前两天有个叫小林的客户火急火燎地来找我，说他看中了一款叫做贝来花的借款产品，广告打得震天响地说什么门槛低、到账快，请问我这个项目靠谱吗？说实话我当时的第一反应就是这个名字很陌生。我们这行的人手头上的案子多得很，市面上主流平台基本都认识了，但是"贝来花"我研究了半天也没搞懂。在急需用钱的时候人们往往比较冲动，直接去搜贝来花借款怎么样看完一堆软文就敢点申请，这事真的挺悬。今天我以理财规划师的身份来给大家好好盘一盘这类"小众"借贷平台到底该怎么看。
贝来花借款可靠吗？先弄明白这三个问题之后再着手进行
说实话，市面上有这种名字听起来很像花花草草的借款平台的地方很多。它们大多有一个共同点就是广告很强、条款很难懂。小林当时给我看那个宣传页上写着"日息万二"的样子是不是特别划算？别傻了吧！行内有一条不成文的规定，在广告里所标示出的利率一般为最优利息，也就是给那些征信记录良好且收入丰厚的人准备好的。普通人申请的话大概率不会是这个数字。
我当时就问小林：你确定看清楚综合年化利率了吗？一脸懵逼的样子。说白了就是，很多人借钱只关心"借多少""还多少"，中间到底产生了哪些隐性的成本，并没有算进去。这不是大家的错，金融产品本来就很复杂，如果你不懂得去理解的话最后受损失的就是自己。
拆解真实的成本：不要让"服务费"把你的钱包吃掉
去年十一月的时候，一位做建材生意的老客户老周因为资金周转问题，在一个类似于贝来花的平台上借了五万元。当时页面上显示年化利率为12%，他认为还可以接受。结果怎么样？放款时直接扣掉2000元的服务费，实际拿到的钱是48000元，但是还款还是按照50000本金计算。这还没有结束每个月都会有一笔几十块钱的"担保费"或者"咨询费"混在了还款账单里。这样操作之后我帮他算了一下年化成本已经直接飙升到了24%以上了踩坑了吧？
因此，当有人问到贝来花借款的情况时，我建议你先看合同中这四个字：综合年化成本（IRR）不管叫服务费、担保费还是会员费，只要是来自你口袋里的钱都要算作成本。国家规定必须标明年化利率了，但是有些平台玩文字游戏把费用拆分成不同的名目来收费，在你不注意的时候就被套住了。
这里教大家一个笨办法：在拿到借款合同之前，先向客服要一份完整的还款计划表。看总还款额减去到手金额后所得的差值除以到手金额再除以借款年限就可以大概估算出真实的成本了。如果客服支支吾吾不肯给，或者等到到账之后才能查看的话，那么基本上可以直接PASS掉。
额度和通过率：不要相信"包过"的鬼话
经常有人问：这个平台的额度大不大？好过吗？其实没有固定的答案。金融界哪有什么"包通顺路走人"的事情呢？审批逻辑主要是根据你的征信情况、负债率以及收入稳定性来决定的。有些平台宣传无视征信，黑户也可以下，这样的我建议你不要点任何东西。正规机构怎么会不考虑风险就放贷呢？除非它要的是本金而不是利息。
贝来花借款这类平台，从我了解的情况来看，大多数都是助贷平台。什么意思呢？就是它自己不放款，只是把你推荐给银行或者消费金融公司，在中间赚取中介费。这就产生了一个问题：你的个人信息会被很多地方查询到。每次查征信都会在报告中留下一条"贷款审批"的信息。短期内记录过多的话，就会使你的信用状况变差了，以后申请房贷、车贷的时候，银行看到这些大量的查询记录后会认为你特别缺钱，并且更难被批准。
具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果一个人在一个月之内征信查询次数超过三次的话，那么很多银行优质贷款产品就会拒之门外。因此不要随便点"测额度"按钮，每一次点击都会对个人信用记录造成一定的负面影响。
申请前的自查清单
与其到处问"贝来花借款怎么样"，不如先花十分钟自查一下：
- 征信方面：近两年是否有连三累六的逾期情况？正规渠道基本没有可能。
- 算负债：信用卡、网贷加起来，月还款额是否超过月收入的一半？负债率过高是硬伤。
- 读条款：借款协议中是否有"授权查询征信""强制购买保险"之类的霸王条款？
还款环节的猫腻：提前还款会亏更多
这件事到现在我仍然记忆犹新。去年刚参加工作的姑娘找我去给她做财务规划，她在某平台上借了钱半年后想提前还款的时候发现要缴纳一笔不小的违约金。很多借款平台为了保证利息收益，在合同中都会写上：如果借款未达到一定期限就选择提前归还的话，则需要支付剩余本金的一部分作为罚息；或者必须连本带利全部偿还。
在申请贝来花借款之前，一定要问清楚：是否可以随时提前还款？有没有违约金呢？如果是等额本息的还款方式的话，在还到最后的时候其实本金已经差不多要结束了，利息也大半都交了，这个时候再想提前还款就没有太大的意义。但是如果借钱初期就打算早点归还不合适。但是如果在借款之初就想尽早偿还的话，那么违约金这笔账就要算清楚了。到时候不想省钱反而多花钱那才叫拍大腿呢。
还有一个细节，很多平台默认开通"自动扣款"功能，在绑定的银行卡里没有钱的时候就会算作逾期。一天不还就是上征信了，并且没有办法商量。建议大家在手机上设置一个提醒，提前两天把钱存到卡里面去，不要指望平台会主动打电话告诉你这个事情已经发生过了。他们巴不得你违约收罚息呢。
遇到暴力催收应该怎么办？保存证据最重要
尽管目前监管很严格，但是有些不正规的平台或者它们的外包催收团队仍然存在非常下作的行为。如果你申请了类似贝来花的产品，并且出现了逾期情况被电话轰炸、骚扰通讯录好友等情况的时候千万不要害怕。第一时间录音和截图并保存所有的证据之后直接向互联网金融协会或者是银保监会投诉。
我的一个朋友在行业里做调查，他说现在很多平台怕投诉，一投诉就完事了。只要你有充分的证据的话，对方不但不会继续骚扰你，甚至还会减免一部分费用来息事宁人。但是前提是你要有足够的证据。不要只顾着生气去维权要实在的东西。
最好的办法就是不要逾期。借钱之前要先看自己的还款能力，别为了买个包或者一部手机而把征信和人情都搭进去，真的会亏的很惨。
这钱要不要借呢？
说了这么多，你可能会觉得我一直在浇冷水。其实不是这样。作为理财规划师，并不阻止借钱的人去借款，在这个过程中帮助借款人理清头绪、轻松解决资金问题就是我的工作了。贝来花借款怎么样？先看利率，再看条款，最后看口碑。如果综合年化利率在24%以内的话合同条款清楚透明没有隐藏费用那么短期周转工具是可以考虑的。
但是利率过高或者合同中全是看不懂的专业术语的话，就不要考虑了。现在正规的消费金融产品很多，支付宝借呗、微信微粒贷、银行消费贷款等哪一个不比小平台强？不能因为一时着急用钱就把自己推入危险之中。
金融的本质就是杠杆，它既可以让你利用资源，也可以使你陷入困境。借钱不是目的而是起点，是财务规划的开始。想清楚了再干吧，不要让今天一时冲动成为明天的大错。
下次再看到"秒下款、无门槛"的广告时，先深呼吸一下，并问自己一个问题：天上真的有免费的大餐吗？
