被坑怕了才敢说真话：备用金借款怎么样？这3个坑躲开算你赢

2019年的时候，差点因为一笔5000元的"备用金"把征信弄花了。当时急需用钱，在网上查了下看到"备用金"这两个字觉得挺安全，于是点进去就发现是个小贷平台的钱到了之后后面隐藏的各种费用让我到现在想起都拍大腿。很多人私信问我备用金借款可以吗正规的备用金是借款者可以向银行或金融机构申请的一种无抵押贷款，主要用于解决临时资金短缺的问题。披着羊皮的高利贷是指以低息、无风险为诱饵，在背后收取高额利息的行为。

别被名字所蒙蔽，备用金借款平台真的可以吗？

市场上备用金大概有两种，一种是支付宝、微信、京东等大平台提供的额度，一般几百到几千块不等，有的甚至免息。另一种就是扯淡了的会员权益，在那些小APP上看到过的名字听起来很拉风但是其实都是套路。

我当时踩的坑就是第二种。当时那个平台宣传的日息低至万分之一，我就信了。结果借出去的时候才发现，万分之一是给优质客户的价格，加上服务费、担保费之后的实际年化利率接近60%。这事怎么解释呢？

说实话，现在很多人都在问备用金借款可以吗问的就是这个东西到底安全不安全。我的判断标准很简单，看它是否能够上征信以及是否有隐藏的费用。正规平台上的备用金比如支付宝备用金就是实实在在的产品，按时还款就可以了。乱七八糟的东西点一下授权就会在征信里多一条查询记录次数多了以后想办房贷车贷的时候银行看到就直摇头了。

我的血泪教训：当年掉进的"免息"陷阱

再具体讲一讲那次出事的情况。当年十一月的时候，我因为做点小生意资金周转困难而缺了三千块钱进货款。支付宝备用金额度为500元不够用，在网上找到了某平台的"急速备用金"。

广告声势浩大，新客户首笔借款免息7天。我想着七天之内肯定可以收钱了，所以就申请了一下。结果在申请的时候弹出来一个会员权益包一个月99元不买的话就不能放款了。急需用钱，在没钱的情况下只好咬牙买了。

钱到手一看，傻眼了。实际到账2800元，扣除所谓的"风险评估费"200元之后剩下的是多少钱呢？借给3000块，收到现金为2800块，在七天后要还上三千块钱的话年化利率是多少？我的数学不太好，但是我知道这是高利贷的一种变种。

更坑的是，所谓的"免息"只是免除几块钱的利息，并没有减少服务费、担保费等。后来我才知道这样的平台就是靠急用钱的人来不及看条款而盈利的。谁来负责呢？自己太天真了，但是也要骂一骂这些平台心黑一点。

备用金借款怎样申请才不会上当？

吃一堑，长一智。后来我花了很长时间去研究这个问题，并且发现和当年一样的人分不清正规军与杂牌军的区别。申请备用金的时候要注意这几点要求。

第一，优先使用大平台。支付宝、微信、京东金融、度小满等虽然额度不大，但是明码标价，并不会玩文字游戏。这些备用金产品的利率是公开的，并没有隐形收费的情况出现。

第二，看合同主体。申请的时候不要只点"同意"，花10秒钟看一下放款方是谁。如果是某某消费金融公司、某某银行的话还算正规一点。如果是什么科技公司或者信息服务公司的就赶紧跑吧，十有八九都是助贷平台了，中间不知道要扒你多少层皮。

第三，实际利率。不要看日息、月息了，直接问客服要IRR年化利率。这才是你需要付出的真实成本。法律规定24%以上的部分可以不还，36%以上属于违法还款行为。很多平台把利率卡在35.9%，等着你往里跳呢。

一个很少有人知道的秘密

有一个网上不容易找到的经验。很多人认为备用金额度小，用不用都没有关系其实不是这样的。其实不然。我的一个朋友在银行做审批工作的时候告诉我，在查征信的时候特别看重"小额高频"的借贷记录。如果你经常使用几百、一千等额度的小额资金去取现的话，那么银行会认为你的流动性管理存在问题，并且连这么一点点钱都需要借出来用一下。房贷申请被拒绝的原因之一就是这样的情况。

去年不是这样的，今年很多银行风控都比较严格了，对网贷记录的审核也更加谨慎。因此备用金额度不大就不随意使用，在每一次借款的时候都是在给自己的征信画像添上一笔。