袋袋乐借款怎么样？理财师掏心窝聊聊这个-急用钱-选项

两天前老客户小周用微信找我，说他老婆突然要做个小手术，医保报销后还差一万多自费部分拿不出来，手头紧张，请问能不能帮帮忙袋袋乐借款怎么样可以帮忙吗？说实话，这几年我听到过不下几十次这样的问题了，每次都会先问一句：你还有其他的比较便宜的钱款不？

小周的情况比较典型，有房又车但是都在还贷中，信用卡额度差不多了，亲戚朋友也不好意思借。他当时非常着急，在网上看到了袋袋乐的广告，觉得贷款应该很快就可以办理出来。让他先不要急着申请吧，我们坐下来好好讨论一下比较好。

袋袋乐借款可以吗？搞清楚它到底是什么

很多人看到借款平台的第一反应就是"是不是骗子？还是会不会泄露通讯录"。说真的，这样的担心并非没有道理，在前几年网贷行业鱼龙混杂的时候就有很多人被坑了。袋袋乐这类网站其实就是一个助贷中介，它本身不会放款，而是把你的信息匹配给合作的持牌机构。

可以把它看作是一个"贷款超市"，你进去买东西（借钱），但是真正收你的钱的是里面的商家（银行或者消费金融公司）。这种模式本身没有问题，但问题是：超市会不会把你的信息随便卖给别人？资质可靠吗中间有没有隐形的费用呢

去年我处理过一个案例，客户老张在某平台上借款时显示年化利率为12%，但是放款方扣除了"服务费"之后实际拿到的钱少了很多钱，算下来真实的年化率超过24%。他当时后悔的心情可以用拍大腿来形容了。所以对这样的平台不能只看广告语而忽视合同条款的仔细研究。

被问到最多的问题就是这个问题。很多平台都喜欢用"日息万分之几"来宣传，听起来特别便宜——万分之五，一天才多少钱？但是你能算过年化吗？万分为基数乘以365天得到年利率为18.25%，这是单利计算的结果。如果是复利的话，则实际的成本会更高一些。

我的一个程序员朋友数学应该不错吧？去年他急着用钱，在某平台上借了三万元，分十二期还清，每期还款两千八百多。他认为年化率大概在10%左右，我帮他在IRR公式上算了一下之后发现实际的年化率为22%上下。过了好一会才说："怎么会出这种错误呢？"

再说说袋袋乐借款怎么样这个问题——从我了解的情况来看，它上面的产品利率范围较大，低的话年化10%左右，高的话可以达到24%，甚至更高。能拿到多少利息就看你的征信、收入和负债情况了。平台所说的"最低利率"是给资质最好的人准备的，普通人大概拿不到。

不是一棍子打死所有的网贷平台，在某些情况下，它们可以解决一些问题。关键是你要知道你属于哪一种情况。

第一种：真正的短期周转，并且很快可以回款。比如你卖了一套房子，过户手续办完了之后就等着尾款到账了，在这期间有半个月的时间需要资金使用。在这种情况下借钱过桥是合理的并且成本可控的。

第二种：没有其他选择的情况下。银行贷款被拒，信用卡额度用尽了，向亲戚朋友求助也没有得到帮助，在这种情况下网贷平台就成为了一个可能的选择。但是你要想好，把钱借出去之后要怎么还？

第三种：金额不大，用途刚性。看病、修车等必需支出的费用，在几千到一两万之间，短期内不会影响生活状况。在这样的情况下付出一定的利息成本也是可以接受的。

但是如果你借钱是为了消费——买个新手机、出去旅游、买奢侈品的话，那么我建议你还是再考虑一下。消费贷用起来挺爽的，但还的时候真的很难受。

第一，看清楚实际利率。除了月供金额外还要了解年化利率是多少以及是否有其他费用。正规平台都会在合同中写明IRR的年化收益率，这是监管部门的要求。如果对方支支吾吾不愿意回答的话就说明有问题了。

第二，核实放款方是谁。袋袋乐这类平台只是中介角色，并非直接向你提供贷款的是背后的持牌机构。可以问一下客服，放贷银行或者消费金融公司是哪家，在网上查一查这家公司的评价如何。有些小贷公司催收方式比较极端，需要事先知道这些情况。

第三，考察自己是否具备还款能力。非常重要的一点。见过太多人在借钱的时候只想着"先拿到钱再说"，完全没有考虑之后如何偿还。结果怎么样？以贷养贷越滚越大最后喘不过气来。

业内有个秘密，很多平台的风控系统会故意给还款能力一般但是还款意愿很强的人批额度。什么是高风险客户？就是宁可挨饿也要还钱的那种人。这种类型的用户是平台最欢迎的，因为可以获取利息。但从借款人的角度来看，在成为优质客户的道路上你真的有这个想法吗？

小周的问题我最后给出的建议是：先问一下医院是否可以分期付款，有些医院有合作免息分期方案；再看看能不能用公积金取一部分出来；实在不行就考虑下网贷平台。

后来他选择了公积金提取的方式，虽然手续麻烦一些，但是成本比较低。手术很顺利，老婆恢复得也挺好。

如果当时公积金提不出来的话，他真的要用袋袋乐这样的平台借钱的话，我也要帮他仔细看合同、算利率，保证他借的钱是"明明白白的贷款"而不是"糊里糊涂地借款。

借款平台本身没有好坏之分，关键是看你是否知道你在做什么、能否承受相应的成本。