原因，在某些特定类型的旧物业按揭上政策比较灵活一点。具体数字我已经记不清楚了，大概楼龄要求可以放宽几年左右，但是这个政策会经常变动，所以在去之前最好向客户经理确认一下。

外资和本地银行：灵活度高，但是细节方面需要认真考虑

再来说说汇丰、花旗等外资银行，以及澳门国际银行、大丰银行本地金融机构。外资行在澳门的业务重心有时候会发生变化，前几年花旗大力拓展私人贷款业务，今年可能就收紧了。这类银行的好处是产品设计比较丰富，可以推出一些针对高端客户的"定制化"方案。但是缺点也很突出，门槛高，并且需要购买一定金额的理财产品作为入门条件。

本地银行的大丰银行在澳门街的口碑一直很好。对本地中小企业的经营性贷款支持力度较大。之前我给一个餐饮店老板咨询过关于办理经营贷的问题，大丰的客户经理很实在地告诉我们说只要店铺流水过得去的话，即使没有很多抵押物也可以申请"中小企业援助计划"。接地气的服务是外资银行无法相比的。

说到这儿，你们有没有发现？澳门有哪些银行可以提供借款服务答案不是一串名单，而是匹配表。你所要找的并不是"最好的银行"，而是在目前情况之下最合适的银行。

不要被利率所蒙蔽，隐形门槛才是拦路虎

很多人找银行的时候，只看利率。哪个低选哪个，这个逻辑没有问题吧？错！大错特错！见过太多因为只盯着利率最后翻车的案例了。去年有一个年轻人为了0.1%的利率差而去申请一家审批非常严格的银行。由于征信上有一笔几百元的信用卡还款未及时处理（当时是自动扣款失败而未能察觉），导致被拒。这样一来，征信报告中又增加了一条拒绝记录，再去其他银行办理业务时，人家看到你有拒绝的情况后心里就会怀疑：这个人是不是有问题？

这就是我说的意思，别傻了，审批通过率比那点利息要重要得多。与其纠结0.1%的利率，不如问一下自己：你的负债水平高不高？流水能不能覆盖月供两倍以上？工作证明做得好不好？这才是能否拿到钱的关键标准。

还有一个网上查不到的"潜规则"要提醒大家。澳门的一些银行在审批按揭贷款的时候，对房产价值的评估很严格。比如说市场价为1000万的房子，它可以给你估850万。中间的价格差额你自己得自己掏钱补上。如果事先没有搞清楚的话，在签约的时候你难道不拍大腿才怪？因此，在找到银行之前要先问清它们合作的估值公司是哪家、价值大概是多少。

还有一个长尾词经常被问到，那就是澳门银行贷款申请条件其实没有统一的标准。有的银行看重你的存款沉淀，有的看重你职业的背书，还有的看重你的抵押物变现能力。最离谱的一个案例是这样的，在某银行存了一笔定期钱没取出来的人申请贷款的时候，客户经理直接给他批了预审批额度，并且流水都没有细看。这就是"存款换贷款"的潜规则，虽然银行不怎么明说，但是大家都心里有数。

到底应该怎样选择呢？我的一些实际建议

说了这么多，估计有人要问了：那你倒是给个准话啊！行，既然我是理财规划师，我就跟你们说吧。如果是买楼做按揭的话，首选你工资卡所在银行或者发钞的几家银行，利率稳定、流程正规，出问题的概率小一些。如果你是做生意需要周转资金的话，多和本地的一些大中型商业银行交流一下，比如大丰银行、澳门国际银行等等这些地方比较了解当地的市场情况，在沟通上也容易很多。

申请之前先把自己的征信报告打印出来看一下。不要等到银行查到问题的时候才后悔，那时就来不及了。发现自己征信有一点小瑕疵，比如逾期次数多一些，并不急于乱找医生治疗。找个懂行的中介或者理财师来帮你"包装"一下申请材料，比如说写一个情况说明，解释当时为什么逾期，有时候真的可以起死回生。我已经做过了很多次，成功率也挺高的。

最后再提醒一下，千万不要为了贷款而去做那些非法的"民间借贷"或者高利贷。澳门赌场多、资金流大，但是非银行渠道的钱深得可怕。理财的目的就是为了使生活变得更好，并不是要让自己过上苦日子。虽然银行的门槛比较高，但它却是正道，在法律保护之下也是受法律保护的。

好了，该说的我都说了。你现在正准备去银行申请贷款的话，先把这篇文章读三遍，并且把需要准备的材料列出来之后再去银行门口深呼吸一下。这件事情并没有你想得那么难，但是也绝非易事。