昨天下午刚上班，柜台前就有一个满脸焦急的大哥过来问："同志，我这车抵押借款需要提供什么？" 只要我把钥匙交给你就可以了。

我抬头望了他一眼，心里叹了口气。

这是本周第四次有人问到类似的问题了。每次听到这样的问题，我都会替借款人担心一下。车抵押并不难办到，只需要把车子停在那儿然后拿钱走人就可以了，并不是那么简单的事情啊！

抵押的是车还是权利？

先说一个最基础但是最容易混淆的事情。

车抵押，押的是什么？

一般人都会想到车子本身。这句话是对的，但是并不全面。从法律的角度来说，你抵押的是车辆上的"抵押权"，这是一条权利，并不是那堆铁皮。需要到车管所进行登记，在完成之后该辆车就失去了交易的能力了，不能私自转让和过户。

去年10月有一个做小生意的客户叫周，开了一家火锅店。他着急周转20万钱款，并询问办理车抵押借款时需要哪些东西。我告诉他要办大绿本也就是机动车登记证书。他说："大绿本找不到了的话，能不能只押行驶证？"

其实我当时就劝他不要办了。

行驶证是车的身份证，可以证明该车辆有上路资格，但是不能说明车主的所有权。没有大绿本的话我们银行就无法做抵押登记了，在风控方面这笔贷款就是裸奔。后来我私下跟他说去补办个大绿本再来别找那些说不用大绿本也可以贷的小贷公司他们吃人的肉都不吐骨头。

他听进去了。

补办用了一周左右的时间，最后顺利完成了所有的手续，并且利息也比外面那些杂牌机构低很多。到现在我依然记得这件事，因为他是我遇到的比较愿意听别人劝告的人之一。

车抵押借款可以用来做什么，主要看登记证书

说到这儿，我得把车抵押借款可以用来抵什么物品把事情说清楚。

核心就是机动车登记证书，俗称大绿本。

相当于房子的房产证，没有它的话车贷就等于白说。我们银行采取的是"押证不押车"的方式，大绿本存放在我们的地方，车子可以照常使用，但是车辆交易的权利已经被冻结了。想要卖一辆二手车吗？对不起，贷款要先还清之后才能拿到大绿本，并且解除抵押登记后才可以过户。

那么有人问：钥匙呢？行驶证在哪里？

要看各个机构的要求。我们银行一般只收大绿本，钥匙和行驶证你自己保管好。但是有些地方的小贷公司——特别是非银的贷款公司——要求你把备用钥匙押在那里，并且有的还让你交出驾驶证。说白了就是为了万一出现违约情况的时候可以更快速地将车拖走处理掉。

这里有一个坑。

如果押了钥匙，合同里没有说明好钥匙的保管责任的话，万一车子被偷走的时候要扯皮，恐怕得拖上半年。最离谱的是借款人把车开出去撞到人之后，小贷公司员工私自将车辆开走的情况发生后谁来承担责任？无法确定。

押车和不押车，差别很大

车抵押贷款有两种方式：押车和不押车。

押车就是把车留下，钱也拿走。一般额度大、利率低适合短期周转并且有其他交通工具的人群。车辆停在我们指定的停车场里，并且由专人看管，在还清欠款之后就可以取回了。

不押车的话？汽车可以由你来驾驶，但是要装上GPS。

还有一项很多人不知道的秘密。GPS装几个、放在哪里，由谁来付钱，这里面都是文章的内容。我们银行的标准是安装1-2个，费用由银行承担，位置会告诉你。但是有些机构给你装四个五个GPS，每个收你几百块，光这笔钱就上千了，并且称之为风控成本。

扯淡啊。

我的一个前同事后来跳槽到了一家汽车金融公司。他私下里对我说，他们公司的GPS采购价格是80元，收客户300元，装四个就是净赚880元，这笔钱比利息还轻松得到。你想想看这合不合理？

合同中隐藏着看不到的陷阱

实物抵押之外，还需要说明一些"看不见"的抵押——合同条款。

很多人办理贷款的时候，合同都不看一眼就签了字，这是最危险的。你以为抵押的是车，其实你可能还抵押了自己的征信授权、通讯录访问权限以及家庭住址信息。

别傻了，真的有这样规定的。

去年有一个女客户来投诉，说她办了车抵押贷款逾期三天之后，她的父母、单位的领导都收到了催收电话。当时她说合同里没有写这个吧。后来我把合同拿出来给她看，在第七条第三款中写道："借款人授权贷款人可以向其紧急联系人及相关方核实信息。"

这条款没有问题吧？

问题严重了。"相关方"三个字可以装下很多东西。通讯录里的人理论上都是"相关方"。最后是怎样解决的？不能解决问题，只能建议她把钱还上之后再签合同的时候多留个心眼吧。

车辆抵押借款需要注意哪些问题？三个细节不能忽略

说了这么多，我还是得给一些实在的建议。其他地方看不到这些情况，在这里说也算是"不该说的话"已经都说出来了。

第一，要问清楚GPS费用以及数量。

我们银行是免费的，但是很多机构要收费。装几个？多少钱呢？能不能自己买GPS安装一下？这事儿可以商量，并不是人家说什么就是什么。

第二，注意提前还款的相关规定。

有的机构在合同中写明，提前还款要支付剩余本金的5%作为违约金。你借了20万三个月后想早点还清的话需要交1万元违约金。这钱值不值得？见过太多人踩到这个坑之后拍大腿都没用过。

第三，验证抵押登记解除的过程。

很多人在贷款的时候不会问到，还清钱之后才发现麻烦。我们银行是等你把款还完后三天之内给你大绿本以及解押证明，你自己去车管所办理了解押手续。但是有些机构拖着不办，一个月也搞不定的话，在这期间你想卖车吗？没有门路。

车管所的事情

关于解押方面，我想提醒大家注意一个细节。

车管所的抵押登记、解押登记需要借款人本人到场，或者有公证委托书。有些小贷公司办理抵押的时候很积极，但是解押时总是各种推脱。问你要大绿本的话他就说"领导出差了""系统维护中""下个星期再来吧"。

这事我见得多了。

所以我一般建议客户，在办理贷款的时候，就问清楚：还清钱之后多久可以拿到大绿本？有没有书面的承诺书呢最好在合同中写上逾期不解押所要承担的责任。虽然我们银行不会这样做，但是防人之心不可无。

另外还有一个事情没有提到。

抵押期间，车辆的年检、保险如何办理？不同的机构对于这个问题的规定是不一样的。我们银行要求第一受益人写成银行，年检自己去办就可以。但是有些单位规定必须由他们指定保险公司来承保，并且保费要比市场价高出20%以上。钱就是隐形开支。

不要把车抵押当成提款机

说了这么多技术细节之后，最后还是要说一下心态方面的事情。

见过太多的人把车抵押贷款当成随便使用的提款机，借钱炒股、赌博、消费，最后还不上钱了，车子就被拉走了，人财两空。去年有一个小伙子将家里给买的奥迪A4抵押出去拿了一百万炒币结果爆仓了。没有汽车也没有钞票家里面也乱糟糟的。

他求我帮他延期还款，我想帮他的确很想帮忙，但是系统过不了。

风控那边看了他的资金流向之后，直接就驳回了，并且没有商量的余地。这件事情我是没办法处理的，他也只能认输。

车抵押贷款是工具，用得好可以帮你周转一下，如果不好使就会变成坑。别等到车子被拖走之后才后悔不已了，那时候说什么都晚了。

如果你真的急需用钱的话，先把合同看明白、费用问清楚、解押流程确认好。这件事没人替你操心，要靠你自己去关注才行。