短期借款成本包括哪些？这笔账很多人算到最后一拍大腿

问：短期借款的成本有几种？我直接跟他说利息只是冰山一角，水面之下还有几条"吃钱"的暗流。年化利率你所看到的，并非全部成本。

我做了八年理财规划师，见过太多人借钱的时候只看利率，到最后还款时才发现——怎么比预期的多出了好几万？今天就把这笔账算清楚。

一、利息：公开部分

利息大家都明白，但是有一个很多人踩过的坑就是还款方式不同，实际付出的利息就相差甚远。

去年有个叫小张的客户借了10万元钱，对方告诉他月息为0.8%，他认为这个利率很优惠。结果怎么样？采用等额本息还款方式的人每个月还本金的同时利息也是按照原始借款金额来计算的。也就是说他实际支付的是年化率两倍以上的成本。

这里有一个行内人才懂的细节：很多机构在报价的时候，会用"费率"来代替"利率"，这两个词看起来差不多，实际上相差很大。费率为原始本金计算得出的利息率就是剩余本金所对应的利息率。同样标着年化8%，实际成本为利率模式的一点八倍左右。该数字是我两年前给客户做核算时发现的一个，各个机构之间可能会有细微差别。

这部分最坑人。

短期借款的成本包含哪些方面？很多人的手续费没有计算进去。做过贷款的人都知道，什么"账户管理费""咨询费""渠道费""快速审批费"等等名目多得让人想不到。

我去年帮一个做餐饮的老板娘理过一笔借款。她借了20万周转，合同上写的是"服务费3%"，她以为就是6000元钱。结果放款的时候直接扣掉了9000多块钱，对方说还有风险评估费、账户开通费等费用要收。当时她的想法是懵的但是已经签了字并且把钱给了人家只能认栽。

其实这样的费用大部分是可以商量的。但是不问的话，对方是不会主动告诉你可以减免的。在我经手过的案件中，有大约三成的人在这上面吃了亏。

如果借款金额比较大，或者资质一般的话，机构就会要求你找担保公司或者是做资产评估。这部分的钱还要你自己出。

担保费为借款金额的1%-3%，而评估费用则根据你的资产种类来定。房产估价几百到几千，汽车价格要低一些。还有一些机构会指定某个评价公司去做这项工作，并且你不能找到更便宜的价格——其中是否存在利益输送的问题就不在这里了。

有个问题我要吐槽一下：一些所谓的"担保公司"和贷款机构其实是一伙的。你交的钱被转出去后马上就被分成两半了。这种情况在二三线城市比较普遍，具体比例我无法给出准确数字，但是存在这样的情况是肯定的。

这个问题我被问过很多次。

最简单的方法就是让对方给你算IRR（内部收益率）。不管他说的是月供多少、总利息多少，就问他：IRR是多少？正规机构可以计算出结果的不敢计算或者支吾搪塞的人多半有问题。

还有一个笨办法：让他把钱写在纸上，一共借了多少钱、还了多少次款、分期还款多少。你自己用计算器除一下就知道大概的成本了。这个方法虽然土一点，但是不会出错。

最反直觉的一条。

很多人认为提前还款可以节省利息，但是实际上却要支付违约金。为什么？因为人家早就把你的利率算好了，你早点还钱的话，人家赚不到预期的收益了，自然就要从你身上补回来。

最离谱的一个例子：客户借款12个月，第三个月想提前还款时被收取了剩余本金的5%作为违约金。她当时拍着大腿说：“早知道还不如老老实地下次按时还。”

但是并不是所有的机构都是这样。有些银行的产品，在借款达到一定期限之后提前还款是可以免除违约金的。签合同之前一定要弄清楚，不要不好意思开口问一下。

见过太多人盯着利率小数点后两位砍价，结果在手续费、担保费上被人宰了一大刀。

去年年底有个做电商的客户找我做规划，他之前借了一笔周转金，利率谈到了年化6.5%，自认为捡到大便宜了。给他算一下总的费用：加上2%的服务费、1.5%的担保费以及账户管理费的话，实际年化的成本就接近于11%左右。他的脸色顿时变了色。

所以你看，光看利率有什么用？

给出一些切实可行的建议：

还有一条：不要相信所谓的"零成本借款"。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。人家放贷也是为了赚钱的，但是没有零成本的说法吗？不可能吧！

短期借款成本包含哪些部分，你现在能算出来吗？

下次有人给你推销贷款产品的时候，不要急着点头。让他把所有的费用都写下来，你拿回去算一晚上，第二天再做决定。好的商品不会怕被计算出价钱来。