上个月在整理采访录音的时候，我被一个数字给吓到了：过去两年间接触到的借款人已经超过200人了，其中提到"百达"这个词的人有37个。

有人感激它，说它是救命稻草；也有人说它是吸血鬼。评价两极分化到这样的程度，在我看来还是比较少见的。所以我就认真地去研究一下了百达借款平台怎么样救人于水火还是披着羊皮的狼？

今天这篇文章，不做过多的铺垫和假设，直接把这37个人的真实经历摊开来讲述。

被拒之门外的人到底哪里做得不够好

印象最深的一个例子就是去年10月我在杭州见到的小陈，一个做电商的老板。那时候正好是备货旺季，他急需周转资金，找到了百达。

小陈的条件其实还可以：有房、有车，征信也还好。结果怎么样？秒拒！他当时就蒙了跑来找我问怎么回事。让他把征信报告调出来仔细看一下，在问题出在了一个不起眼的地方——半年前点过很多网贷平台的"查额度"。

讲真的，这个坑太常见了。

很多人认为点一下"看看能借多少"没有问题，其实每次点击都会在征信上留下一条贷款审批的查询记录。百达风控系统对于多头借贷的行为非常敏感，超过六次查询就会有问题了。

小陈的教训是什么？不要乱点。真的别胡来。

如果你真的想申请的话，先把征信养两个月，让查询记录沉下去再说。网上那些"攻略"中一般不会提到这个细节。

百达借款平台怎么样？审批背后有什么门道

说完被拒的，再来说说通过了。

我采访的37个人中，成功下款的人有23个左右，通过率大概为62%。这个数字在行业内属于平均水平偏上一些，并不是"拿身份证就能申请到贷款"这样的虚假宣传。

经过的人有哪些共同点？我总结出：

• 公积金连续缴纳满12个月，基数为5000元以上
• 征信查询次数近三个月不超过四次
• 当前没有逾期记录，历史累计逾期不超过三个月六次
• 手机号实名使用超过两年

这几个条件看起来不难，但是敢说至少有一半的申请人在第二条上就死了。

有一个叫小周的女孩，在深圳做设计工作，月收入一万五左右，条件不错。她申请的时候系统给她分配了八万的额度，年化利率为十四点八百分。觉得还可以就借了一些钱过来。结果还款时发现有问题——等额本息法使她的实际负担比预期要高一些。

这事儿是谁的责任呢？因为她自己没有算清楚。

只看月供多少，不看总利息多少。等额本息的还款方式前期利息比例很高，如果你提前还清的话就等于把大部分利息都付了，并没有省下多少钱。百达公司的客服是不会主动提醒你这个坑的。

利率贵不贵？拆开给你看

这是大家都很关心的问题，也是争议最大的地方。

我采访的23位成功借款人的利率在10.8%到23.4%之间。为什么会有这么大的差距呢？百达的价格是"千人千面"，系统会根据你的综合评分来定价格。

条件越好，利率就越低。

但是有一件事要说明白：它标榜的"最低年化7.2%"，基本上就是给公务员、事业单位员工以及世界500强企业的人准备的。普通人拿到15%左右就算好啦。

我的一个在风控行业工作了八年的朋友透露了一个行业的秘密：很多平台在审核通过之后都会给你提供"临时提额"或者"利率优惠券"，看上去很诱人。但是这个优惠一般只对第一次借款有效，在续借的时候利息就会提高。

百达也有类似的操作。

有个叫老张的借款人，第一次借了五万元，利率为12.6%。他认为很划算，按时还了六个月之后又取了一笔钱，但是利率变成了十八点九百分之一。他当时拍大腿——早知道就不要着急第一期还款了。

因此我的建议是：先问一下，这个利率有没有一直有效，还是只有第一笔。别不好意思说，客服不跟你说你就录下声音来吧，以后扯皮的时候就有凭据了。

提前还款的那些坑

还款方面，还有一个很多人忽略的小细节。

百达可以提前还款，但是需要支付违约金。具体是多少？借款合同中写明了相关条款，并且字体很小，在很多条款当中都可以找到它的踪迹。我看到的几份合同里，违约金的比例在1%到3%之间变化，而且不同的时期政策不同。

去年不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，违约金普遍上涨了。

有个做餐饮的李姐，借了10万，用了四个月想早点还清，结果被收了2000多违约金。她气得不行，但是合同上白纸黑字写着签了名只能认栽。

怎样才能解决这个问题呢？平台为了获取收益，违约金就是他们的收入来源之一，在你提前还款的时候就切断了他们赚钱的途径。但是从借款人的角度来看，借钱的时候根本不会想到这么多问题，谁会没事去借钱然后又想着要早点还清？

所以呢，先把合同看完再看"提前还款"这几条。嫌麻烦的话？那你就别怪后面受骗了。

哪些人可以使用百达？什么样的人都不能碰

说了这么多，就给个结论吧。

百达这个平台，说它坑吧，确实给很多人的生活带来了便利；说它良心吧，那些隐藏的费用和条款又让人感觉不太舒服。归根到底就是个商业机构，并不是慈善组织。

百达适合的人：

• 有稳定的工作、公积金，但是短期内资金周转困难的上班族
• 急需用钱，金额在5-20万之间
• 征信干净、查询次数少的
• 可以接受15%左右的年化利率

千万不要去触碰百达的人：

• 征信都已经花光了，到处都借不到钱
• 想借新还旧、拆东墙补西墙的
• 收入不稳定、还款来源没有保障的
• 利息都数不清的小白

第二类人借钱就是往火坑里跳，我见过很多这样的例子。越借越多、还越来越少最后自己被拖垮了。

别傻了，平台不会管你死活的，他们只关心你还钱不还。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我特意看了看采访中的一些问题。到现在为止还有五个人没有还清欠款，并且其中有两个已经逾期了。

借款这件事情，从来就不是"能不能借到钱"的问题，而是"借钱之后怎么还清"的问题。

百达借款平台怎么样？我的回答是：它是工具，用得好可以解燃眉之急，如果使用不当就会成为陷阱。重点不在于平台本身，在于你自身——你的还款能力、风险意识以及对自己财务状况的认识程度如何。

问我要不要借的人，我一般会反问道：你确定可以还吗？