上个月有一个叫小林的客户坐在我对面，拿着手机给我看一个页面，并问我这个产品怎么样。年化利率标得低一些，审批速度快一点，这些都是写在上面的内容。当时急需要钱的小林认为这是救命稻草。但是我要泼冷水了超级易贷借款怎么样这个问题不能只看广告词，要仔细研究条款来了解其本质。作为持证理财规划师见过太多人因为看到"易贷"二字就掉入了还款的陷阱里出不来。

超级易贷借款申请门槛到底是不是真的像传说中那么低呢？

其实市面上带"易贷"二字的产品，大多都是营销手段。说实话，并没有哪家金融机构是做慈善的。

小林当时的情况是事业单位编制，公积金缴纳基数六千左右，征信上有一笔未结清的车贷。他认为自己资质还可以，走个形式就算了。结果系统测额后得出的结果只有三万额度，和他预期的一百万相差十万八千里。为什么呢？很多这样产品的宣传中的"易"是建立在你有非常好的资质之上的一种状态。你以为免考入学就是优中选优吗

其实有很多人不知道的秘密渠道。银行或者消费金融公司风控模型中存在一个"多头借贷"的敏感阈值。如果你最近两个月在别的平台上点了超过三次"查看额度"，就算你没有借钱，系统也可能会认为你的资金链比较紧张。

小林踩雷了。

他那时候资金紧张，在几个网贷APP上都点了一下测额，结果把征信查花了。很多人认为不借钱就不会被要求查询信用报告的想法是错误的。审批查询记录也会在报告中留下痕迹，并且会直接导致你后续获得贷款的概率以及额度降低。

算清利息成本到底有多大？

说完门槛之后，我们再来说说钱。这也是大家最关心的问题。

很多产品在宣传的时候都会用到"日息万分之几"或者"借一千元每天只需要X块钱"这样的表达方式。感觉没有多少钱吧？但是要学会换算成年化利率。我有一个做小生意的朋友老张，去年周转借款了一笔钱，当时觉得手续费不高，结果用IRR公式一计算，年化吓死人了。

具体数字我已经记不清楚了，大概在年化12%到18%，还算可以。有些不正规的渠道加上各种服务费、担保费之后综合成本能达到24%甚至更高。你在考量超级易贷借款怎么样“到时候”，不要只听客户经理口头上说的，要让他把还款计划表拿过来。

每月还款本金是多少？利息多少？是否会有前期一次性扣除的费用呢？

有些产品玩的是"砍头息"的变种，比如借10万先扣5000块的服务费，到手9.5万了，但是你还得按10万还本付息。一来一去之间，实际利率就比名义利率高出很多。老张当时就是吃了这个亏拍大腿也没用合同白纸黑字签的。

不要忽略还款方式中的陷阱

除了利率之外，还款方式也是大学问。很多"易贷"产品的默认还款方式为等额本息。这就意味着每个月所还的钱中本金和利息的比例都在变化着。开始的时候还有几个月，大部分都是利息。

如果想要提前还款的话，那么剩下的本金其实并没有减少多少。

更坑的是，有些产品提前还款还要收取违约金。签合同之前一定要问清楚，在自己有钱想还的时候再去找别人借钱时才不会多掏一笔冤枉钱。不同银行的政策不一样，今年的新政刚刚调整过，有的行为了揽客取消了罚息条款，而有的依然保留着罚款的规定，请根据具体情况来判断。

办理流程中暗藏的陷阱

流程越简单的商品，其缺陷就越不容易被发现。虽然听起来有些出乎意料，但是事实就是如此。

之前有个叫王姐的客户在网上申请了一笔贷款，整个过程都是通过手机完成的，刷脸、填表只需要几分钟的时间，钱也就到了。她当时觉得这个效率很好。后来仔细查看了合同之后发现里面绑定了代扣协议，并且还款日会直接从卡里扣除款项而且授权给了第三方支付公司。

如果第三方支付平台出现故障或者划款不成功造成逾期的话，这笔账该由谁来承担呢？

还有一种情况叫做"捆绑销售"。申请贷款的时候，对方要求你必须购买一份保险、办理一张信用卡或者存一笔定期存款才可以放款。变相提高成本的做法在合规上是不允许的，但是有些业务员为了完成业绩而换种说法来蒙骗客户。

买保险审批通过率更高吗？存钱可以提额吗。

别傻了，这是变相收费。

我之前接触过一家机构，内部培训资料中明确提到资质处在边缘线上的客户可以通过推销保险的方式进行"增信"。这事儿在圈子里不是秘密，但是借款人一般不知道。

到底适合什么样的人申请呢？

说了这么多坑，那么这个产品是不是就一无是处了？不是。

如果你资质特别好，公积金高、单位也好、征信白纸一张的话，那么这样的产品对你来说就比较便宜方便了。银行非常希望拥有你这样优质的客户，利率可以打得很低。但是你的信用状况一般或者负债率已经很高了想用它来"救急"我建议还是不要轻易尝试一下吧。

根据我这几年的经验来看，很多人之所以觉得被坑了，是因为对自己的定位不够准确。明明是次级资质的客户却要用优质客户的标准来要求产品审核，要么就被拒之门外，要么拿到高利率的产品后后悔不已。

判断超级易贷借款怎么样最后还是要看它和你是否匹配。

如果你真的要申请的话，我给你几个实在的建议。第一，先到人行征信中心拉一份详细的信用报告自己看一下；第二，在短时间内不要随便乱点测额的地方，保护好自己的查询记录；第三，请一个懂的人帮你算一下真实的利率，并且别只看宣传页上的数字了。

小林后来按照我的建议，没有马上点那个链接，而是先把征信上的小额逾期处理了一下，在等了两个月之后再去申请的话，额度直接翻了一倍，并且利率也降了不少。这事不能着急。

在签订合同之前要先把每一条条款都仔细地看一遍，尤其是那些小字部分。别觉得麻烦，在现在这个阶段就感到麻烦了，以后可能会更加困难。