两天前有个做服装批发的老客户老张，半夜给我打电话，声音都在抖。

他借给对方一笔短期周转资金，但是对方一直不归还，他就请人去催要，没想到被对方报警了，现在派出所正在处理这件事。老张一脸委屈地问我："明明是人家欠钱不还，怎么我就成了违法的？"说实话这案子我太清楚了，在一年当中经手的一万单里总有几十单会走到催收的地步。很多债权人分不清短期借款催收合法吗认为只要手里有欠条就可以横着走，结果钱没要回来自己先搭进去。

催收这件事，界限比你想象的要窄

合法催收的核心就是四个字：不动手、不骚扰。

简单了吧？但是实际操作起来，很多人根本控制不住。

去年十一月的时候，我手下的一个业务员为了要回一笔五万元的短期借款，在债务人的带领下到了他的孩子就读的小学门口等他，并且一直等到他在校门外站着。没有说话也没有堵人只是站住脚就离开了结果怎么样？债务方直接报警称我们"威胁未成年人的安全"。

警察介入之后，虽然最后判定没有构成犯罪行为，但是那个业务员还是被行政拘留了五天。这已经过去五天了，我到现在还一直记着这件事，在出来后他就直接辞职不干了。行内有一条不成文的规定：只要涉及到老人、孩子、学校、医院四个地方之一的时候，不管你怎么说都算是没有道理的。

短期借款催收怎样才合法？避开这几个大坑

见过很多债权人，一上来就什么都能干。

最常见的一种坑就是软暴力。什么是软暴力？比如有人到债务人家里泼油漆、用胶水堵锁眼，或者半夜打电话骚扰别人家。你以为这是施压吗，在法律上这叫寻衅滋事。

有个做建材生意的客户，借给合作伙伴30万元后就跑了。这客户的狠劲也不比别人差，找来了几个社会闲散人员，在债务人老父母家天天喝茶、看球赛。老人害怕心脏病发作了进了ICU。最后钱还是还了一部分，但是因为非法侵入住宅罪被判处了刑罚的客户。

值得吗？

太不值得了。

还有一个坑叫做"私力救济过度"。法律上允许在紧急情况下扣押对方的财物，但是条件非常苛刻。只有当对方正在试图转移财产，并且来不及起诉的时候才能采取行动。如果对方已经把东西都转移到了别的地方之后再来强行搬走的话就是抢劫了。

合法的短期借款催收到底应该怎样做？

最保险的方法虽然速度慢，但是绝对安全。

第一步是整理证据链。不要只拿着一张借条就来，银行流水、微信聊天记录、转账凭证等等都要准备齐全了。我处理过的案子中有一半都是在证据上栽跟头——没有转账记录只有借条，对方反咬一口说是赌债，法院直接驳回。

第二步是发律师函。虽然老套，但是效果很好。并不是不想还钱的人，而是觉得可以拖延一下。一看到盖着红章的律师函就知道你认真的时候，态度就变得不一样了。成本只有几千块钱左右，在找人上门的时候要花更多的钱。

第三步是申请诉前财产保全。这是最狠的办法，也是合法的手段之一。向法院提出冻结对方账户的要求，在立案之后，微信支付和银行卡就会被自动地予以查封了。现在这个时代谁也离不开微信支付呢？不用催他自己也会哭着找你来协商。

不能在网上查到的内幕

其中有些话没有人直说。

很多所谓的"催收公司"实际上是在走钢丝。他们的收费一般为回款额的30%-50%，看上去很高，是因为他们承担了很大的法律风险。根据我的观察，在过去三年中，我们片区至少有五家催收公司被一锅端掉，罪名都是涉黑、涉恶。

如果你想把催收外包出去的话，一定要查一下对方是否有"金融服务外包"的经营范围，并且要确认他们是否只做电话催收。凡是声称可以提供上门服务的第三方都要引起注意——委托人对于这些情况需要承担连带责任。

此事没有商量的余地。

还有一个细节很多人不知道：如果你在借款的时候预扣了利息（比如借10万只给9万元，说那剩下的1万元是利息），那么本金在法律上就只能承认9万元。在这种情况下，你按照10万去催收的话，多出来的部分就会被算作"高利贷"，不受保护。

不要把运气当作本事

有些同行吹嘘自己怎么怎样施压，钱都要回来了。

别傻了。

那是债务人不懂法，或者暂时没有精力跟你较真。如果遇到一个懂法律的人或者是脚穿拖鞋的家伙的话，你稍不注意就有可能失去所有的积累。前年有个同行，在催收的时候说了句"如果不还钱你就让你全家不安生"，被对方录了音之后以敲诈勒索未遂为由起诉，现在已经在里面踩缝纫机了。

具体判了几年我已经记不清了，大概就是这样的情况吧，反正是够他喝一壶的。

因此做短期借款生意，风控永远放在利润之前。借出去之后就要做好这笔钱收不回来的打算。真正到了催收的时候，宁可多花一些时间走正规法律途径，也不要去省那点诉讼费而采取非法手段。

最后实话告诉你

如果你现在手里正好有笔烂账要处理，不要着急找人上门帮忙了，先去把借款合同、转账记录拿出来看看财产保全的事情。即使最后只能拿到一半的钱也无妨，毕竟清清楚楚的才是真正的钱可以安心入眠。