白条有哪些平台可以借款？调查了47个人后，我发现了这些门道

去年冬天我在深圳做调研的时候采访到了一个叫阿豪的年轻人，当时他正蹲在便利店门口抽烟，手里拿着三张来自不同平台的催款单。这个哥们儿本来是想借两千块钱周转一下，结果在他手机上胡乱点了几下之后就过了三个月了还出了八千多块。他问我的第一个问题就是：白条可以到哪些平台借款可靠的吗？我当时没有直接回答他，因为答案比他想象的要复杂得多。

阿豪的遭遇并不是个例。这两年来我跑遍了几十个城市，跟47位从业者和借款人交谈过，发现很多人根本分不清什么是"白条"。有人认为凡是能够先消费后还款的就是白条，也有人说白条就是小额贷款，还有人觉得正规的大平台一定很安全。认知偏差才是踩坑的原因。

首先弄清楚：你所说的"白条"是指什么

市场上被大家口耳相传叫做"白条"的产品其实分为两种。一种是消费分期，只能在特定场景下使用购买商品时支付款项的赊账方式，最早的时候京东白条就是打白条买手机、电脑等电子产品而得名；另一种则是现金借贷的方式，钱可以直接提现到银行卡里，并且一般被称之为取现或者借款。

这俩差别大了。

消费分期的利息经常被包装成"服务费"，表面看不高，实际上算下来年化利率会吓到人。现金借贷比较直接，利税率写在明面上，并且门槛也比较高。我采访了一个银行内部做风控的朋友，他告诉我说一个很少有人知道的秘密：同一个人，在同一个平台上申请消费额度和现金额度的时候所查征信模块是不一样的。现金借款被检查得更加严格，因为钱已经借出去了，平台就很难控制它的使用情况了。

主流平台借款渠道大盘点

说到白条可以到哪些平台借款分成三档来说明市面上常见的。

第一档为互联网大厂的亲儿子。京东白条、蚂蚁借呗、微信微粒贷、美团借钱，这些都可以算作是。特点是放款速度快且操作简单，轻轻松松一点手机钱就到了账户里了。但是很多人不知道的是，虽然这些平台看起来门槛很低，但实际上对于"白名单"用户的判定标准非常严格。是什么意思呢？就是说你平时消费多、流水大额度就会高；平时不怎么用突然想借钱的话大概率会被拒或者给个几百块钱的侮辱性额度。

第二档是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等名字听起来都挺正规，牌照也确实有。但是说实话，这个产品利息一般比大厂高一些，并且催收手段……怎么说呢，更积极一点。我采访过一个借款人，在某消费金融公司借了五千块钱，逾期三天就开始被电话催收了，一天可以接到八个电话。合法吗？擦边球的意思是说边界线比较模糊或者不明确的事件或情况。不舒服了吗？感觉很不好受。

第三档为银行系产品。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。利息最低，年化可以做到4%以内，但是门槛也最高。没有了存量客户的情况下基本就没有希望了。

一个容易被忽略的细节

去年不是这样的，今年政策刚刚调整过。现在很多银行都推出了"公积金贷"或者"社保贷"，只要连续缴纳公积金一年以上，并且不需要是银行客户也可以申请。很多人不知道这个渠道，但是它的利率比互联网平台要好很多。具体的数字我记不太清楚了，在5%-8%的年化区间之内要比网贷动不动就18%的好多了。

没有告诉你的那些坑

到现在我仍然记得阿豪当时对我说的话："早知道这么麻烦，当初我就应该不要点那个'一键申请'。"

踩的坑是什么？多头借贷。手机上借钱的入口很多，点一个就有额度出来，看起来很爽快，但是每点击一次征信报告就会被查询一条记录。查得太多之后再去办理一些正规的事情——买房买车等——银行看到你的信用报告上面密密麻麻全是查询记录的话，直接认为你是"资金饥渴症患者"了，拒贷已经没有商量的余地了。

还有一个坑就是"隐形利率"。很多平台在宣传的时候会说日息万三，听上去不多吧？换算成年化的话是10.95%。加上各种手续费、服务费之后的实际年化可以达到15%，甚至更高一些。更让人不爽的是等额本息还款方式，在每个月还本金的同时利息也是按照全额本金来计算的。简单地说，你借了一年的钱只用了半年左右的时间平均额度，并且付了整整一年的钱做为利息。

那怎么办呢？直接问清楚IRR年化利率是多少。正规的平台可以提供这个数据，支支吾吾不愿意说出的人可以直接pass掉。

什么样的人适合哪个平台

说了这么多，也该给点实在的建议了。

征信状况好、工作稳定、有公积金的话，就不要犹豫了，直接到银行去申请。招商闪电贷、建设行快贷、工商银行融e借可以尝试一下。利息低、期限长、正规安全，没有比这更划算的了。

如果你是自由职业者或者公积金断缴了，互联网大厂的产品也可以作为备选。借呗、微粒贷、京东金条至少不会乱收费用。但是要注意一点：能不用就不要用，用了之后一定要按时还款，千万不要逾期。

如果你已经征信花了、负债高了，有人开始给你推荐"不看征信"的口子的话，请听我的一句劝告：扭头就走。要么是骗子，要么就是高利贷，并没有第三种可能。我采访过十几个被高利贷拖垮的人，最初都是抱着"先借来应急"的心态去借钱，后来越陷越深，最后连累全家。

"白条取现"需要注意什么

这个问题我被问过很多次。京东白条取现、蚂蚁花呗借钱，其实就是把消费额度转化为现金的过程。功能是有，并且成本也很大。利率上浮之后取款利息比正常消费分期要高一些。其次就是限额问题了，并不是说你的信用卡额度是多少就可以拿多少出来用的，一般是只能拿出一部分来使用。最重要的是征信报告中显示取现记录的方式，在银行审批房贷的时候会单独关注这一点认为你存在"资金周转不灵"的问题。

因此可以用银行渠道取现的话，就不用用互联网平台了。这是我的观点，并且非常明确。