上个月中旬，我接到了一个陌生的电话，对方是一个年轻小伙子的声音，声音都在抖。

小周，24岁，在一家物流公司做调度。他说自己可能要"完蛋了"，半年前他在爱转机app借款没有还怎么办栽了个大跟头，现在催收电话打到了公司人事部，老板让他"先把事情处理好再来上班。

打了四十多分钟的电话之后，我心里很不是滋味。

作为一名跑了七年金融行业的记者，我接到了不下几百起类似的投诉案件，但是小周的情况很典型——他根本不知道自己签的是什么样的合同，也不知道逾期之后会怎么样。其实很多年轻人借钱的时候只看"能下款"这三个字，其他的都不屑于去看一眼。

那些转机借款逾期的人后来怎么样了？

小周当初借了八千元，合同上写的是年化利率为12%，看上去很正规吧？

但是没有注意到合同中还包含一笔"服务费"和"担保费"，每个月都要多出300元左右。事情是后来我拿他的电子合同逐条查看的，在一个不起眼的补充协议里藏着呢。按照实际的资金成本计算下来，接近百分之三十六左右，正好到了法律保护线的边缘上。

这还不是最坑的。

小周逾期第三天，催收就开始了。最初是短信轰炸，一天之内可以收到四五十条信息，都是"失信人员""限制高消费""影响子女上学"等吓唬人的消息。他当时被吓坏了，问我："记者哥，我是不是真的要坐牢啊？"

其实，恐吓式的催收在行业内很常见，但是很多借款人分不清哪些是威胁、哪些是真的法律责任。

另一个采访对象是做装修的老张。老张今年42岁，去年因为工程款被拖欠，在爱转机上借了三万元周转。后来工程款一直没有结清，贷款也逾期八个多月。

老张的情况比小周要严重得多。他的征信报告上已经显示为"呆账"状态，这表明了什么呢？也就是说他后来去银行申请房贷的时候，客户经理看了一眼征信报告就直接把材料给退回来了。

这笔爱转机的欠款不处理的话，房贷就没了。"

这是银行经理说的原话。老张现在到处借钱想把这笔烂账平掉，但是滞纳金和罚息已经滚到了本金的两倍多。

逾期不还的真正后果，并不是你想象中的那样

很多人在网上搜索"爱转机借款逾期后果"，得到的答案五花八门。

有的说"会上征信"，有的说"会被起诉"，还有的说"没事，不用管"。到底哪个是真的？

正规持牌机构借钱逾期不还的话，征信肯定会被影响。爱转机这个平台，据我所知，它背后的资金方有几家是持牌的消费金融公司，这些公司在上报征信的时候也会受到影响。

但是每个借款人的具体情况又有所不同。

我之前采访过一个在催收行业工作了五年的从业者，他给我透露了一些情况：平台对于不同的逾期金额以及不同的还款期限有着截然不同对待方式。小钱、短时间的基本上就是电话短信轰炸，指望自己扛不住压力还钱；大钱、长时间的就是考虑走法律途径。

起诉也有成本，他说一万几千的，起诉你都不够律师费。

这话听起来很刺耳，但是却是行业的实际情况。

但是不要认为金额小就可以推脱。征信污点和欠钱多少没有关系，上了记录之后五年之内都是不可以消除的。在这五年间，想要办理信用卡、贷款买房买车或者被公司背景调查都会受到不良影响。

关于"爱转机"催收的一些内幕

我采访过的借款人中，抱怨最多的就是催收的问题。

小林姑娘说，她逾期之后，催收人员不知道从哪里得到了她的父母的电话号码，天天给她妈妈打电话说：“你女儿在外面欠了很多钱，要被人起诉了。”因为父亲患有高血压病，所以气得住进了医院三天。

爆通讯录的行为表面上看是违规的，但是监管部门已经多次强调要禁止。但是在实际操作当中很多平台把催收业务外包给了第三方公司一旦出现问题就说是"合作方行为"自己完全推脱不掉。

去年我采访过一家催收公司的一个前员工，他说他们公司在内部有一本话术手册，里面教催收员如何施压、怎么"打擦边球"。

什么可以讲、什么不可以讲，在培训的时候都教过了，但是真正开始做起来的时候谁还管那些呢？他说完之后就出去了。"完成不了业绩的话，自己的工资都没得发。

这事儿听起来很扯淡，但是行业就是这样，乱象丛生。

还有一部分人不知道的是，有些平台在你逾期之后会故意不让你们还款。什么意思？就是你想还款但是APP上显示的还款金额不对或者是找不到客服联系不上导致逾期时间越来越长、罚息越来越多。

小周也遇到过类似的情况。他想先把本金还上，但是APP上的待还款金额每天都在变化，并且客服电话一直无法打通。后来我帮他找了一个平台的内部联系方式才把事情沟通好。

已经逾期了，怎么办？

说了这么多吓人的，也得给点实际的出路。

如果你已经在爱转机上逾期了，或者正在考虑要不要逾期的话，我有几条建议可以参考。

第一件事情就是弄清楚自己欠的是哪家机构的钱。爱转机是助贷平台，签合同时放款方可能是某家消费金融公司、某家银行或者某个信托公司。合同上写得很清楚，请查一下电子版的合同。

为什么要去弄清楚呢？由于不同的机构，协商难度以及政策不同。

去年我采访过一个借款人，在爱转机上借了五万元，放款方是一家持牌消费金融公司。半年后他联系了消金公司的客服说明了自己的情况，并提供了失业证明和银行流水，最后协商减免了一半的罚息并分期还清本金。

这件事情并不是每个人都可以做到，但是你不试的话就没有机会了。

第二件事就是保留所有的证据。催收电话录音、短信截图、还款记录都要保存好。如果催收方存在违规行为，例如爆通讯录、辱骂威胁、冒充公检法等行为的话，那么这些就成为了你投诉的依据了。

投诉渠道有以下几种：平台官方投诉通道、地方金融监管局、银保监会消费者权益保护局。在采访过的案例中，有很多人通过投诉使平台停止了违规催收，并且达成了还款协议。

第三件事，不要相信网上那些所谓的"反催收"中介。现在有很多号称可以帮你"协商还款""停息挂账"的机构，收费不低，效果存疑。见过几个借款人被骗几千块钱的服务费之后问题还是没有解决的情况。

有钱的话，不如直接用来还债。

最后说点实在的

跑金融行业这么多年，见过太多借了钱还不上的。

有些人是由于意外——生病、失业、生意失败，这种情况我能够理解，并且也感到同情。但是也有相当一部分人是因为消费无度借钱的时候根本就没有想过要还。

后一种人，我说得不好听一点：你被催收、上征信、被起诉都是活该。

借钱要还钱，这是天经地义的事情。道理很简单，但是很多人就是不懂得去明白它。

小周后来怎么样了？我帮他在平台上联系客服，商定了分期付款的方案。他每个月都会从工资中扣一部分出来用作还款，大概一年就可以还清了。征信上逾期记录还要五年之后才能消除，在这期间他是办不到信用卡、也借不到款的。

他说这是他长这么大交过的最贵的一笔学费。

老张到现在还在跟平台扯皮，主要争议就是那笔高额的罚息要不要减免。给他介绍了一个做法律援助的律师看看能不能通过正规渠道来解决。

问一下，爱转机这个平台怎么样？

我的回答是：它就是一个普通的助贷平台，利息不低，条款有坑，但是至少不是那种纯诈骗的"714高炮"。借钱之前要先看清楚合同里边的内容、算清实际的资金成本，并且想好自己能不能还上这笔钱。

不要等到逾期了再在网上搜索"爱转机app借款没还怎么样"。

那时候就晚了。