上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，老客户小张打来电话，语气很急。

他问我：“哥，我之前咨询的那个车主借款的事儿今天客户经理说流程已经走完了，让我去签字了，但是我这两日凑了一些钱，不想借了，这个事儿可以推掉吗？””

电话里他的声音都在发抖，怕借出去会有什么麻烦。说实话这几年我接到的这样的电话不下几十个。很多人都在问车主借钱的话不借怎么办今天我就把这件事情拆解开来慢慢说。

先给个定心丸：签合同之前，你可以随时反悔。

申请车主借款而不借会有什么后果？分阶段来看

这事儿不能一概而论，要看你走到哪一步了。

第一阶段，只是提交了申请材料或者是让业务员看过车。这时候你不想借的时候就对业务员说一声"不考虑了"就可以了。最多就是业务员在微信上劝一两句，以后不再给你推销产品了。没有后果。

第二阶段，评估公司已经上门拍照了，或者车子也安装好了GPS。如果这时候不借钱的话，一些不太正规的机构就会要求你付几百块钱"上门费"或者是"GPS流量费"。

讲真的，钱给不给他要看合同。如果没有写明这一点的话，他们如果硬要拿走的话就报警或者打电话到金融局投诉一下吧，一告一个准。

第三阶段是最麻烦的，合同已经签了钱也到账了。这时候你想反悔的话？那就不是"不借"的意思了，而是提前还款的意思。违约金能不能省下来要看合同条款是怎么规定的。

很多人不敢拒绝，是因为被这几个说法吓到

从业这些年，我见过很多借款人被业务员的话术给蒙蔽了不敢说不。有些话术听起来很吓人，其实都是无稽之谈。

最常见的一种说法就是："征信已经被查过了，现在不借的话就会影响征信了。"

征信会被查询到，但是每次查询对信用评分的影响很小，在半年之后基本就没有分量了。为了节省几万块的利息而背一次查询记录怎么样都划算一些。

还有一种说法：审批额度是有有效期的，过了这村就没这店了。

别傻了。额度如果资质没有变化的话，两个月之后再申请大概率还是原来的数字。就算额度降一点也比你不知道什么就去借着要好一些。

去年有一个做餐饮的老板，征信很好，但是当时急着用钱被业务员催促下签了一个年化18%的车抵贷。第二天他就亲戚那里借了点钱回来准备提前还款的时候发现合同上写的是"借款未满6个月提前还款要支付剩余本金5%"。

如果当时他硬气一点，在签字之前就说不借，后面的事情就不会发生。

这几个时间点最容易被人钻空子

办理贷款的时候，每一个环节都有陷阱，我来给你说一下。

第一个节点就是签合同之前。业务员最愿意在这样的时候催你，说"额度马上过期""系统马上维护"。这个时候越着急就越容易不看就签字了。

我的建议是：这个时候让他闭嘴，把合同拿过来一条条看。特别是提前还款、违约金以及逾期处理这几方面的问题。如果催促你的话就说"不让我看完我就不会签了"

第二个节点是安装GPS。有些机构要求先装上GPS再放款，这时候你想借的话就不想贷款了，他们会把GPS扣下来不让拆掉或者要你付几千块钱的安装费。

遇到这种情况可以直接拨打官方客服电话进行投诉。不要跟业务员磨时间，他没有权限来处理这个问题。

第三个节点就是钱到账之后。这时候想不借的话，那就是提前还款了。不同的机构政策差别很大，有的可以免违约金满三个月，有的需要一年以上的时间。

具体数字我已经记不清楚了，大约是在去年的时候帮一个客户处理过类似的事情。他从某平台借用车主贷，合同上写着"随时可以提前还款、没有违约金"。结果他还款时，平台系统的版本更新到了新的地方，并且拖延了两周才扣款，多收了十多天的利息。

这件事后来是怎样解决的？让他直接拨打12378投诉，三天之内多收的钱就会被退回。

车主借钱不借，最坏的结果是什么？

说了这么多，你可能还是想问：到底车主借钱的话不借怎么办？有没有什么不可见的影响呢？

给我讲一个最真实的例子。

前年有个做物流的哥们，车是他的名下，他老婆不知道他在外面欠了多少钱。去办理车主借款的时候已经把评估工作都做好了，并且合同也发到家里去了。最后关头被妻子发现了之后就不愿意借钱给他了。

他当时害怕得罪业务员，又担心征信出问题，犹豫了好几天。后来问我为什么没有借钱的时候，我说你的合同都没有签好，有什么怕的？直接说不借了就行了。

最后他没有借钱。结果怎么样？什么事情都没有发生。

业务员骂他不给钱，然后就把他的号拉黑了。征信上又增加了一条查询记录，在三个月之后再申请其他贷款的时候还是可以批下来的。

所以说最坏的结果就是被业务员拉黑、多一次征信查询记录或者损失几百块钱的"评估费"。和借了不合时宜的钱财而背上沉重利息相比，这算得了什么？

我知道有些朋友比较内向，不好意思拒绝。但是你要想清楚了签字的是你、还钱的也是你、最后背锅还是你自己。业务员业绩没有完成最多就是被领导骂两句而已，借错贷款可能要好几年才能脱身

这几类人要更加有骨气

在某些情况下，我建议你"不借"要说到做到。

第一种是合同条款与口头承诺相冲突的。业务员说可以随时提前还款，没有违约金，但是合同上写的是满一年才免违约金。不要相信他口头上做出的各种保证，只有在白纸黑字里才有依据。这时候不借就是救自己了。

第二种，综合成本算下来超过年化24%的。有些车主贷月息0.8%，加上服务费、GPS费、担保费后实际的成本吓死人了。没关系不用会计算的话就让他把所有的费用加在一起给你写一份"综合年化利率"的书面说明。不敢给的时候，你就不要去借呗了

第三种，贷款用途被"指导"填写的。明明你是做生意周转用钱，他让你填上"装修""购车"之类的字样就是骗贷了。以后真有纠纷的话你连说理的地方都没有了。

出现以下三种情况的时候，不管额度过期与否都直接说不借。

到现在我还记得，我刚入行的时候，带我的师傅就对我说过一句话："借款人是弱势群体，在签字之前你是爷，在签字之后你就是孙子了。"

话说得重，但是道理是不错的。

签字之前，你可以随时说"不"。权利是你的，别人拿不去的。

不要因为怕麻烦、怕得罪人而随便把钱借出去。到时候拍大腿也没用。

如果遇到机构强行扣费而不放人的情况，可以直接拨打监管电话投诉，比什么都好使。