短期借款模式有哪些？十年中介告诉你哪些是坑哪些是路

做了十年的贷款中介，手头上的案子少说也有上万单了短期借款的方式有哪些这个问题可以直接给你答案：信用贷、抵押贷、过桥资金、网贷平台、民间拆借、信用卡现金分期、保单贷、公积金贷，主流的就这八种。每一种都有它适用的情况以及它的缺点和优点。选对了可以救命，选错了就是往火坑里跳。

短期借款方式一：信用贷款，门槛低但是利率有猫腻

信用贷是目前最普遍的短期贷款方式，不需要抵押物，只要个人征信和收入就可以申请。银行、消费金融公司以及小贷公司在做着类似的事情。审批速度快，在最快的情况下当天就可放款，急需用钱的人首选。

但是有一个很多人不知道的事情：同样是信用贷款，银行和消费金融公司之间的利率相差了好几倍。银行的年化利率一般为6%-15%，而消费金融公司的最高可以达到24%左右，小贷公司的更高一些。去年十一月有个做建材生意的朋友急需用到二十万周转资金，在网上点了个消费金融广告申请了，批下来了，年化利息是24%，一年的利息差不多五万元人民币。后来找到我，请我帮他办理了一笔银行信用贷款置换业务，年利率为8.5%，节省了几千元的利息费用。他当时拍着大腿说早知道先问我好了。

信用贷适合哪些人？有稳定的工作、征信良好，并且短期内有能力偿还的人。如果你连下个月的工资存放在哪里都不知道的话，就不要碰了。

短期借款的方式有哪些比较适合普通人？抵押贷款了解一下

抵押贷其实就是用东西换钱。房子、车子、保单、存单都可以做为抵押物来使用。利率比信用贷款低，但是额度更大一些，并且手续比较复杂一点。

房子抵押是最常见的，年化利率在3.5%-6%之间，最高可以达到房产评估值的70%。但是有一个坑：很多人认为抵押贷款就是把房屋押给银行了之后就不能住了。其实不是这样的。银行做的只是抵押登记，并不影响你继续住在这套房子里、租用这套房子以及买卖这套房子的权利；而如果要卖的话，则需要先解除对房产进行抵押的合同关系才行，也就是说，在没有偿还清之前不能卖出。只有在无力还贷的时候才会进入法拍程序。这个误会我已经解释了很多次了，到现在还有人问我"我有房可以住吗？

车抵押比较简单，押车或者押证都可以。押车利息较低，而押证不押车的话，利息就高一些了，但是车子还是可以开的。不过说实在话，汽车贷款利率一般都比房产贷款要高出很多，年化10%到18%左右是常态。

保单贷、存单贷属于冷门但是好用的选择。有储蓄型保险或者大额存单的话，可以借出现金价值的80%-90%，利率还比较低，年化5%左右。这件事情很多人都不知道，白白浪费了手头上的资源。

过桥资金：中介圈里最赚钱、风险最大的生意

过桥资金，其实是最不靠谱的短期融资方式。就是"借新还旧"过程中暂时周转一下的意思。比如说你有一笔贷款要到期了，银行答应给你续贷，但是你要先把之前的贷款先结清。这时候就需要一笔过渡性的资金来偿还以前所欠下的债务，并且等到新的款项到位之后再予以归还。

过桥资金的利息是按天计算，日息千分之一到千分之三之间。不多吧？换算成年化利率的话就是36%到108%。吓人不？”

但是过桥存在一个致命的风险就是，如果新贷款没有批下来的话就真的完了。2019年我见过一位做餐饮的老板，房子抵押贷款到期了，银行客户经理信誓旦当地续贷没问题，并且借了一笔钱用来还旧货款。结果怎么样？换行长之后政策收紧、不能办理展期业务最后过桥的资金方把他的房收走了，到现在我还记得他当时那种绝望的眼神。

行里有一个不成文的规定，过桥业务如果没有银行出具的续贷承诺函的话，谁也不敢接。敢接的就是高利贷了，借出去之后想全身而退是不可能的事情。

网贷平台：方便是真的方便，坑也是真的坑

这两年网贷平台很多，借呗、花呗、微粒贷、京东白条等都有。申请比较简单，在手机上点几下就可以把钱给到你了。年化利率一般在15%至24%，比银行高一些，民间借贷则较低。

但是网贷还有一个很多人不知道的坑：频繁申请会毁坏你的征信。每次申请的时候，平台都会去查一下你的信用报告，如果次数太多的话，银行就会觉得你"资金饥渴"了，在以后想要从银行拿到低息贷款就比较困难了。我有个客户去年因为装修缺钱，一个月内在四个以上网贷平台上都申请过额度，并且每个平台只点了一下。结果年底想办银行的信用贷的时候就被拒了。银行客户的经理告诉他：征信查询次数过多的话，系统就会自动拒绝。

网贷适用什么情况？急需用钱，金额不多，在三个月之内可以还清。长期使用的话呢？利息扛不住了就不去想吧！

民间拆借、信用卡现金分期：不到万不得已不要碰

民间拆借就是向亲戚朋友或者民间借贷公司借钱。跟亲朋好友说话好办，利息看情况给点就好，但是人情债最难还。民间借贷公司的年利率一般在月息2分到5分之间，折合后的年化率大约为24%至60%，十分恐怖。

信用卡现金分期？这并没有违法，是银行正规的业务。费率一般为月息0.6%-0.9%，换算成年化率约为13%至20%左右。比网贷便宜一些，但是额度比较小，通常只有几万块钱的样子。急用可以，但是不能指望它能解决大的问题。

信用卡套现是违法的，我不建议大家去尝试。被抓到要承担法律责任。

人们普遍认为短期借款是"快",但是利率才是最重要的

干了这么多年，我发现了一个规律：越是急着要用钱的人，就越容易忽略掉利率这个因素，只关注能不能快速拿到手里的钱。结果怎么样？借了很多高利贷还不起就用新的还旧的越滚越多最后崩盘。

见过太多类似的情况了。有个做小生意的小伙子，因为进货缺钱而先向网贷平台借了一些钱来使用，在还款的时候出现了问题，并且还贷能力也不好，于是又向民间借贷渠道借钱偿还高利贷债务，利息不断累积下来就欠下了六十多万。他来找我时征信已经办过了，正规机构是不可能再给他的贷款了。我能说什么？只能让他去找亲戚筹钱先把高利贷结清了，其他的路子没有了。

因此我的建议是：可以走银行的，如果不行的话就去消费金融公司试试看，网贷和民间借贷作为最后的选择。利率每降低一个点，你一年所支付的利息就会减少几百上千块钱。