昨天刚下班，一个老客户打电话给我贷款来米借款怎么样好通过吗急着周转的他在网上申请了两次都被拒绝，心里很着急。说实话，如果我离开银行已经七八年了的话，在网上看到广告也容易被忽悠住。这两年来该产品推广得挺火，各种各样的广告到处都是，但是实际上审批的过程，并非网上传播的那种"点一下就买得到"的感觉。

我是支行一线做信贷的，虽然行里不允许对外乱说内部标准，但是有些东西你不了解，在里面填资料的时候花了钱没有拿到征信查的话图个啥？今天我冒着被领导骂的风险跟大伙儿掏心窝子地讲一讲这里面的秘密。其实有的拒贷的原因你打死都不会想到。

米能借多少钱？看这三条红线

很多人认为被拒是由于没有钱，其实并不是这样的。在看一笔申请的时候，并不会关注你的资产有多少，在意的是你"稳定"的程度怎么样。说白了就是系统评分模型中工作稳定性、居住稳定性所占的权重要比大家想象的大得多。

去年十一月的时候，做建材生意的老张找我办理房贷的同时顺便问我有没有什么好的推荐。他年收入不低流水也很漂亮但是申请这个产品秒拒了。为什么？后来我把后台的数据调到一边看了看发现他在填写的工作单位和社保缴纳的公司不一样就直接判定信息真实性存疑然后一票否决。冤吗？

内部审批有三条不成文的规定，虽然文件上没有写出来，但是我们都心知肚明：

• 目前不能出现逾期情况，哪怕是一条也要避免。这是底线之中的最低线了。
• 近半年内硬查询次数不要超过六次，否则就有"多头借贷"的风险。
• 负债率超过70%的基本都要人工介入，这时就看客户经理如何帮你写调查报告了。

这事儿说起来也挺怪，去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，风控模型里又增加了一个"关联风险排查"。什么意思呢？如果你通讯录中有很多被标记为高危的联系人的话，那么你的通过率就会受到一定的影响。这个网上肯定是搜不到的，在我们内部培训的时候特意强调过的。

申请被拒的坑，大部分人都踩在了"填资料"上

回到开头那哥们儿的问题，贷款来米借款怎么样好通过吗？其实这个产品的额度并不是很高，属于典型的消费金融模式，年化利率我在印象中是10%-18%之间浮动，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的。好不好通过很大程度上取决于你是否能填好表。

别自作多情了，填表跟写作文不一样，并不需要那么谦虚。我见过很多客户，在填写收入的时候怕高估会被查出问题，所以就写了"3000元"，结果直接被系统秒拒。你认为系统是怎么想的？它觉得你的钱连生活费都勉强够用，哪里还有多余的钱去还款呢？

正确的姿势就是把所有的收入都算进去。工资、奖金、兼职所得以及租金等可以提供佐证的都要计算在内。但是有一个度，不能太离谱。我们行里有个潜规则，在填写的时候最好取当地平均工资1.5倍到3倍之间的区间值通过率最高。太高了要交纳税证明书，低的话直接被拒收。

还有一个坑爹的事情就是单位填写。很多人怕麻烦就填上"自由职业"，这就基本上等于送人头了。就算是个体户也要写营业执照上的店名，并且盖公章比什么都好。实在没有单位的话可以填居住地街道办事处来代替——当然这算是下策了，我并不建议这样做，一旦被抽查就是欺诈。

选择合适的时间提出申请，通过率会提高一些

虽然玄学的意思，但是确实有经验。每个月的下旬，尤其是25号之后到月底这段时间内，通过率一般都比月初要高一些。为什么？由于各个机构都有放款任务指标，在月初的时候大家都不是很着急；到了月末任务还没有完成的话风控就会比较严格一点。

各个城市的情况不同，我只了解我们这里的情况，并不能随便乱说。但是大体的逻辑还是通顺的，如果你不急的话可以避开月初前五个工作日的日子。那时候系统刚刚"吃饱了饭"，所以拒得最厉害。

我有一个做餐饮的小老板，听了我的话就把申请时间从3号推迟到了28号。同样的资料、负债情况，在月初被拒之后月底才获得了三万元的额度。当时拍大腿说早知道就不瞎折腾了。其实也就是审批额度的问题而已，系统也是有额度限制的，并且懂得人都明白。

被拒了不要反复尝试，征信真的会受到影响

这是我最想强调的一点。很多人被拒了不服气，换了一个手机号、一个平台再试一次，结果征信就变成了"花户"。每次申请都会在征信报告中留下一条贷款审批的查询记录，该记录需要保存两年时间。

问一下我贷来的米借款能不能通过呢，先问问你最近有没有查过征信。如果近一个月内被查询超过三次的话，建议暂停两个月再试一次。不管哪个平台申请都会送人头的，在这个时期去申请大概率都可以拿到免费的人头。系统发现你的资金状况很糟糕之后会四处寻找资金来源，并且第一反应就是认为"这个人要倒闭了"谁敢给你放款呢？

最惨的一个客户，在一个月之内申请了12家网贷，全部被拒绝。后来我行办房贷时查看征信报告发现的情况让人哭笑不得。最后贷款利率上浮了十五个百分点，这就是捡芝麻而丢了西瓜，得不偿失。

实在批不下来的话，也不要硬撑

说这么多，其实是要告诉大家，并不是所有的申请都会被批准的。资质真的过不了系统这一关的话就不要硬着头皮了，更不能去借那些乱七八糟的"黑贷"。

正规银行线下产品虽然麻烦一点，需要提供流水、社保、公积金等信息，但是利率比较低。贷来米这样的产品定位是方便快捷，代价就是高利和严格的风控措施。不能既想马儿跑又不想吃草，哪有这样的好事？

如果你现在手头比较紧张的话，先把征信报告打印出来看看，对照我上面提到的几条红线来自己掂量一下。不要连自己的信用情况都不知道就盲目点击"立即申请"按钮。

至于具体的优化方式，各个地区、各支行的尺度也有所不同，我所说的大概也就是这个样子。真要办的话找一个靠谱的客户经理面对面聊聊比看一百篇攻略效果好很多。