昨天下午三点左右，我正准备去上洗手间的时候，柜台那边的小刘同事冲着我的脸挤眉弄眼地说："又来了一个那种客户。" 我一看就是个二十来岁的小伙子，头上全是汗珠子，手里拿着一叠发黄的资料。坐下来就开口问：18哪个平台借钱比较靠谱？想借18万给女朋友做手术，网上找了很多平台，眼花缭乱的，怕踩坑。
其实这种情况我见过很多次。每个月总会有那么几个客户，资质还可以的情况下还是自己瞎折腾，在把征信弄花之后才来找我们。说实话我现在也没办法了只能让他回去等通知基本上就是婉拒了。
靠谱的借款渠道比较，不要被广告所迷惑
小伙子当时拿出手机给我看，在某搜索引擎上搜索的结果里，全是"秒下款""不查征信"。我当时就笑了，跟他说：你相信这个？你就差临界点了。
咱们把市面上主流的渠道摊开来谈一谈，不用那些虚头巴脑的概念了，直接说干货吧。靠谱程度按照由高到低排序一下，你自己心里有个数。
第一梯队应该是银行系。四大行的利率最低，年化在3.5%到6%之间左右，但是门槛高、审批慢。股份制银行稍微灵活一些，招行、中信等银行的产品设计比较花哨。我们支行和某股份行有业务往来，他们那个消费贷产品只要公积金基数够了，在手机上点两下就可以把钱取出来。
第二梯队为持牌消费金融公司。中银消费、捷信、马上消费等。利息比银行高，年化在10%-20%之间，但是放款速度快，并且对征信的要求稍微宽松一些。我接触过很多这样的个人或机构，他们的风控模型与商业银行不同之处在于有时会被拒绝但会得到批准。
第三梯队是互联网大厂的产品，借呗、微粒贷、京东金条。其实都是持牌机构做的，在网上点一下就可以用上。但是利息方面会根据个人情况有所不同，有的日息为万分之二，有的则为万分之五左右，相差较大。
你不知道的小众平台有哪些？别傻了，碰都不要碰。
借款平台可以信赖吗？三个硬性标准
关于小伙子的问题，我当时问他说：你判断一个东西是不是靠谱的标准是什么？让他看下这速度能不能快一些。差点就要吐血了。
我说你听好，要判断一个平台是否可靠的话，就要看这三个方面了，缺一不可。
第一，是否具有正规牌照。很容易查询，在央行官网或者地方金融监管局网站上可以查到他们的资质情况。现在市面上很多所谓的"贷款平台"其实都是中介性质的，并不是他们自己放款的钱，而是由它们把人推给其他机构去贷款获取差价。这样的平台你认为可靠吗？
第二，息费是否透明。正规的机构会告诉你年化利率是多少，并不会藏着掖着不告诉你的。只说日利息、月利息而不讲年化的人基本上都有问题。还有收什么服务费、手续费、保证金等等一律拉黑。正规借款除了利息之外不应该有其他的附加费用。
第三，会不会暴力催收。银行、持牌消金相对比较规范，逾期了就是打个电话提醒一下，最多发律师函而已。但是不正规的平台呢？呵，我见过客户因为被骚扰而换了手机号码、换工作甚至不敢出门的情况。去年有一个做小生意的朋友向某平台借钱后过了三天还没有还款，在他的通讯录里被打得密密麻麻都是催收电话打进来的人的名字了。
银行内部审批的小秘密
说到这儿，可能会有人问：那么银行是怎么审批的呢？为什么有的人条件看起来很好，但是还是批不上来？
这个嘛……不同的银行标准不同，我只说我们行的情况。征信主要看"硬查询"次数也就是贷款审批、信用卡审批的记录近三个月超过6次的话系统就会直接拒绝人工也无法介入所以不要没事就点那些测测额度之类的链接每次点击都会产生一次硬查询点了太多会影响征信
还有一个事情很多人都不知道。每个月的25号到月底都是冲业绩的时候，这时候送上去的件，审批通过率会比月初高几个百分点左右。具体提高了多少我没有统计过，但是确实存在这样的情况。你明白我的意思吗？
我踩过的坑那些年
再说昨天那个小伙子，我看了一下他的征信报告，还算过得去，并没有逾期记录，只是查询次数偏多。他说之前在网上申请了好几个平台的贷款，想着试一试哪家额度大一些。
我认为这就是多头借贷，风控系统最不能容忍的就是这种行为。你以为是货比三家，其实你就是四处借钱，资金链马上就要断裂了。就这样把事情弄砸了吧。
前年有个做餐饮的老板来找我办经营贷款。人很实在，店里的生意也很好，流水特别多。结果查征信的时候发现很多笔网贷记录都是小额借款几千到几万不等。他跟我说起自己情况时说有时候周转不过来就随便点一下。
网贷单笔金额不大，但是多的时候银行会认为你的资金状况比较紧张。最后我给他出了个主意，让他先把那几笔小额的钱结清了之后再过三个月征信更新后可以来。他按照这个方法做了以后顺利地获得了30万的经营贷款，年化利率只有4点多一点，并且比网贷便宜很多。
还有一个例子，到现在我还记得很清楚。一个刚工作两年的姑娘想要借五万元做整容手术。她找了一家所谓的"贷款中介"，对方说可以帮她包装资质，并收取了3000元的"包装费"。结果怎么样？钱交上了但是没有贷到款就被拉黑了。她来找我哭诉，除了安慰她说几句外我能有什么办法呢？报警吧，但是这样的案子追回来的可能性很低。
靠谱借款的正确打开方式
说了这么多坑，那么该怎么办呢？给一些切实可行的建议。
首先弄清自己所具备的条件。有公积金、有社保并且工作稳定的，优先找银行办理。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率低且方便。直接在手机银行里搜索“消费贷款”或者“信用贷款”，不用在网上瞎翻。
其次，资质一般的话银行批不下来的话就考虑持牌消费金融公司。怎样找呢？到应用商店搜索"消费金融"看开发者有没有牌照。中银消费、兴业消费、招联消费等都是正规的。利息比银行高一些，但是至少不会坑你。
最后控制负债率。所有的贷款月还款额不能超过每月收入的50%。这个比例很重要，银行审批的时候会重点考虑它。当这条线被打破之后，系统就会觉得你的还贷压力太大了，风险也大了起来。
另外还有一个事情要告诉你。目前市场上有很多"助贷平台"，称自己与银行合作可以提高通过率。怎么说呢？正规的少一些，大部分都是倒卖个人信息。你把资料填好之后他们就转手给一帮贷款中介了，然后你就等着被电话轰炸吧。
昨天的那个小伙子最后问我想要我的联系方式，说回去把那些乱七八糟的申请都撤了，养三个月征信之后再来找我。可以的话就来联系一下吧，不要在网上瞎搞。
他离开的时候，我看了看时间，是下午四点二十。事情已经处理完毕了，但是我知道明天还会有新的"小伙子"问同样的问题犯同样的错误。
我可以把真实的情况告诉愿意听的人。
