2019年的时候，我真的是被债务逼得像热锅上的蚂蚁一样紧张，在看到"下款快"这三个字时就往上看。那时候还不懂征信、利率这些套路的坑都踩进去好几个了。前几天有个朋友问我财神口袋借款怎么样说在朋友圈看到广告，宣称门槛低、放款快。说实话我现在脑子里警铃大作就是因为听到了这样的宣传语。为了避免他重蹈我的覆辙，我特意花时间去了解了这个平台，并且把我的经验分享给大家。

财神口袋借款可以吗？看清它的本来面目

市场上这样的平台其实大都属于"助贷"性质，并非直接放款的机构。财神口袋也是走这条路子。它不自己出钱给你，而是把你的信息推荐给其他的金融机构或者民间借贷公司。

这就出现了一个问题：你申请的时候认为自己是在和一个大平台打交道，实际上你的个人信息已经被分发给了好几家甚至十几家资方。我的朋友老张是一名做买卖的人，在去年同样的网站上提交了资料之后的一个月里，他的手机就接到了大量的来自各种小贷公司的电话推销信息。

坑爹的地方就在于，你的隐私在这一环节上几乎成了"公共资源"。财神口袋借款本身就是一个流量入口，真正决定是否借钱给你、借多少利息的，在背后看不见的人或者机构才是关键。有些金主比较正规一些，而另外一部分人吃相很难看。

服务费中所藏的猫腻

当年踩过的最大的坑就是不懂什么是"综合年化利率"。宣传页面上写的是日息万分之五，看起来不多吧？换算成年化的话大概是18%左右的样子，咬着牙也能够接受。但是当你真正去借的时候就会发现根本不是这样子的。

很多平台都会玩文字游戏，除了利息之外还有所谓的"服务费""担保费""咨询费"等。这些费用加起来你实际承担的资金成本可能达到年化36%以上甚至更高。我印象非常深刻的一次是曾经向别人借了5000元钱，并且约定分12期还款，在合同里还附带了一个每月50元的"会员费"，如果不交就没办法。

最后算下来，我拿到的实际金额只有四千多块，但是还款总额接近七千元。哪里是在借钱呢？简直就是抢钱啊！那时候我已经拍大腿了，合同签完字就后悔也没用了。因此大家在看财神口袋或者其他类似平台的时候，不要只盯着广告词不放，要把借款合同里每一项费用都查清楚。

有关"下款快"的事实

人们选择这些平台，就是为了省时间。急用钱的时候谁会去考虑这么多呢？但是我要提醒你的是"快"是有代价的。正规银行信用贷款审批过程严格，放款需要两到三天的时间，并且年化利率可以控制在4%至10%之间。

网贷平台可以秒下款，是因为它们对借款人的资质要求很低甚至没有要求。只要有身份证和手机号码的话大概率都可以借到钱。代价就是很高的利息以及很短的贷款期限。本质上就是在赌你到期不还了之后再通过逾期费、展期费等方式来榨取你的资金。

在申请财神口袋借款之前，你心里得清楚这两件事

如果你真的走投无路，想在平台上试一试的话，那我作为过来人有几条建议你要听。

第一，看合同的签订人。你最后签字确认的是哪个平台？某某消费金融公司还有一定的监管；如果是个人或者咨询公司的名字的话就赶紧跑吧，很有可能就是民间高利贷了以后出了问题找地方说理都没有了。

第二，算好IRR（内部收益率）。别觉得麻烦，在网上有很多计算器。把每一期要还的钱填进去之后计算出的真实年化利率如果大于24%，就要考虑一下了。虽然法律规定超过36%的部分无效，但是介于24%-36%之间的部分，你已经给出去的就不能再要回来了。而且很多平台都是用砍头息的方式来避免法律风险的。

第三，查征信。申请的时候要认真看是否需要授权查询信用报告。有些平台只要点一下"查看额度"就会进行一次信用记录的检查，这便叫作硬性查询。查询次数多了以后想要办理正规银行房贷、车贷就不可能了。我现在征信报告中这几年留下的几十条查纪录还在那里摆着呢，看着都让人不爽。

关于财神口袋背后对接的是哪家资方，我也不清楚，在不同的时间和地区可能也不同。但是万变不离其宗，如果不是银行的话，资金成本肯定比银行要高很多。

不要把救命的钱变成催命符

见过太多因为借钱高利贷，最后用借的钱还债，累积到几十万的情况。去年11月有一个做微商的小姑娘来找我咨询，本来只欠了8000块钱，为了要这8000块再去别的平台借款来偿还，并且拆东墙补西墙，半年的时间就滚到了5万多。

她当时哭着跟我说，早知道当初不如跟家里人坦白或者直接逾期。真的，在你发现不上下个月的钱的时候千万不要去借新的高息贷款来填补空缺。那是无底洞，一旦掉进去就很难再爬出来。

很多人认为借钱后只要按时还款就没有问题了，其实这个时候你的抗风险能力已经被大大削弱了。失业、生病或者资金链断裂的时候就是全面崩盘的开始。

因此，回到最初的问题上来说财神口袋借款怎么样？我的回答是：如果你只是想短期周转几天，并且有100%的把握在发工资的时候连本带利还清的话，那么就可以考虑。但是你如果本来就财务状况不好想要通过这个来"续命"我建议还是尽早吧。

哪怕跟亲戚朋友开口借钱留点面子，也比掉入网贷的陷阱强一百倍。面子值多少钱？

如果真的急需用钱的话，可以先去四大行了解一下有没有税贷、公积金贷款等产品，利率很低，只有4%左右。即使审批稍微慢一点也是正规途径。不要因为一时着急而把自己的后半生毁了。

最后送给大家一句话：凡是不需要资产证明、不用查大数据、秒批秒贷的，要么是骗子，要么就是镰刀。自己想清楚了没有？你是哪一茬韭菜呢？