其实这件事我想跟你说说。我做小本生意差不多十年了，关于周转资金的问题一直都没有解决好。刚开始的时候年轻不懂事认为手里有项目就可以赚钱结果出现资金链断裂的感觉到现在我都还记得很清楚后来我就想明白了短期借款公司有哪些可靠吗？这个问题我研究了不下几十遍，踩过的坑、吃过的亏够写一本书的。

去年冬天，我的一个朋友老张开的是餐饮店，在年底要备货的时候缺少十几万的资金周转。他向我借钱，我也很紧张，于是和他一起寻找资金来源的方法。那时候我才明白过来，很多人对于这个行业并不了解，要么被高利息坑了，要么被各种手续费弄得头昏脑胀。今天就将我知道的原原本本告诉你们吧。

短期借款公司主要类型一览表

市场上可以办理短期贷款的机构，其实也就是那几种。整理了一下给大家看一下大概：

• 银行系：国有大行、股份制银行、城商行等金融机构的利息最低，但是门槛高、审批慢
• 消费金融公司：持牌机构，利息中等，审批快，额度在20万以内
• 小额贷款公司：地方金融局批准的，利息较高，门槛较低，额度灵活
• 网贷平台：互联网大公司或者P2P平台转型，操作方便，但是利息差别很大

这四种我都见过。各有各的道理，并不是谁比谁好，要看你的情况适合哪一个。

银行：利息低，但是"门槛"这两个字可不是随便说的

第一次办理短期借款是在2016年，那时候刚刚开店两年，想要进货八万块钱。银行利息低啊，年化才六七%，于是我就去咨询了。结果怎么样？客户经理看了我的营业执照之后认为经营时间不满三年且流水不稳，因此建议我找担保人。

找谁担保去？父母退休了，朋友有哪个愿意承担这个责任呢？最后这事也就黄了。后来我才明白银行办理短期借款尤其是经营类的条件其实很苛刻：

• 营业执照一般要满两年以上
• 流水要稳定，最好月流水为贷款金额的三倍以上
• 征信不能出现逾期情况，查询次数也有限制
• 一些银行需要抵押品或者担保人

银行就是锦上添花的，不是雪中送炭的。你经营得好、资金充足的话它会借钱给你；如果你真的需要钱了反而躲得远远的。

但是说起来，如果资质好的话，银行就是首选。去年有一个做服装批发的客户流水大、征信好，在农商行办了20万经营贷，年化只有5.6%，分12期还，压力小得很。在这种情况下短期借款公司有哪些比银行更优惠吗？几乎没有。

消费金融公司：折中的选择，适合大多数人

消费金融公司这几年发展得很快，马上消费、招联金融、中银消费等都是持牌的正规军。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是审批速度快，并且门槛也相对较低。

去年十一月我试过一次。当时有一批货价格很好，但是我要压15万，手上只有8万。我去银行咨询的时候客户经理说要两周才能办下来黄花菜都凉了。后来我用招联金融申请了一笔钱，在线提交之后第二天就把款打到了我的账户上。利息为年化百分之十八点零五，并且借款期限是三个月左右，最后还款额大约在十五万六千元左右。

贵不？确实比银行的价格要高一些。但是那批货物我转手赚了三万多，扣除利息后还赚了一万左右，这笔账怎么算都划算。

消费金融公司有以下特点：

• 审批速度快，最快当天放款
• 额度一般为1-20万，以个人为主
• 有征信要求但是不像银行那么严格
• 利息透明，没有乱七八糟的手续费

直接说，这样的机构适合短期周转，不适合长期借款。三个月、六个月的利息还可以接受；两三年以上的利息就比较肉疼了。

小额贷款公司：门槛最低，但是坑最多

这块要重点说明一下，因为坑很多。小额贷款公司由地方金融局批准成立，在各个城市都有不少的小额贷款公司存在。它的优点就是门槛很低，只要持有身份证并且有工作就可以办理；缺点是利息比较高，并且各种收费项目多得数不清。

我的表弟去年在一家小贷公司借了五万元，合同上写的是年化12%，但是拿到手只有四万五千元左右。后来我帮他在计算的时候发现实际的年利率超过了30%。正规注册过的公司都已经够呛了，更不用说那些不正规的操作了。

需要提醒大家注意的几个重要方面：

• 砍头息：借了五万元，到手只有四万八千多块钱，剩下的就是砍头息，这是违法的
• 综合成本：除了利息之外，还要搞清楚是否有服务费、管理费、咨询费等费用
• 合同陷阱：签订合同之前要逐条仔细阅读，特别是提前还款是否需要支付违约金

小贷公司也可以借钱，但是要睁大眼睛看清楚。正规的小贷公司的利息虽然比较高，但是明明白白的标出来，并且你情我愿；怕的就是那些暗中操作、合同玩文字游戏的人。

网贷平台：方便是真的方便，但是水很深

网贷平台这几年变化很大。前几年P2P爆雷一片，现在剩下的基本都是互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条等，还有一些转型做助贷的平台。

该平台最大的优点就是方便。你手机上点几下，几分钟出额度，最快几秒钟就可以到账了。我的手机上有几个常用的应用程序，在紧急情况下使用很方便。

但是网贷平台的利率差别很大。有的年化为10%左右，也有可能达到36%，甚至更高一些。而且同一个平台上不同的用户申请的话，利息也会不一样。这东西是系统根据你的资质来自动评估得出的结果，并且俗称千人一面或者称作"千面百态".

我发现的一个现象就是：你缺钱的时候，系统给的利息就高。由于系统的判定你的风险大，所以需要收取更高的利率来对冲风险。因此平时不缺钱的时候可以先开通一些额度留着，在这个时候利息一般都比较优惠。

怎样选择？给一个简单的判断方法

说了这么多，短期借款公司有哪些适合你吗？给大家提供一个简单的方法来判断：

• 资质好、不着急：选银行，利息最低
• 资质一般、着急用：选择消费金融公司时，平衡利息和速度
• 资质不好、急需用：选择正规的小贷或者网贷，但是要算好综合成本

还有几个原则，是用真金白银换来的教训：

第一，能到银行办就不要去其他渠道了，省下的利息才是实实在在的。

第二，办之前要弄清楚总的费用包括利息、手续费和服务费等，并且算出年化利率。

第三，短期借款是暂时性的资金需求，在短期内使用之后要按时归还，并且不要出现借短用长的情况。利滚利会造成很大的问题。

第四，量力而行。你借的钱加上利息之后将来能不能还上？这个问题之前一定要想清楚。

最后说几句心里话

这些年做生意的时候，我见过很多因为资金周转出现问题的人。有的被高利贷拖垮了，有的以借来养债最后崩盘了，还有的人一时冲动签下了不公平的合同。

短期借款本身没有好坏之分，关键在于你要知道你借的是什么、成本是多少以及什么时候可以还清。这三个问题弄清楚了之后再去办理就不会出大错了。

我所说的都是踩过坑之后总结出来的经验。不同的城市、不同时期，政策可能会有所不同，在具体办理的时候还是要参照当地的实际情况来操作。有问题可以问几家机构比较一下不要着急下结论