上周三下午，我正在喝茶的时候，老客户小赵急匆匆地推门进来，在桌子上拍了下手机说："哥，请帮我看看这个百花楼借款怎么样？网上广告声势浩大，说是秒批不用看征信。"
我扫了一眼，差点没把茶水给喷出来。
现在镰刀都磨得锃亮了，还有人往上凑。小赵这个人做装修的很实在，就是耳朵软点，之前被不正规网贷坑过一次，征信花掉的跟地图一样多。他问我的百花楼借款怎么样说实话，这样的名字听起来就不太像正规持牌机构的产品，我第一反应就是——悬。
干了十二年的贷款中介，手上的单子加起来超过一万的就有八千个左右，“听起来很美”的产品见过很多。今天我就把话说在这里吧，来扒一扒这东西能不能碰一下。
百花楼可以借钱吗？看清楚三条红线
市面上叫得上名的借款渠道大致可以分为三类：银行、消费金融公司以及杂牌军。银行利息最低但是门槛高，消金公司的利率稍高但正规，杂牌军就另当别论了。
小赵给我看的这个，我查了半天也没有找到对应的持牌机构的信息。说白了就是个"助贷平台"或者是民间借贷加上一个互联网的马甲而已。这样的平台有一个共同点：广告打得多的话，坑就埋得深。
利息这块，广告上写的是"日息万二"，不多吧？但是你真的去申请一下看看呢？
在实际放款时，各种服务费、担保费、咨询费加起来综合年化利率可以达到36%以上。还有更黑的直接从本金中扣除利息借款一万元拿到八千元还款的时候还是需要还一万。这种事情我见过很多次了，去年有一个做餐饮的人客户就是因为这种"砍头息"而破产的，原本只需要周转五万块钱到最后却变成了二十万一整。
合同中没有写明的"隐形门槛"
很多人认为这个平台门槛很低，只要是个活人就可以下款。别傻了。
他们看你的征信不是很重要，但是会要你通讯录。
申请的时候让你授权读取通讯录，美其名曰"完善资料"。一旦你逾期——哪怕只晚一天，你的通讯录里的所有联系人都会收到催收电话。之前有个客户是个单亲妈妈，在这个平台上借了三千块钱，后来失业断供了之后，她的公司领导、前夫以及孩子的班主任都接到了催收的电话。这不是借钱，是把人给卖掉了。
还有个事儿一般人我不告诉他：很多这样的平台其实并没有自己独立的风控系统，它们把你的资料直接转卖给其他放贷机构来赚取信息费。你填写完个人信息之后几天内就会被各种骚扰电话轰炸得怀疑人生了。
这钱烫手。
急需用钱的时候，应该怎么走才更稳妥？
再说说小赵的事情。
他当时就问我："哥，那我征信花了，银行肯定批不下来，这百花楼借款又不太靠谱，我还怎么办？"
给他出个主意。
他名下有一辆开了三年的大众车，虽然不值钱，但是可以做车辆抵押贷款。帮他联系了一家正规持牌的汽车金融公司，利息比银行高一点，年化在15%以内，并且透明无隐藏费用。三天内还款五万元，解决了他的燃眉之急。
急用钱的时候人的判断力是最差的。越着急就越要稳住。
这些年我总结出来的经验是，普通人找钱的时候优先级应该是这样的：亲友拆借（人情债比高利贷容易还）→ 银行信用贷款 → 持牌消费金融 → 抵押贷款（车抵、房抵）。对于那些没有听说过名字的平台又是什么情况？能逃多远就逃到哪里去。
怎样快速判断一个平台是否可以碰触？
教大家一个笨办法，虽然不一定准确，但是可以筛掉90%的坑。
第一，看放款方。在申请之前要弄清楚到底是由谁来提供贷款？银行或者持牌消费金融公司相对安全一些。支支吾吾地说不清楚或者是"多资方匹配"的话基本上就是杂牌军了。
第二，看合同。借款之前要先查看一下借款合同，并且注意这里指的是"借款合同"而不是所谓的"服务协议"。年化利率是多少？是否还有另外的服务费项目没有单独列出呢？如果合同中写的是24%的利息率但是实际支付的金额不相符的话就说明有问题了。
第三，查牌照。到"国家企业信用信息公示系统""中国银保监会官网去搜一搜平台的名字，有金融牌照的就是正规军了。这个方法虽然有点麻烦，但是可以保住性命。
不要被"秒批"所迷惑，快的也有它的代价
我能理解那种急着用钱的心情，真的。
去年年底做建材生意的老张，年底结款没有拿到钱，工人工资发不出来，急得头发都白了。那时候他差点就去借钱走黑户、秒下款的口子了，被我拦住了。帮他办了一笔房屋二抵贷款，并且花了一些时间来办理手续，但是利息比较合理，今年生意稍微好转之后他就把钱还上了。
如果当时他从那些杂牌平台上借钱的话呢？
我可以打包票，他已经因为利息而无力翻身了。
秒批的背后，风险溢价非常高。为什么别人不看征信就可以借钱给你呢？为了讨好你好看图的是高额的逾期罚息。
慈善家这个行业里没有。
写了这么多，其实也就是一句话：小平台、杂牌军的话最好别碰。真要借的时候还是要正规渠道来着，在上面花点时间钱，少走弯路。
小赵后来的情况怎么样？他没去碰那个平台，上周刚还清了车子抵押贷的钱，现在逢人就说我救了他的命。其实不是我救的，是他自己没有贪图"秒批"的好处。
如果你还在犹豫是否可以借，不妨问问自己：如果我借了这笔钱的话，有没有办法能按时还上？不能偿还的时候我会怎样呢？
