上周三下午，老客户小周急急忙忙地给我发微信，并附上一张截图问我：老师，这是怎么回事？艾米花借款怎么样？看朋友圈里有人推荐下款快，我想试一试。"

我刚刚给一个家庭做完资产配置方案，看到这个截图心里就咯噔一下。小周的情况我知道得很清楚，刚工作两年时间不长，公积金缴纳不是很稳定，但是信用卡却刷得比较频繁。他现在借钱的原因就是最近换了新工作之后房租押一付三手头紧张了而已。这个时候人们最容易被各种各样的治疗方法所迷惑。

可以不直接回复他，而是先给他解释一下里面的情况。作为持证理财规划师见过太多因为急用钱而草率点击不明平台的人征信受损不说还得不到资金。今天把小周的分析整理了一下，请大家一起来探讨这件事情吧。

艾米花借款可靠吗？

市面上的这种产品，其实就是助贷平台的产品。什么意思呢？就是自己不放款，而是把人推给银行或者消费金融公司。有好也有坏。好处是选择多一些，缺点是中间环节很多，容易出现信息不对称的情况。

去年我接手过一个案子，老张在某平台上申请借款，平台声称"利息最低到万分之二"。结果怎么样？老张家里面匹配了一家小贷公司，并且实际年化利率达到了24%。当时我就蒙了问我怎么回事合同上面还有担保费、服务费等杂七杂八的加起来成本直接翻倍

所以小周问的是艾米花借款怎么样我第一反应就是不要只看广告词，要了解底层资产。钱是谁放的？合同由谁签订利息怎么算这三点弄不明白的话千万不要点申请

不要被"秒批"给蒙蔽了，里面的陷阱我见得多了

很多人找借款平台，是为了快。急用钱的话可以理解一下。但是越着急就越容易踩到坑。

见过很多平台宣传"30秒审批""最快1分钟到帐"。听起来不错吧？但是你有没有想过正规银行放贷的时候，征信、流水这些都会被查询的吧？那种可以马上批下来的就是要么利息特别高，要么风控根本就起不了作用——你觉得后一种情况能靠谱吗？

前阵子有个做小生意的客户叫王姐，也是急着周转，在某平台上借了五万元。合同签的时候很草率，并且后来发现里面居然有会员费一项，每个月都要扣200元不交的话就不能使用。王姐才知道自己被坑了，但是钱已经借出去了，只能硬撑着还账。

这件事我一直都记得，王姐当时那种懊恼的样子，拍大腿都没有用。所以任何让你先付款的或者合同里藏着掖着的直接拉黑不要商量。

利息怎样算才不会吃亏？教大家一个方法

利息方面有很多猫腻。很多平台都喜欢用"日息"来宣传，例如"借一千元每天只需要几毛钱"。不多吧？但是换成年化利率怎么样呢？

小周算了一笔账。如果借1万元，分十二期还款的话，平台宣传的日息为万分之五。年化率为0.0005乘以365天得到的值是0.1825%，但是很多人认为这是对年的计算方式，并且以此来解释这个结果。错！因为每个月都在还本金，而利息则是按照全额本金来算的。实际年化利率差不多翻了一倍左右，接近百分之三十六点八。

这数字吓人吗？因此我的建议是，不管看什么借款产品都要直接向客服索要IRR（内部收益率）计算表，或者自己用贷款计算器算一遍。没有关系，这是你的权利。

具体的数字我记不太清楚了，但是大致的逻辑就是这样的。正规银行消费贷年化利率目前基本在4%-8%之间，公积金客户可以更低一些。你对比一下就知道哪些平台是割韭菜了。

申请之前必须要检查的三个标准

小周问我："我可以直接申请吗？"

别着急。申请之前先检查一下三个东西，到时候被拒了征信上还要留下一笔查询记录，得不偿失。

• 征信报告检查一下是否有逾期记录，近两年的查询次数多不多。一般情况下，在过去一个月里被查询三次以上的话，很多银行的产品就很难通过了。
• 负债率把所有的信用卡和贷款未还的金额加起来，然后除以月收入。超过50%就要注意了，70%以上基本就很难再借钱了。
• 工作稳定性现单位工作满半年了吗？社保公积金是否连续缴纳了呢？这些都是审批的重要依据。

小周听完后愣了一下，说："那我好像查的次数有点多……"

问一下，这家伙一个月之内就点了七八个网贷平台的额度查询。你这是在自毁长城吧？银行看到这么多查记录的第一反应就是：这个人一定很缺钱。

万一已经踩坑了怎么办

说到这儿，也许有人会问：我已借高息贷款了怎么办？

不用着急。我的建议是先把所有的借款合同以及还款记录整理好，算出实际的利率是多少。如果年化利率超过法律规定的上限（目前为LPR的四倍左右，大约在14%-15%之间），超出的部分可以不还。当然了，这要和平台协商或者走法律程序才行。

去年我给一个客户处理过类似的情况。他从某平台那里借了"高利贷"，年化利率超过36%。让他去搜集证据，并直接和平台客服沟通，在最后的时候平台同意减免了一部分利息。虽然折腾了一下子，但是还是比做冤大头好一点。

但是说实话，能不麻烦就尽量避免。最好的方法就是平时做好征信维护工作，在急需用钱的时候先去银行办理贷款比较保险一些。现在很多银行都有线上消费贷产品了，工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等利率公开透明，并且放款速度也不慢。

理财规划师的真实想法

小周的情况怎么样呢？让他先不去点那个链接，而是到他工资卡所在银行APP上查看了一下。结果发现，该行已经为其预批了3万元的消费贷款额度，并且年化利率仅为5.6%。

小周当时就笑了，差点就被走弯路了。

所以你看，很多时候并不是没有好的渠道，而是我们太急了，反而忽略了身边可用的资源。不管是艾米花借款怎么样不管是哪个平台，底层逻辑都是看钱、算利息、查合同。三步走完之后基本上就没有什么大风险了。

小周问到的平台，我后来查了一下，网上投诉很多的是捆绑销售、暴力催收。这件事我没有十足把握确定，但是风浪越大鱼越贵的风险控制住一个是一个。

如果你实在拿不准的话，就把合同发给我看看，我帮你把关。毕竟借钱这件事省下来的都是真金白银。