银行经理酒后吐真言：爱用商城借款口子怎么样，看这三点就够了

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时接到了老同学大伟的一个电话，开口就问我：用商城借款口子怎么样？能不能给我借点钱周转一下。我当时就高兴了，你是在国企工作吧，公积金那么高还来找我这个网贷口子干什么呢？不是走阳关大道不选而要选择一条独木桥吗？但是这也怪我自己平时没有给他科普这些知识。我在银行做客户经理七年的时间，见过太多因为乱点链接、乱申请把征信弄花的客户了，今天就以内部人的身份好好说一说我所谓的"商城借款"到底有没有用。

爱用商城借款到底是什么东西

很多人看到是"商城"，就认为和京东白条、花呗差不多了，觉得有大厂背景也就踩进了第一个坑。其实说到底就是个助贷平台，放款的还是各种消费金融公司或者小贷公司。它与正规银行消费贷款最大的不同之处在于资金成本以及风控方式上。

银行看重的是你的整体素质，公积金、社保、代发工资等硬性条件要达标的话，利率就可以降到年化4%甚至更低。但是商城类的口子门槛很低，但代价就是利息高。广告上说日息万分之几听起来不多，实际上折算成年化率会达到18%-24%，有时候还会更高一些。这不是典型的"捡了芝麻丢了西瓜"吗？

大伟当时被商城这个名头给骗了，以为是自己熟悉的电商生态。结果我发现平台背后的资方很多都是不同的公司。资质特别好的话，银行的大门敞开着呢？何必去这种地方转一圈呢

申请爱用商城借款容易踩到的几个深坑

既然大伟问了用商城借款口子怎么样就没有藏着掖着，直接给他列出了我最担心的几个方面。这些坑外行人根本看不出来，只有我们做信贷审批的人才明白。

会员费是隐形的杀手

有些客户反馈，在该平台上借款时，竟然被收取会员费。这事听起来就有点不对劲儿了。正规银行贷款除了利息之外还有哪些其他的费用？收费方式就是变相砍头息或者是为规避法定利率上限所采取的手段。“借一万块钱，先扣几百块会员费，实际拿到的钱少一些，利息还是按照一万元算，资金成本一点一点往上走。”

去年我就遇到过一个做餐饮的小老板，需要五万元装修后厨。他在类似的商城平台申请了一笔钱，但是最后拿到的钱只有四万五千块钱，并且这三千块被包装成了"加速审核费"和"会员权益费"。简直就是坑爹了。后来他到我们行办理经营贷的时候，我查看了他的征信查询记录，密密麻麻全是小贷公司审批的信息，直接就拒绝了。

别傻了，在银行体系中这样的费用是绝对不允许存在的。交完钱之后，不但没有得到任何实质性的服务，反而自己的现金流变得更紧张了。

征信查询记录的一些问题

还有一个隐性的问题，很多借款人都不在意。商城上点一次"查看额度"之后，默认就会被系统授权做一次征信查询了。我们行在审批贷款的时候最怕看到客户征信报告里最近三个月有好几条这样的“贷款审批”查询记录。

特别是一些"爱用商城借款入口"的人，有时候只是出于好奇点进去查看一下能借多少额度，在征信上就会多一条查询记录。该条信息可以保存两年时间。你自己想想，当你真的需要买房、买车去银行办按揭的时候，信贷经理看到你最近在网贷平台里频繁进行"测额度"操作，他会怎么想？他认为你的资金链断了，到处找钱的风险很大。

内部有一个不成文的规定叫做"硬查询次数"。一个人最近两个月内被进行过4次以上的强制性信贷检查的话，那么系统基本上就会直接拒绝了，并且不会再有人工审核的机会。该数据在网络上查不到，在我们行的风险控制模型中是参数之一，不同的银行之间可能会有些差别，但是相差不大。

什么样的人才适合这样的口子

说这么多，这个口子就没有用处了吗？也不能这样讲。存在即合理，它的服务对象和银行不一样。如果你征信有瑕疵、最近刚结清逾期、工作单位不在银行白名单内或者没有公积金的话，那么你的申请对这些情况都是无效的。

这个时候，用商城借款口子怎么样？它是你唯一的希望。它的风控模型比银行更激进，给银行不敢贷款的人提供融资服务，并且要收取较高的利息。这就如同你在社区诊所打一针治疗感冒一样虽然价格高一些、疼痛也大一些但是可以治病；而银行就像三甲医院门槛很高规矩多不收急诊病人。

之前有个做装修游击队的客户，没有固定的单位，但是手艺不错、现金流也还可以。他要买一批材料缺三万元钱了，在几家银行都吃了闭门羹。后来我私下里建议过他，实在不行的话就去正规一些的助贷平台试试看吧，不用找民间高利贷就行。在类似的平台上批下来之后利息比较高一点但是周转比较快一个月之内就可以回款还上没有出现什么问题。

因此，这事情要辩证地看。资质好的人不要去碰；在银行被拒绝后急需用钱的人可以考虑这个平台比借亲戚朋友欠人情或者找地下钱庄会更安全一些。