去年冬天，我的小工厂接了一个急单子，原材料款差二十万，客户预付款还没有到账。那时候真是急得团团转，银行贷款审批太慢了，在朋友那里也借了一圈之后就打起了自己那辆奥迪A6L的主意。其实之前并没有在意过这块儿，随便在手机上搜了几条广告而已。现在回想起，车子借款套路有哪些平台这个问题，我用真金白银买到了答案。
当时网上弹出来的广告一个个看起来都很正规，有"不押车""当天放款""利息低到几厘"。我填写了手机号码之后没过多久就有人联系上来了，并且说他们是某某知名的金融机构的线下门店。去了以后才知道电话里说的事情和实际情况相差甚远。
所谓的"不押车"平台，到底靠不靠谱？
去的那家店，招牌上写着某大品牌的名号，后来才知道是加盟商。经理拿着我的车钥匙、行驶证给我算了一笔账：评估价25万可以贷款20万月息为0.8%。听上去不错吧？
结果在签合同的时候，我才发现合同上的金额是23万。问一下为什么呢？对方说这三万元为"风险保证金"，按期还款即可退还。当时急着要用钱，脑子一热就签字了。
后来我知道这是典型的砍头息。实际上拿到的钱只有二十万，但是利息按着二十三万来算，并且那三万元钱要到一年之后才还清贷款的时候才会被扣除一半。这件事到现在我还能记得很清楚，想起来就拍大腿。
车抵贷平台的套路就是利用借款人急需用钱的心理，在合同中设置陷阱。车子借款套路有哪些比较容易踩到的地方？挂上大品牌牌子、实际上却是加盟商门店的一类。
车贷平台常见的三个陷阱，踩到一个就已经很危险了
第一就是GPS安装费。我那时候收了3800元，说是装两个定位器。后来我在拆车的时候发现其实只是一台几十块钱的小设备而已。钱花得那么不值啊！
第二是服务费、管理费、咨询费。名目很多，加起来占到贷款金额的5%-10%左右。合同上写得很详细，一般人很难看出来。
第三就是提前还款违约金。最坑人的了。我的一个做餐饮的朋友也是用车子抵押贷了一些钱，生意回款很快，想提前三个月还清。对方要求收取剩余本金的5%作为违约金，计算下来比正常支付利息还要多一些。这合理吗？合同中已经写明了，在你当时哪有心思一条条地看呢？
同行朋友的一个翻车事件
再糟糕一点的情况。认识一个做物流的老张，去年九月份在老张家的手机上下载了一个叫做"某某贷"的应用程序，说可以线上申请贷款不需要抵押车子只需要安装GPS就可以了。他向银行借款15万，并且分36期来还钱。
结果还了半年，本金一点都没有少。合同上写的是等额本息，但是利息很高，综合年化率超过36%。想要提前还款的话，则需要先把未来三年内的所有利息都付清之后才可以解押。老张现在每个月都要硬着头皮偿还贷款，车卖都没地方能卖掉。
平台方面，买车的时候哪一个平台正规？只要打来的电话是推销车贷的、在网上弹窗广告点进去的人中八个有七个要提高警惕。
哪些平台比较正规？我的判断标准
踩过坑之后，我就专门研究了一下这个行业。目前市场上做车贷的有三种类型：银行系、持牌消费金融公司以及各种杂牌军。
银行的车抵贷产品，利息最低，年化一般在8%-12%左右。但是门槛高、审批慢且对征信要求严格。后来我问了别人之后才知道，因为之前信用卡还款晚了一天就被拒绝过。银行这种东西，在你条件好的时候会追着要贷款给你，当你真的需要钱的时候就没有办法了。
持牌消费金融公司，比如某某金融、某某消费等，利息比银行高一些，年化在15%-24%左右。好处就是审批速度快，并且手续比较正规，不会乱收费。去年年底资金周转好之后又需要一笔钱了，在一家有牌照的机构里体验了一下效果很好。合同价格也就是拿到手的钱数，服务费也写得很清楚。
至于那些杂牌军，其实就是民间借贷穿上互联网金融的外衣。利息高、收费乱、催收狠。车子借款套路有哪些平台？这样的网站很容易受到伤害。
我的经验是：凡是需要先付款的，一律不要碰；合同上写明金额与实际拿到的钱不一样时就立刻离开；对于年化利率无法明确说明、只说"月息几厘"的情况要提高警惕。
如何避免上当受骗？几点切实可行的建议
第一，能走银行的尽量选择银行。如果麻烦一些的话，利息可以少很多。我那笔车贷如果是通过银行办理的话，一年就可以省两万多块钱的利息了。
第二，签合同之前要逐条仔细阅读。特别是费用、提前还款以及违约责任这几方面的问题。不怕麻烦，那时候多花半小时的时间，后面可以节省好几万块钱。
第三，弄清楚综合年化利率。很多平台只报月息而不告知年化情况。你自己算一下，把月息乘以12之后再看是否有其他费用加进去。年化超过24%的要三思而行；36%以上的就直接违法了。
第四，保留所有的证据。合同、转账记录、聊天截图一样都不能少。万一以后发生纠纷的话就可以用上了。
我的朋友老张后来找律师把合同以及收费记录拿出来，对方表示可以协商减免一部分费用。虽然还是亏了，但是至少有了一些挽回的希望。
另外还有另外一个方面。去年还不是这样的，今年很多地方对车贷行业进行了整顿一轮，一些不合规的平台已经被清理掉了。但是我觉得还有一些漏网之鱼，因为这个行业很深很复杂。具体数字我已经记不太清楚了，好像有一份行业的报告中提到过，在金融类投诉里面占到的比例超过20%的是有关于车贷的问题。
如果你着急用钱的话，可以先问问身边的朋友有没有推荐的渠道比较好。后来我找的服务机构是另一个做工厂朋友介绍的一个持牌公司，并不会坑熟人。
这些年做生意我倒是看明白了，越是着急要钱的时候越是要保持镇定。盯上你钱包的人比你会的多、耐心也大得多。
下次再有人问起车子借款套路都有哪些平台的时候，你就告诉他：凡是主动上门的多半都是有问题。
