上个月有个做装修的小老板坐在我对面，开口就问：24期的借款软件有哪些？他说自己在网上搜了一圈，越看越糊涂，各个平台都说自己的期限长、利息低，结果点进去一看全是扯淡。这位朋友的征信没有问题，但是查询次数比较多一些想要借8万元把工人的工资结了分24期慢慢还压力会小一点。我瞄一眼他的手机就知道他下过好几个借款app了都是那种一按就弹出"您有额度待领取"套路贷。

说实话，这种事情我见过很多次。做了12年的贷款中介，单子加起来上万都有，很多人不知道市场上真正意义上的24期借款产品和你手机里的"借呗""微粒贷"根本不是一个东西。那玩意儿看着方便了点，可是一旦用上了就坑死人不偿命了。

真正可靠的24期分期借款平台，其实就这几种

先给你浇盆冷水。别傻了，你手机上那些随借随还的信用贷最多只能分12期，要不是因为你的需求不高才会选择分期还款吧？完全没有这个可能性。能做两年四次的借款软件实际上有两种：一种是消费金融公司的大额分期贷款，另一种则是银行线下专案的产品。前者利息高得吓人，后者门槛又太高了。

我的一个客户去年在招联金融借了五万元，分24期还款，每期还款两千八百元左右。你算一下利息是多少？本金为5万人民币，在全部还清的时候需要支付67000元人民币，年化利率已经达到了23.91%左右。还算比较合规的，碰到不正规的情况的话，综合成本可以达到36%以上。所以说24期的借款软件有哪些以前，你需要先问问自己：你能承受这样的利息吗？

不要被"最长24期"的广告词所蒙蔽

这是行业内幕，我也不再隐瞒了。很多平台宣传页上写着"最长可分24期"，注意其中的"最长期限"这两个字，里面的学问大得很呢。网上查不到的数据：根据我这几年接触过的订单，在可以申请到24个月的情况下占比不超过15%。大部分人都会点进去申请一下，批下来要么是6期、要么就是12期，并且额度还会被砍半。

去年的时候，我为一个事业单位员工办理过一笔。这个人的公积金基数是8000多块钱，在征信方面没有任何问题，在某消费金融平台上申请了贷款，并且页面上写明可以分36期，但是呢？批给我10万块的话只能分期十二个月。他当时拍大腿说好的长期怎么办啊客服回复特别官方："系统根据您的综合资质来评定"。就是不想让你占便宜的意思吧

消费金融公司24期的产品存在哪些问题？

可以给你推荐一些正规的平台，这样你就不用怀疑我故意搞复杂了。招联金融、马上消费、中银消费金融、兴业消费金融这几家公司确实有24期的产品。但是——

坑来了。第一，利息高。年化利率一般为18%-24%，有的还收取"服务费""担保费"等附加费用，各种名目的收费加在一起就让人头疼了。第二点就是额度不稳定。你以为可以借到十万，其实可能只能批给你三万，并且还款期限也会缩短一些。第三、提前还款要支付违约金。很多人不知道这个情况，在我这里做24期的时候，半年之后想要提前还钱的话好家伙收取剩余本金3%的罚息。

我去年接手过一个案子，客户在某消费金融公司贷款八万五分之二十四期还款了六个月之后想要提前结清。违约金为2000多元。这钱花得值不值得？

银行系的24期借款才是真的香

靠谱的。资质还可以的话，有公积金、社保并且工作稳定的人不要在网上乱点，在银行直接申请就好。我指得不是手机银行APP里的"快贷"，而是线下网点的大额消费分期或者装修贷款、购车分期等业务。很多产品可以做到24期甚至36期，并且年化利率在5%到8%，比一些互联网平台要便宜许多。

兴业银行的"兴闪贷"，部分优质客户可以分24期；工商银行的"融e借"最长也到36期；各大银行的装修分期基本都是从24期开始计算，并且最高可达60期。但是该类产品存在一个问题就是门槛较高。要有房产、稳定的收入以及良好的征信记录，缺一不可。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：去年我帮客户办理的银行系24期借款，批款成功率在四成左右，并不算太高。但是批下来之后利息成本可以省一半。

申请24期借款的方法

不要一开始就问24期的借款软件有哪些，先弄明白自己需要多少钱、能承受多少利息以及资质情况怎么样。给我一些实际的建议：

• 公积金基数在6000元以上、征信没有逾期记录的，优先去四大行问问，不要怕麻烦，在线网点比在线更可靠。
• 有房产的朋友可以尝试办理装修贷或者抵押消费贷款，期限长、利息低，比信用贷款划算。
• 资质一般的消费金融公司可以试一试，但是一定要看清合同里的利率以及费用，并且不要被"日息万分之几"所迷惑，要换算成年化利率之后再看。
• 征信有问题的，先养一养信用再说，别到处乱查了，查询记录多了神仙也救不了你。

那些你不曾知晓的暗中操作

干了这行久了，对一些事情看得比较透。很多平台所称的"智能评估"其实有一套内部规则，并不会对外公开。比如你在某个平台上被拒了，并不能因此认为换个平台就可以通过——许多消费金融公司使用的是同一个风控模型或者共享一个黑名单数据库。

还有一个时间点的事情。每个月的下旬，尤其是25号之后，很多平台都会放宽一点审批标准，因为要冲刺月度业绩了。我不敢说100%准确，但是根据我的观察发现有这样一个规律存在。资质处于边缘状态的话可以试试看这个时间段。

另外不要相信中介包过、内部渠道之类的说法。我就在这一行，说实话我们能做的也就是帮你找到最适合的产品，并且优化一下申请材料而已不可能凭空把被拒的单子变成通过的那些收你几千块钱"包装费"的人十有八九都是骗子。

说到这儿，我想起了去年有个客户被网上一个"贷款中介"骗了5000块钱的服务费，说可以帮他办20万分、24期的贷款，结果钱给了之后就被拉黑了。到现在我仍然记得那哥们来找我的时候眼圈都是红的。

所以问24期的借款软件有哪些那么先问一下自己，你真的需要这么长时间吗？借款期限越长，所要付出的利息成本就越高，这是铁律。24期月供压力小一些，但是两年时间里变数太大了。工作有变动的可能性大不大？收入是否会有减少的情况呢？家庭是否会突然产生额外开支的问题？这些东西没有一个人可以替你算出来。

见过太多人，当初觉得24期很容易负担得起，结果还了一年多之后家里出了事不能还款了，征信上留有污点，房子、车子都被查封了。这不是吓唬你。

最后再强调一下：能不借就不借，能少借就少借，能短借就别长借。这是我在过去的12年中看到的上万个案例里最实在的一句话。