2021年的时候，我还在做餐饮生意，店面不大，但是每个月的流水还可以。那年的冬天突然想开一家分店，算下来还差十五万元左右。当时银行贷款批不了——我的征信上有两次信用卡逾期记录，都是晚了两天还款，金额不多，但还是被卡住了。朋友推荐让我试一下洋钱罐，我刚开始对它很抵触，在网上搜"洋钱罐借款怎么样？结果五花八门的，有的说好，有的骂人，越看就越晕。最后实在没办法的时候就硬着头皮借了第一笔。
结果呢？
说实话，比我的预期要好一些，但是也踩了坑。后面我又借过两次钱，一次是在2022年夏天周转货款的时候用的，另一次是去年家里急需时用的钱。三次下来基本上把该平台的套路摸清楚了。
洋钱罐借款是否可靠呢？不要相信销售的胡言乱语
靠谱不靠谱，要看从哪个角度来谈。可以贷款吗？行。乱收费的可能性大不大呢？明面上不会出现这种情况。但是这里面有门道。
第一次申请的时候，页面上显示的年化利率为10.8%，我觉得还可以接受。结果放款之后发现除了利息之外还有一项"服务费"每月从账户中扣除。我当时就蒙了，这玩意儿以前怎么没说清楚？后来打客服电话才知道这笔费用是合作机构收取的，洋钱罐只是个信息中介平台。
说白了就是他们不直接放贷，而是帮你找资金方。
这就很有意思了。在签订合同的时候要仔细核对放款方的信息。第二次借款时，贷款人是一家消费金融公司，利率比第一次高一点，并且没有服务费了。第三次贷款的出借人又换成了小贷公司。三次体验完全不同，你这样评价可以吗？
其实，这样的模式对于借款人而言存在一个隐患：你不知道最终给你放款的是谁；利率以及费用都是不透明的。在申请之前只能看到一个"预估"范围，实际批下来多少要等结果。
洋钱罐借款利息到底高不高？算一笔账给你看
得分的人说。
第一次借的钱是本金12万，分十二期还款，每个月还一千一百元左右。不多吧？经过计算得到的年化利率大约为18%，加上服务费之后综合成本接近24%。比银行信用贷款要高一些，但是比一些不正规平台要低得多。
去年有个做装修的朋友向我借钱，他的征信比我的好一点，只有一笔逾期。让他先不要着急去银行了解一下消费贷的情况。最后银行给他批了年化6%的额度，省了不少钱。因此征信好的人不要急着和这样的平台接触。
但是如果你和我一样征信有点问题，银行那边没戏的话，洋钱罐算是一个可以考虑的选择。至少它不会像某些黑平台那样借1万只能拿到7000元，那才是坑爹的行为。
第二次借款的时候，我换了一个策略：申请之前把手机上的其他贷款APP都卸载了，并且把能还清的小额欠款都还上了。不知道是不是心理作用，那次的额度比第一次多了三万块，利率也低了一些。这个方法是风控部门的朋友告诉我的，他说系统会看你在手机里装了多少个借贷类应用，装得越多得分就越低。
申请过程中最容易踩到的坑
坑一：没有看合同就点确认。
我第一次就吃了这个亏。合同中有很多协议，有的写的是"代扣授权"，有的是"服务费支付确认"，都是小字密密麻麻的。我当时急着要钱，根本来不及细看。后来才知道有一份协议可以由第三方从银行卡里自动扣除费用，并且不能取消。
坑二：逾期之后的催收。
说实话不太好受。第二次借款的时候，有一期我没有按时还款日，迟了一天。当天就接到了催收电话，态度还算温和，但是次数很多，一天打了四次。后来我开通了自动扣款功能之后就没有出现过逾期的情况了。我知道延期很久的，催收就会更加激进，甚至会给紧急联系人打电话。我没有亲身经历这件事，不敢随便说。
坑三：提前还款不划算。
第三次借款的时候，我的资金比较充裕了，想早点还清。结果发现要交一笔违约金，算下来比按正常的利息还款还要高一些。这件事到现在我觉得不合理，但是合同上写明了，怪我当时没有看清楚。
什么样的人适合使用洋钱罐？
我总结了一下，大概有三类人：
- 征信有问题，银行信用贷款申请不通过
- 急需用钱，等不了银行漫长的审批流程
- 借款金额不多，可以接受较高的利息成本
如果你征信好，有稳定的工作和收入的话，建议先去银行咨询一下。现在很多银行都有线上消费贷款业务了，利率低很多。不要走我当初的路子，病急乱投医。
洋钱罐借款怎么样，很大程度上取决于你的资质。资质好的利率低、额度大；资质差的直接被拒或者批下来利息高。没有统一的标准答案，每个人的状况也各不相同。
我的建议
如果你决定要借，要注意以下几点：
第一，申请之前把手机里借贷APP删掉可以提高通过率。这个方法我已经试过并且有效了，但是官方从来没有承认过。
第二，合同要逐条仔细阅读，特别是有关费用以及提前还款的条款。别嫌麻烦了，现在耽误十分钟的时间也无妨，以后就不会浪费时间了。
第三，还款日设置一个提醒，并且开通自动扣款。逾期的事情就一次够你受的了。
第四，先想好还款的资金来源。见过太多人借钱时信誓旦旦，还钱的时候拍大腿了。不要高估自己的还款能力，也不要低估利息的增长速度。
洋钱罐借款怎么样？我的回答是：可以使用，但是价格不便宜；正规的，但是有套路。它不是洪水猛兽、救世主也不是什么人。就一个工具而言，用得好就可以应急，用得不好就会出问题。
那我现在还用吗？不用了。去年把最后一笔还清之后，我就把APP卸载掉了。不是因为它不好，而是因为我财务状况变好后不需要这样渠道了。最好的借款方式就是不要借钱。
