说起来就泪流满面。2019年的时候我急着周转，随便下载了一个APP借款三万元后还款四万五才脱身。从此我就长了记性，凡是没见过的平台我都得扒一层皮再决定要不要碰一碰。最近有朋友问我呆瓜借钱这个平台怎么样？其实第一次听到这个名字的时候我还觉得不太靠谱，但是既然有人问起，我也花了一周的时间去调查了一下。

呆瓜借款平台是否可靠？再看它有没有这两张证件

很多人判断平台是否靠谱，就看它是不是正规公司、APP做得好不好看。错了。能不能碰一个平台主要是看两点：是否有放贷资格以及是否接入央行征信。

我专门查了呆瓜借款的运营主体，注册地在某南方城市，注册资本为5000万，但是没有找到确切的实际出资金额。不同城市的公示系统可能会有所不同。但它确实持有地方金融监管部门颁发的小贷牌照，这一点比那些"科技公司"壳子要强一些。

有牌照并不意味着没有坑。当年踩过的那个平台，牌照是真的，利率还是可以做到年化36%的边缘。所以牌照不过是一道门槛，并不能当作保险箱来使用。

另外说一下，呆瓜借款是有征信记录的。也就是说你每次借一笔钱、还一笔钱的时候都会出现在你的信用报告上。按时还款可以养征信，逾期的话就等着征信变花吧。利弊都有，看你用得怎么样。

坑一：利率标得低，实际上算下来吓死人

这事儿我得说一说，因为很多人在这上面吃了大亏。

去年我的一个朋友老周在呆瓜借款借了两万元，分十二期还款。APP上写着日息万五，老周觉得这年化百分之十八应该可以接受。结果怎么样？他每期要还2016元，一共要还12次，总共需要偿还24192元。我给他算了一笔账：实际的年化利率接近于28%，比他自己想象中的高出整整十个百分点。

差在哪里？服务费、担保费、管理费等名目很多。合同中所列的费用写得清清楚楚，但是普通的人又会去逐字逐句地看吗？说白了就是平台利用大多数人的目光只停留在"日息"这两个字上而牟取利益。

我在研究呆瓜借款的借款合同的时候发现，它的综合资金成本大概在年化24%-28%之间，具体多少要根据你的资质评分来定。资质好的可以拿到下限，资质差的就是被推到上限了。评分的标准对外不公开，在我反复尝试之后还是没有掌握其中的规律。

怎样才能避开陷阱呢？教你一个方法：不要看日息、月息，要算IRR内部收益率。现在的计算器可以计算出来，在每一期还款的时候把金额输入进去就可以知道真实的利率了。别觉得麻烦，这个动作可以帮助你省下几千块钱冤枉费。

坑二：提前还款反而更亏

这事儿说出来你可能不信：有些平台提前还款，比按期还完花的钱还要多。

有个读者私信我，说他在呆瓜借款借了五万元，用了三个月手头宽裕想提前还清，结果发现要还53000多。当时他愣住了：我还钱的时候怎么比本金多了三千多？

违约金的原因。很多借款合同中都有一条：提前还款要支付剩余本金一定比例的违约金，一般为2%-5%。而且有的平台的服务费是按照一次收取的，在你申请的时候就已经扣掉了，所以如果想提前还清的话也是不能退回去的。

呆瓜借款在这方面还算厚道，提前还款违约金为剩余本金的1%，比市面上很多平台要低。但是服务费是不能退的。所以如果你打算提前还款的话，先算一算：违约金加上已经收取的服务费用，再和按期还完之后所支付的总利息进行比较一下，看看哪个更合算一些。”

别傻了，并不是所有的平台都希望你早点还钱。人家赚的是利息，提前还款的话它能赚什么？

坑三：逾期催收比想象中要难缠得多

这个话题比较敏感，但是我认为有必要说出来。

当年我有过逾期的经历，所以我知道那种感觉。早上八点到晚上十点之间不停地给打电话给你、给你家人和你公司的前台打过去。有一个催收员说过一句话我一直记着："你不还钱的话我们就有一百种方法让你活不成。"

呆瓜借款的催收方式是怎样的？我采访了三个曾经逾期过的借款人，反馈不一。其中一种说前三天主要是短信、APP内的提醒，第四天才有人工电话联系，态度还可以；另一种则表示第一天就爆通讯录了，把父亲气得住院。

为什么会有不同的情况呢？逾期金额以及借款人的态度都会影响到。具体标准我不清楚，这是各平台的内部策略，并不会对外公布。

但是有一点可以确定的是：逾期一定会对征信造成影响，而呆瓜借款也接入了百行征信以及央行征信。一旦上征信五年之内申请信用卡、贷款都会受到影响。这个代价比逾期所要付出的罚息大得多。

呆瓜借款平台的利息是多少？不要被"最低"给骗了

年化利率低至7.2%的广告你一定见过。"低至"这两个字坑了很多人。

7.2%的年化利率，只有征信完美、负债率低、工作稳定、有房有车的人才能拿到。这种人去银行办理消费贷款的话，利息可以做到4%以下，并不需要使用网贷平台。“最低利率”不过是个幌子，实际上大部分借款人得不到这个优惠。

呆瓜借款的利率区间为年化10.8%-36%，跨度很大。我身边有几个真实的借款案例，大部分在20%到28%之间。资质好的往下降一些，资质差的往上顶一些，但是不能超过36%，因为超过36%就没有法律保护了。

去年还不是这样，今年很多平台把利率上限都调低了，和监管趋严有关。但是利率降下来之后，其他的费用就会上涨吗？羊毛出在羊身上。

怎样知道可以拿到多少利率？说实话不申请不知道。但是建议先在APP上查看预授信额度对应利率区间，如果显示超过24%，就不要借了。资金成本过高的话对普通人来说压力很大。

坑四：信息授权，你点了"同意"就停不下来

这一条，很多人根本就没有在意。

在注册借款APP的时候，是不是一路点着"同意"？通讯录、位置、相册、通话记录……如果不授权的话，那么APP就无法使用了。点击同意就意味着隐私被平台买走。

我的一个做技术的朋友说，有些借款APP会在你的手机上安装监测代码，你装了哪些其他的App、每个月花多少钱、去了什么地方它都知道。这些数据会被用来给你画像，并决定给你的额度以及收取多少利息。

呆瓜借款有没有做这些？没有技术手段来验证，不敢乱说。但是它的隐私协议中确实写到会收集通讯录、位置等信息，用途是"风控评估"。如果在意这一点的话，请不要使用。

现在哪个借款平台不收集信息呢？有的平台会把数据卖出去，有的不会。我无法验证这个说法，但是可以提醒你的是：能不用授权的尽量不要用授权，使用完APP后要关闭权限。

最后给出一个简单的判断标准

说了这么多坑，呆瓜借款到底能不能用？我给你一个标准：

如果你征信良好、收入稳定并且可以从银行贷款的话，就不要去碰网贷了。银行消费贷利率在4%-6%，不是很香吗？

如果你征信有问题、急需用钱，但是银行批不下来的话，呆瓜借款可以作为备选。它至少有牌照、上征信、利率在法律保护范围内，比那些野鸡平台要好一些。但是在借钱之前一定要算出真实的利息率，并且量力而行。

还有一件事情：我所研究的信息，只是我对情况的一种了解。各地政策可能不同，平台规则也可能会随时改变。你真的要借的话自己去核实一下，不要光听我的。

最后说一句大实话：借钱这件事，能不借就不借。借钱就要有不能还的最坏打算的心理准备。当年就是因为考虑得不够周到才吃到了亏。