上个月十五号，我和几个老客户在厂里喝茶的时候接到了供应商的电话，说有一批原材料的价格突然下降了，让我赶紧打款锁单，可以节省两万多元。当时我的资金只够支付另一笔货款，并且手头上的现金最多也只有三万多块钱左右，在加上八万元的资金缺口就出来了。这个时候谁给钱快、利息低谁就是亲爹。我没有多想就把手机掏出来开始比划了一下，这几年为了周转我可没少用过这些互联网贷款平台，尤其是大家经常问到的百度和小米哪个借款的利息低我已经用自己的真金白银试过了。

那天我同时申请了百度有钱花和小米贷款，没想到还真有些出乎意料。

不要只看广告，要看看实际到账的利息

很多人都和我一样，一开始觉得大平台利息应该差不多吧，名字响亮的肯定就靠谱了。说实话这样的想法太幼稚了。

我第一次使用百度有钱花是在去年年初，那时候刚过完年，工人还没有返岗，急需一笔钱来支付上一年的尾款。当时广告打得很凶，说日息万二，我想这还能贵到哪里去？结果进去一看给我的额度是五万元，日利率显示为一万四点五。“啥概念？”借一元一天收四角五六分。不多吧？但是算一下年化率的话已经接近17%了。我当时急用钱，咬牙借钱用了之后才发现利息在圈子里并不低。

小米贷款也就是现在的星享贷。我是去年开始用的，当时小米金融还在做各种活动。我曾经在小米商城买过一个净化器，在系统推荐给我的时候，它给我推了一个备用金，并且点进去之后发现日息万二点五。差距就显现出来了。借一万块钱一天两块五比百度那个省了两块钱。这两元钱也不能小看啊，我们做生意讲究的是细水长流，一年下来也就能赚几百块钱的纯利润吧。

但是这只是我自己的情况。征信不同的人，给的钱也会不一样。但有一个问题我要吐槽一下，百度那边好像特别喜欢搞"差异化定价"。

百度借款利息比小米借款划算吗？内行看门道

做生意的人最烦的就是不透明。有一次跟同行的老张喝酒的时候，聊到了这件事情。老张做物流的征信比我的好一些，在这个事情上他也纠结百度和小米哪个借款的利息低结果我们当场掏出手机核对，同样的借款金额、期限，百度给他的利率比我的还要高一些，小米那边我和他差不多。

这事儿很诡异。

后来我明白了，百度有钱花这个系统对"多头借贷"比较敏感。如果你最近经常使用其他的贷款产品的话，它马上就会把你的利息调高或者直接拒绝你申请。小米方面相对宽松一些，或者说它是更看重你在其生态中产生的消费行为的。

比如你经常使用小米手机，买过小米智能家居产品或者到过小米之家贴膜的话，它的风控模型就会认为你是"优质米粉"，所以给你额度大、利息低。我那个万二点五的利率，我觉得和我买了两个小米手机、一堆智能插座应该有关联吧。

所谓用户画像，也就是指的就是这样。百度那边更看重你的搜索习惯以及信用分；小米这边关注的是你对产品的消费粘性。

申请时机中暗藏的猫腻

这是我独有的发现，网上的一些攻略里基本不会提到。

上个月那次抢原料的事情。我先点的百度有钱花，显示为"系统维护中，请稍后操作"。我当时冷汗直流了，在这个时候你却要跟我玩起系统维护来？我不信邪又试了一次还是不行但是我没有放弃大概两个小时之后就是下午四点多的时候我又试着点了进去额度也有可是我没借——那时候我已经从小米那边把钱弄出来了

这件事我留了个心眼。后来我去观察了几次，发现百度有钱花每个月月底、月初的时候通过率会高一些，利息有时候也会送个优惠券什么的。我想可能是那个时候他们也要追求业绩吧？具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样。

小米那边比较稳，基本上随借随有，并且很少出现系统维护之类的扯淡理由。但是小米有一个坑要小心，在它发短信给你说你有个"专属提额包"的时候要注意了，点进去一看就是让你买它的会员或者理财。别傻了，这就是变相收费，那个提额的利息未必划算，算总账的话可能还会更贵一些。

提前还款的违约金坑

做生意资金回笼快，一个月借出去的钱十天就收回来了，想提前还款。这块我要给小米点个赞。我上次向小米借钱了，一个星期之内就把钱还上去了，并没有要违约金的意思，利息也只付了一星期的时间。

百度有钱花那次我就栽跟头了。

也是借了五万元，用了一个多星期就想提前结清。结果一操作就发现要收取提前还款违约金，虽然不多几百块钱，但是心里还是不舒服的。这就如同你去饭店吃饭的时候菜都上齐了说我不饿想走，老板还要收桌子钱一样。后来我仔细研究了一下合同条款，在百度这边确实有这样的规定，并且不同的产品规则也有所不同，有的要收取费用、有的则不要求；具体要看你是哪个产品的借款者。

这件事情给我的启示就是：在借钱之前，用户协议即使很小也要先看一下还款部分。

到底该选哪一个呢？老实说

说了这么多，到底百度和小米哪个借款的利息低？但是这事儿不能一刀切，我给你个判断的标准。

如果你平时用百度比较多，百度网盘会员开着了，百度地图经常打开的话，你可以先试试看看百度有钱花能不能给你一个"良心价"。但是如果你和我一样是米粉，并且手上有小米手机、家里有小米家电的话，那么闭眼选择小米贷款（星享贷）大概率利息会比百度低一些，而且额度也比较稳当。

还有一个情况需要说明。去年不是这样的，今年感觉两家都开始收紧了。我的一个做餐饮的朋友上个月申请贷款的时候，有两家企业给的年化利率都很高，达到20%左右。现在的行情下银行放贷都会比较谨慎一些，互联网平台更会根据客户的情况来定夺是否提供资金支持。如果你征信上有逾期记录或者最近查询次数过多的话，建议你先不要着急去申请了，先把你的信用情况养好再说，不然一次被拒之后再想再次尝试的时候就会发现自己的利息更高、产品选择也少了。

小企业主们，每一分钱的利息都是利润。不要嫌麻烦，两家都去了解一下吧，但是千万不能同时申请两个哦。额度、利率和是否包含其他费用是需要考虑的问题。现在借钱很容易，但省钱就难了。

你现在要怎么办？手机里有两个图标，但是真的需要钱的时候我手会先滑到小米的图标。