去年冬天的大雪，我站在厂门口拿着刚刚签好的供货合同的时候心里凉了半截。

订单已经接到了，但是原材料的钱还没有着落，在供应商那边也咬死了不结清这笔钱就不发货。那时候我着急要钱，并没有仔细看条款就随便点了一个网上广告进去，差点就被高额的手续费给坑哭了。做生意这几年来我也算是把财务借款需要满足哪些条件摸了七七八八，都是用真金白银换来的经验。今天就不用搞那些虚头巴脑的理论了，跟大家聊一聊天道里面的门路吧。

很多人认为借钱就是填个表等着下款，其实不然。

弄清楚借款审批的要求，在第一步的时候就不要出问题了

第一次去银行申请经营贷款的时候，客户经理要我提供很多材料，我当时就懵了。公司章程、上下游合同以及近半年的银行流水都要查看一下，并且需要出示纳税证明。那时候我的账目很乱，收付款都是通过个人微信进行的，最后被人直接退回去了。银行那边说得很客气，意思是经营状况不明确，所以无法判断还款能力。

这事儿让我郁闷了好几天。后来才明白借款审批条件最核心的一条就是"真实性"和"合规性"。流水要有，但是要看得见经营的流水。比如你是卖建材的人，账户里全是半夜转账来的不明款项，到底是为了交易还是别的原因呢？银行不是傻子，系统一运行就可以发现异常了。

其实后来我懂了。每次申请之前，我都提前两个月把公司的账户整理好，该走公账的就走公账，该开票的话就开出发票来。等下次去办理的时候，客户经理看我的眼神就不一样了，审批的速度也快了很多。

征信这一关怎么过？有些细节没有人告诉你

说到征信，大家认为只要不逾期就可以了。以前我也这样想，直到有一次被拒贷我才明白自己是多么天真了。那年我手头紧，点了几个网贷平台的"查额度"功能，想着看看能批多少钱。结果倒好，额度没有多少增加，但是征信报告上多了好多条贷款审批记录。

银行看到我的征信情况后就直接拒绝了。因为"多头借贷风险大"的原因被拒之门外。

我当时后悔死了。后来有个做信贷的朋友私下里告诉我，征信查询次数这个东西，在不同的银行标准是不一样的。有的银行规定两个月内不能超过三次，有的稍微宽松一点，但是也要看具体情况了。反正你没事不要乱点网贷广告，点了之后查一次征信就会被记入个人信用报告中进行硬拉取信息操作，并且会显著降低你的信用分数。

另外还有一件事情需要说明。我的一个做餐饮的朋友征信很好，但是信用卡已经用掉了接近90%的额度了。去贷款的时候被卡住了。银行认为他的资金很紧张，套现的可能性很大。后来把大部分信用卡的钱都取出来之后额度就降到50%以下再去申请就好了。很多细节人们并不在意而白白放过机会。

准备材料最容易踩到的坑，我已经都帮你踩过了

材料准备看似简单，其实很麻烦。有一次申请的时候银行要求提供"经营场所证明"。我的厂房是租来的，合同找了半天也没找到，就交了水电费单据给审核员看。结果审核人员打电话说不行，必须要有正规的租赁协议或者房产证。

截止日期只剩下两天了，我到处翻箱倒柜找合同，急得满嘴起泡。最后还是在旧文件堆里找到的，差点耽误大事。从那时开始我就专门做了一个文件柜来存放与公司有关的所有证件、合同以及票据，并且按照类别进行分类整理好。别笑我说的事多，在用的时候你就知道省事了。

再说材料方面还有一个问题需要指出。有些银行要求提供"上下游购销合同"，但是很多人都会造假。但是我还是劝你不要这样做吧。我知道一个做贸易的朋友自己用Photoshop制作了一份合同提交上去之后，银行打电话去核实对方公司说根本就没有这样的事情。直接被拉黑了以后想办理都办不了。

银行的风控系统现在很厉害，你那点小聪明根本瞒不过去。

财务借款需要满足哪些条件？选好渠道可以少走一半路

渠道很重要。我刚开始做业务的时候，什么都不知道，在网上看到有无抵押、秒到账的广告就心动了。最后借到一家小贷公司，利息高得吓人不说还有各种服务费、管理费七扣八扣到最后拿到的钱很少而且还钱时还要全额偿还。

那笔钱我一直记着，借了10万，拿到8.5万后还了一共十二万元。血亏。

后来我变得聪明了，优先选择正规银行办理贷款，虽然手续比较麻烦一些，但是利息低啊。再后来认识了一个靠谱的信贷经理，给我推荐了几款适合小微企业的金融产品。有些政策性贷款还有贴息，算下来年化只有三点几的样子，和捡到一样好。差距之大已经不是一般的大了。

所以我现在有一个原则：凡是还没有借钱就先让你交钱的，一律拉黑。正规机构怎么会收钱呢？

抵押、担保相关的问题

很多人不愿意做抵押贷款，觉得房子押出去不踏实。我理解这种想法，但是实际情况是，抵押贷款的额度和利率通常比信用贷款要好一些。去年我把家里老房当了抵债用以换设备来提高产能、增加利润。只要你有稳定的还款能力的话，抵押其实并没有那么可怕。

担保这块水很深。有的担保公司收取了担保费，一旦出现问题就逃得比谁都快。一般情况下建议找亲友做保证人来帮忙申请贷款，实在不行的话可以向政府背景的担保基金求助。很多地方都有对小企业的扶持政策，担保费用有补贴甚至免去部分或者全部的担保费用，这些羊毛一定要薅掉。

但是各地的政策不一样，具体的情况你可以去当地的社保局或者中小企业服务中心了解一下。只了解我们这边情况，并且其他地方不敢乱说。

时间节点要掌握好，把握住时机就是成功的一半

很多人都没有注意到这一点。我的一个在银行工作的朋友说，每年第一季度是银行放贷任务最重的时候，额度比较充裕，审批也比较宽松一些。年底的时候额度就紧张了，门槛也就高了起来。

去年年初我办贷款的时候，从提交材料到放款一共用了一个星期的时间。同样的条件下我的另外一个朋友年底去办理时就拖了快一个月还没有批下来最后还是等到元旦之后才放款。所以如果你不着急需要用钱的话就可以避开年底这个时间段。

还有一个小窍门。银行月底、季末有冲业绩的压力，这个时候去申请的话，客户经理就会更重视你了。不过这只是我观察到的规律，并非所有银行都如此，但是也无妨试一试。

最后说点掏心窝子的话

借钱这件事，说难也不算很难，但是要说简单也不是那么简单的。关键是把自己的账目理清楚、征信养好、材料准备好之后再找对渠道。不要总是想着走捷径，那些号称"不看征信、不看负债"的，多半是坑人。

每次去办贷款的时候，我都会把材料清单列出来一项项核对。银行流水、纳税证明、营业执照、经营场所证明以及购销合同这四种是必须的。有些银行还会要求提供财务报表，找一个会计做一份很简单，并不会花费太多的钱财，但是可以节省很多麻烦。

另外还有一个需要注意的事情。申请的时候不要贪多，够用就好。借得越多压力越大，万一资金链断裂了就真的翻不了身了。见过很多老板因为盲目扩张而最终被贷款压垮的。

量力而行，四个字值千金。