深夜两点，室友盯着手机屏幕上的余额发呆，并且嘴里念叨着“20岁分期借款有哪些”。那一刻我才明白，在手机上借钱的软件虽然很多，但是对于刚成年的人而言，这其中的选择比想象中要复杂得多。哪些平台是可靠的？额度有多大呢？

刚满20岁的年轻人常常会遇到一个尴尬的情况：因为征信白户或者工作时间短，传统的银行信贷大门很难打开。于是人们把目光转向了手机上各种各样的借款软件。这类平台一般都以“门槛低、放款快”为主打，但是不同的平台风控逻辑却大相径庭。比如我们熟知的蚂蚁借呗和微粒贷依靠支付大数据，年轻用户比较友好，额度一般为1000元到5万元之间，可以随借随还，但是需要你的支付宝或者微信支付分足够活跃。

除了巨头系的产品之外，还有分期乐、趣分期垂直领域的消费金融平台主要是为20岁左右的大学生或者刚进入职场的人群设计。这些平台额度从3千到1万不等，支持分期付款，期限灵活，有三月、二十四期等等。但是这样的平台虽然申请容易，但是年化利率一般比较高，有时候会以服务费的形式出现，实际的借款成本不能忽略。

用户评价方面两极分化严重。支持者认为这些软件解决了燃眉之急，比如“刚毕业租房押金不够，分期乐两天就到账了，解了燃眉之急”。而负面的评论主要集中在催收问题和隐形费用上，有用户反映：逾期一天就会爆通讯录，影响生活。这就引出了优缺点分析：优点是流程全部线上化、无须抵押、最快几分钟到账；缺点就是利息费用不透明，并且一旦出现逾期情况，个人征信记录就无法恢复了。

在使用这些软件的时候要注意一些事项。第一，年化利率核心指标，不要只看日息万三、万四的宣传，要换算成年化利率，很多平台实际利率接近24%甚至36%。其次确认该平台是否接入央行征信系统正规借款都会被记入征信记录按时还款可以提升个人信用状况逾期就会被列入“黑名单”。最后坚决抵制套路贷和高利贷等非法借贷行为，凡是放款前就收取费用的行为都是诈骗行为。

以下是针对大家常见疑问的整理：

2. 问：二十岁借款要满足哪些硬性条件？

答：一般需要实名认证手机号使用超过6个月、身份证、银行卡，部分平台还需要提供学信网学历证明或者工作证明。

2. 问：借款之后能不能提前还款？

答：大多数正规平台都支持提前还款，并且不会收取违约金，但是有些小平台会收取剩余本金的3%-5%作为违约金，在借款之前一定要看清楚合同。

3. 问：审核被拒了怎么办？

答：不要频繁申请，频繁申请会影响征信。建议三个月后再试或者完善个人信息、补齐社保公积金认证信息。