上个月在整理采访录音的时候又想到了小陈。这位姑娘去年刚毕业，在一家电商公司做运营工作，因为房租押一付三，手头紧张，在某APP平台上借了三千块钱。她以为是普通的消费贷款拿到钱后才知道借款期限只有七天。7天之后还能还上吗？只能"以贷养贷"三个月就滚到两万多。坐在我的对面哭泣的人说："记者老师，这些平台是不是要逼死我们呢？这也是我这半年来一直思考的问题：7天借款平台怎么样到底救人还是害人？
所谓的"极速放款"的7天借款平台可靠吗
市面上打着"7天放款"旗号的平台，我实地走访了十几家。正规持牌消费金融公司以及隐藏于写字楼角落里的科技公司在其中存在。差别很大。正规军也会催收，但是利息是受法律保护的，在24%以内年化利率一般都有保证。所谓的“科技公司”其实就是高利贷穿上了一件互联网的衣服而已。去年11月我暗访过一个地方，办公室里有几十个人都是做催收工作的，并没有风控部门的存在。他们认为：把钱放出去之后就用尽一切办法去收回。
网上绝对搜不到的数据——从我观察到的情况来看，非正规7天平台的坏账率一般都在40%以上。吓人的吧？但是人家根本就不在意。为什么呢因为剩下的60％用户每个人都要支付高额的服务费以及逾期罚息，并且可以完全覆盖成本并且还有很大的利润空间。
这生意模式很坑人。
借款期限短是什么意思
很多人认为借款期限短一点也没问题，反正发了工资就还。金融从业者老张是我采访过的一个人透露的信息是正规机构做短期贷款的话审核反而比较严格因为七天太短了任何突发情况都会造成违约所以"秒过""零门槛"的7天借贷平台你会想明白他们图的是什么
违约。你按时还钱，他们就赚取利息收益。还不上的话就会被收取罚息和手续费。都是能赚钱的啊。我思考了很久发现了一个规律：越容易借到的钱偿还起来就越难办到。
有个做装修的小老板老周，去年承接了一个工程需要垫资，在某平台上借了五万元，期限七天。他以为工程款一个星期就能到账，没想到甲方拖了一星期才给钱。半个月内逾期费累计到八千多块。后来他对我说："早知道去银行排队办贷款的话，等几天也省下这些8000块钱不香吗？"
如何判断一个平台是否可以接触
说了这么多，总得给点实用的判断标准。我总结了一个简单的checklist：
- 年化利率是否大于24%，大者直接放弃
- 放款之前是否收取费用，正规机构是不会这样做的
- 合同中是否有"服务费""咨询费""保证金"等名目繁多的收费项目
- APP是否需要读取通讯录，正规平台是不需要的
- 是否由持牌消费金融公司或者银行充当资金方
最后一条非常重要。具体怎么查？到中国银保监会官网可以查询持牌机构名单。资金方属于这些机构的，比较可靠一些。找不到的话直接拉黑即可
被大多数人所忽视的一个细节
这半年来我还有一个发现，网上几乎没有人提到。申请的时间点非常讲究。每个月月底和季末的时候，银行以及持牌消费金融公司放款额度较多，审核也比较宽松，并且利率也会有优惠。因为他们也想增加业绩。月初、季初额度紧张时，审批会比较严格一些。不同的机构可能不一样，但是大多数都是这样子的。如果时间允许的话，请在月底之前申请一下。
还有一件事情要跟大家说一下。很多人认为借款金额越小就越容易通过，其实不一定。小额借款的时候有些平台觉得不太划算就会被拒了。我见过很多例子，申请3000元被拒绝了，但是申请1万元却成功获得了批准。当然和你所选择的机构类型有关，并不能一概而论。
再来说说小陈和老周
小陈后来在法律援助的帮助下和平台协商减免了部分不合理费用，花了大半年的时间才把债还清。她现在看到借贷广告的时候就会绕道走。老周吃一堑长一智，在之后办了一张银行消费贷卡，可以随借随还，年化利率为12%，比之前那个平台便宜了很多。他前阵子发微信给我说工程款已经结了，并且打算把银行卡里的额度清零以后再也不碰那些乱七八糟的平台了。
这两人的境遇还算好。在被我采访过的30多人中，至少有5个人至今还在债务泥潭里出不来。有的被催收电话轰炸到换过手机号了，有的人因为信用记录黑了而买不起房买车的人也不少，还有一个人差点想不开。
那么你问我就对了7天借款平台怎么样正规持牌的可以作为应急选择，但是那些不知名的、利息高的离谱的、放款前就收费的要远离。急需用钱的话先问问亲友有没有周转的资金，如果银行消费贷款的产品能够满足需要再考虑一下吧！实在不行的话信用卡取现也比这些非法平台好很多。等到还不上之后才拍大腿也是晚了。
下次再看到"7天放款""秒批秒到"的广告时，先问问自己一个问题：凭什么他们会有这么好的态度？想明白了这一点之后你就知道该怎样选择了。
