去年冬天的时候，我仓库里压着六十多万的建材货款，供应商那边催得急如箭矢，急需一笔过桥资金周转。说实话当时我的征信情况堪比地图一般糟糕，去两家银行都吃了闭门羹了，急得我把头发大把地掉下来。那几天我就在想如果再找不到钱的话这开了五年的店就要关门了。就在那个时候，有一个朋友帮我找了一个渠道，我当时也是病急乱投医，在心里想着贷掌门借款怎么样？能不能帮我解决一下紧急的事情呢？现在回看，这趟栽跟头值得了，在给我机会把这件事好好想想。

到底这东西怎么样？

说实话，网上那些吹得天花乱坠的广告里头的一个标点符号都不信。"无视黑白户""秒下款五十万"这些鬼话你居然也相信？那时候我抱着试一试的心态去了解了一下之后发现这其实就是一个助贷平台，也就是中介给客户匹配资金方的意思。不是自己掏钱借给你，而是把你的信息推送给可以放贷款的机构。

这就产生了一个问题。

市面上这样的平台多得数不胜数，有的只是倒卖信息的二道贩子而已，你早上提交了资料之后下午就接到了二十多个骚扰电话，都是问你要不要贷款。去年我就踩过这个坑，填了一个申请，钱没收到手机就被打了爆了，后来还得去营业厅屏蔽掉所有的骚扰电话。真的亏大了。

但是这次运气还算好，或者说这个平台稍微有点底线。它没有把我的电话号码乱卖出去，而是真的给两个资方送来了信息。虽然利息比我想的要高一些，不过至少是正规持牌机构放款，并且合同我可以在官网查询到备案记录。这一点很重要，如果没有查找到合同备案的话就赶快离开吧，没有任何机会了。

贷掌门借款申请流程中存在的一些坑

很多人认为填好表之后钱就到手了，别瞎想吧，哪里会有这样的好事。我那天晚上十点提交的申请单，本来以为要等到第二天才能知道结果，没想到半个小时不到的时间客服已经打电话联系上了。但是有一个很容易出问题的地方需要特别指出一下。

客服和我聊天的时候一直诱导我把收入填高一点，说这样额度就可以批大。我当时就留了个心眼问他：我的银行流水只有1万块，报两万一被查出来吗？他支吾地说没事，系统不做校验。

千万不要相信这样的话。

正规的风控系统会把你填的收入和你的社保公积金、银行流水进行交叉验证。你这边填写两万，后台拉取数据后发现每个月只进一万块钱的话就会判定为虚假申请，并且拒贷的同时还会把你的名字列入到某些行业的黑名单里去。我当时坚持按照实际情况来写，虽然额度只有五万元，不能完全覆盖我的缺口，但是至少拿到贷款了。

这就是我要表达的意思：很多人认为额度小没用，但是你想想看，为了凑够额度而造假被拒了的话，连这五万块钱都拿不到。对于当时我来说，虽然不能解决大的问题，但是对于供应商最急需的那一笔尾款却可以平账了，并不会造成断供的风险。

利息及费用，这笔账要算清楚

关于贷掌门借款怎么样网上关于这个问题争论最激烈的就是利息。我也算了一下，成本价大概是50元左右（根据市场情况而定）。当时给我的方案中提到的月息为零点八%，表面上看起来还可以接受，比信用卡取现稍贵一些。

但是这里面有问题。

除了利息之外，还收取了一项所谓的"服务费"或者叫做"担保费"。砍头息就是直接从本金中扣除的那部分钱。我申请了五万元，最后实际到账四万六千元，这四千块钱就叫作服务费吧。请你算一算年化收益率是多少？用IRR公式把一下就可以发现，年化率在24%上下左右。

这个数字让人吃惊吧？

但是这件事我得客观地说一句，当时我的情况是银行不要我去借钱，亲戚一圈找遍也没有人愿意帮忙。这时候有人敢出钱借给我的话就说明风险很大了。就好比你得了病去私立医院治疗，虽然贵一些，但还是需要救命的啊。如果我当时没有这笔钱的话，违约金加起来可能会高于这个利息。

但是，我还是要提醒一下，在年化达到24%甚至接近36%的时候就不要去碰了。法律保护的上限已经摆在那儿了，超过那个界限就是纯属被宰割。这次虽然利息比较高，但是在法律规定之内，并且愿意认输。

什么样的人可以走这条路？

这几年做生意的时候，我见过很多因为资金链断裂而倒闭的同行。其实如果你在银行还可以贷款的话，哪怕麻烦一点、慢一些也还是先选择银行吧。银行经营贷、消费贷年化四到五点左右和这个平台相比简直是慈善了。

什么样的人会选择这样的途径呢？我觉得有两种情况：一种是我这种情况，征信有点问题或者负债率稍微高一些被银行系统自动拦截的；另一种就是真的急迫需要资金周转，在半个月内无法得到银行批准。

我的一个做餐饮的朋友上个月店里冰箱坏了，需要换一个新的大冷柜，缺两万元钱。他去银行申请消费贷款，手续走了十天还没有批下来，在店里的菜都烂了好几批发了。后来没办法只好走类似的方式，当天就把钱打到了他的卡里虽然贵一点但是解决了急事。对他而言这就是雪中送炭。

但是如果你想要用这笔钱去炒股或者赌博的话，还是算了。这钱是有成本的，你把钱投到风险很大的地方去的时候，大概率是拿不回来的，到时候利滚利能把人逼疯。见过很多借了高息贷款然后去买股票的人到最后房子都被卖出去之后的情况就是这样的教训很惨痛。

申请之前要做好准备，不能等到填表的时候才慌张

既然说到这儿了，我就再多说几句实操方面的事情。不管最后选择哪个平台，在资料准备的时候千万不要马虎大意。第一次申请被拒是因为联系人填写的是另一个手机号码，系统认为该号码无效。

这事有点不对劲，但是系统就是这么规定的。

准备以下这些材料：实名认证满半年的手机号、稳定的居住证明（水电费单据可以），以及真实的紧急联系人电话。最好找一个和你有亲属关系的人做你的紧急联系人，而且征信要好。很多平台会暗中查看你的通讯录信用情况，如果你填的是个老赖的话，那么这笔生意就基本没戏了。

还有个行业内的小门道，我一般不告诉别人：申请的时间最好选在工作日的上午。那时资方额度充足，审核人员也在岗，通过率就高一些。如果大半夜去申请的话，除非是纯机审外的人工审核那边情绪都不好，稍微有点瑕疵就会被拒了。我的订单运气不错碰上了值夜班时审核刚上班心情好的人。

另外还有一个小细节。在填写工作单位的时候，不要填那些一听就要倒闭的公司或者是最近有负面新闻的行业。风控系统里都有行业的黑名单，比如教培、房地产中介等等，最近很多机构都在避着走。如果填写的是"某某科技信息公司"的话要比填写为"某某房产中介"容易获得批准得多。这属于潜规则，在名单上每个单位的情况都不一样，但是大方向是这样的。

我现在这笔钱已经还了一半了，虽然每个月还款的压力仍然存在，但是至少生意开始运转起来了。回想当年的窘迫情景，如果没有这些资金的帮助的话，现在我可能还在送外卖吧。

你想知道我推荐不推荐吗？只能说它是工具，用得好可以应急，用得不好就是饮鸩止渴。怎么使用就看你自己了。