先给出答案：短期借款平台有哪些正规的主要有三类，即银行系的消费贷、持牌消金公司的产品以及几个头部互联网平台。其他的大部分都是坑人的地方。我在2019年被一个"秒批秒放"的服务骗了5000块钱，到手4200块，一周后还剩五千元整。那时候我才明白这行水有多深。后来我研究了一大半年时间，把市面上所有的平台都摸了一遍之后，算是看明白了。
正规的短期借款平台，只有这几家可以碰
银行系的产品利率最低，但是门槛也最高。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷的年化利率一般在4%-8%之间。问题是你要成为他们优质客户的前提下才行。我的一个朋友是国企员工，公积金缴纳比例较高，他申请了建设银行快捷贷款产品，被秒批获得了15万元资金，并且年利率仅为5.6%，非常划算。我想要办理吗？没有门路的可能。
持牌消金公司的利率比银行略高一些，但是通过率比较高。招联金融、马上消费、中银消费这几家公司都是正规持牌的，年化利率在10%-24%之间。说实话这个利息并不是很低了，但是也是合规的，并不会乱收费。
互联网大厂的产品大家都知道。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些都是持牌机构放款的渠道。利率根据个人情况不同，我的万3.5日息折算年化为12.6%左右。我老婆的是万分之二，年化是七点三而已。同样的平台，但是差别很大。
短期借款平台哪家比较可靠？看看下面这些就行了
怎样判断一个平台是否可靠？不要看广告，要看牌照。我之前被骗的时候就是被"无视征信、秒批秒放"这样的广告给骗了的。后来才知道正规的平台是不会忽略信用记录的，敢这样说的就是高利贷或者是骗子。
判断的方法很简单，就是去查一下它的放款机构是谁。借款合同上会写明贷款人是哪家公司或金融机构，在银行或者持牌消费金融公司的条件下就没有什么问题了。如果是某某科技有限公司、某某信息服务有限公司之类的单位的话，马上离开。后来我研究明白了只有经过审批的金融机构才可以进行借贷活动，而科技型企业只能提供助贷服务，并不能直接放款。
另外，正规平台的利率都会标明年化利率，并不会只说"日息万分之几"。法律规定要公示出年化利率，藏而不露的行为心里没底是不行的。
其实现在市面上的平台很多都乱七八糟。我手机里之前装了七八个借款APP，现在已经删掉了三个。不用那么多东西就可以用到的地方就不要那么麻烦去多做准备了。
容易下款的平台背后有什么套路
征信不好，正规平台也不给贷款怎么办？只能实话实说：征信不好的人就不要借钱了，越借越惨。
我知道这话很多人不喜欢听。但是你知道那些"容易下款"的平台是怎么回事吗？我曾经加过一个叫做"贷款中介群"的地方，里面每天都有人发着什么黑户也能申请、逾期也可以审批之类的帖子。潜伏一个月之后才明白了一些事情。
第一种叫砍头息。借1万，合同上写的是1万元，但是实际到手只有8000元，其中2000元是作为"服务费"扣除的。到期还一万加利息。算下来的实际利率吓死人了。
第二种为套路贷。借了五千块钱，让你签一个一万的合同，并且说"多出来的不用管"。然后呢？拿那个一万元的合同去起诉你。这样的情况我见过很多次了，报警都很难处理，因为你是自己签字的。
第三种最恶心的就是纯粹的欺骗。先让你交"保证金""解冻费"，交完之后就拉黑你了。我见过好几次这样的情况，有个小伙子被骗走了8000块钱的"解冻费"，一分钱都没借到。
一个真实的例子：我表弟的经历
去年三月，我的表弟找到我，并告诉我说，在网上借了几个平台的钱还没有还上。让他把借款记录发给我看看吧好家伙一共六家银行总共拿走三万元实际拿到两万三千还要偿还四万多合同都挺乱糟糟的有的连合同都没看到
我给他算了一笔账，其中年化利率最高的一项超过了200%。这不是借贷而是要人命的行为。后来陪他报警，并且找法律援助机构帮助处理了大半年时间才把不合理费用减下来。具体的数字我已经记不清了，最后还剩3万左右吧。
你图的是什么？一开始是为了救急，没想到后来会变成这样。结果怎么样了呢？本来借3万就可以解决的事情，折腾了一年的时间和精力才搞定的。
网上找不到的信息：审批时间有讲究
这是我自己摸索出来的，可能不同的平台会有些不同，但是大方向应该差不多。银行系的消费贷款，在月底、季末这几天审批比较宽松一些。为什么呢？为了完成业绩啊。有一次我是在28号申请了招行闪电贷，之前被拒过一次，这次居然通过了。后来我问了我的一个在银行工作的好友，他说月末确实会放出一部分额度，并且审批的标准也稍微调整了一下。
另外，工作日的上午申请比周末和晚上更容易通过。这个不是绝对的，但是我自己试过几次，发现是有区别的。可能是人工审核的时间段造成的吧，具体原因我不敢乱说。
另外，很多人不知道的是，在同一个平台上申请贷款的时间不同的话，给的额度和利率也会不一样。我借呗开通的时候额度只有5000元，日息是万分之五。用了半年时间按时还款之后，额度提升到了3万元，日利息下降为万三十五点四二八六。这与你的使用习惯、信用记录有关，在系统动态调整的基础上进行的。
很多人认为……其实…………
很多人认为借款平台越多越好，多申请几个总有一个能下款。其实不是这样的。每次申请都会查征信，查多了征信就花了。银行发现你在短时间内向七八家不同的平台申请贷款时会认为你非常缺钱并且风险很大因此不愿意给你提供资金支持。
很多人认为不上征信的平台比较安全。其实恰恰相反。不查信用报告的网站没有受到监管，可以怎么收钱就怎样收费。借了他们的钱却没有地方说理的地方。正规的交易平台都会被纳入到央行信贷信息中心的信息系统中去，在这个过程中保护消费者的同时也起到一定的制约作用。
很多人认为借钱后按时还钱就没事了。还款的方式也是有讲究的。有的平台是等额本息，有的是先息后本，也有些是到期一次性偿还本金和利息。同样的利率下不同的还款方式所支付的实际利息差别很大。我之前就算错过一笔年化12%，同样是两种还款方式等额本息、到期还本付息，实际差了将近一倍的利息。
最后给出一些实用的建议
最好找银行，利率低、正规。公积金交得比较多的可以先去建设银行和工商银行的大额消费贷款试试看。
银行下不去的话，再考虑借呗、微粒贷等头部平台。虽然利率比银行高一些，但是比较透明和合规。
持牌消金的产品可以作为第三选择，招联、马上、中银这几家公司还可以。
那些没有听过的平台，不管广告吹得多么好，都不要去碰。真的不能触碰。
急用钱的时候，人就会变得冲动。但是越是这样，在这种时候就越要保持冷静。花半个小时去思考一下比等事情到了半年后才收拾烂摊子好很多。
借钱的话，尽量就可以不借。实在要借的时候就借最少的钱、用最短的时间，在正规的平台上进行借贷。
