上个月表弟半夜给我打电话，声音不对劲地说是做生意周转不开急需五万元填补空缺。他已经在美团借款额度全部用完的情况下问我哪里还能再借点钱。其实这件事我太熟悉了，在之前我自己做事业的时候也是到处借钱，踩过的坑可以填满一条街。我当时就跟他讲，你先不要着急除了美团借款之外还有哪些渠道可以走，但是我们得一个接一个地去查清情况，不能因为着急就随便找人看病了，到时候利息比本金还高，哭都没有地方可哭了。
很多人第一反应就是，我的手机里还有借呗、微粒贷之类的。没错，但是太简单了，谁都知道。我想说的是有些路子你天天都能看到，并没有想过可以用它借钱而且利息比你想的要低很多。
除了美团借款之外，你知道银行系的"隐形款"吗
先说说自己亲身经历的事情。前年的时候，我手头比较紧张，当时脑子一热就差点点去点了网贷广告了。后来我想着，在招商银行用了七八年的储蓄卡每个月流水都不少，怎么也得有点交情吧？我就下载了招商银行的APP之后搜索闪电贷
不搜不知道，一搜吓一跳。系统直接给我预授信额度为50万，年化利率只有4.2%，当时美团借款的日息算下来是12%左右。我当时拍大腿的时候就想：早干嘛去了？白白地把利息钱送给了平台。老用户在银行眼里还是挺值的，只是银行不会像互联网公司一样天天给你发弹窗广告推销。
有一个很少有人知道的方法。银行的消费贷款产品，比如工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等都有一个内部"白名单"机制。你平时工资卡是哪家公司的呢？公积金交在哪个行呢？你就去那个地方给一点钱好了别傻乎乎地到一家没有业务往来的银行申请取款，那基本上就是被拒之门外了，并且还会留下一次征信查询记录。
具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：四大行的利息一般最低，有时候可以做到3点几左右，但是门槛比较高；股份制银行稍微灵活一些，比如招行、中信、平安等银行，在跟他们有过理财或者代发工资的关系之后下款的速度就很快。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，现在各家银行都在争着做个人消费贷款业务了，放贷额度也挺大方的，动不动就是二三十万。
不要只盯着手机，线下正规军更值得一看
很多人不愿意去银行网点，觉得麻烦而且还要看人脸色。现在的大部分银行消费贷都是线上秒批的，并不需要见到人。但是我想说另外一种情况就是如果需要的大额资金比如二三十万的话，在手机上点几下额度可能不够用
我有个做装修的朋友老张，去年接了一个大工程，垫资到连底裤都快没了。他点了几下手机上的美团借款之外还有什么可以申请的？结果额度只有两三千块左右，杯水车薪。后来我把营业执照和半年内的流水给他拿过去，在当地的一家城市商业银行直接提交了城商行的信息。客户经理看到他的经营状况虽然是个体户但是流水真实稳定就批了一笔经营贷款给客户经理看了客户的经营情况后发现他是体工商户，并且有稳定的流动资金，所以批准了他的申请。
利息是多少？比房贷还便宜。老张当时都不相信，说现在还有这么好的东西吗
这就是信息不对称。网贷平台为了方便起见，收取的是"懒人税"。如果你真的想借到钱的话还是找正规的地方吧，在线上的比较麻烦一些。当然了，我也要说一句公道话，线下申请的时候要看客户的经理是不是业务熟练、专业度如何，有时候碰到一个不怎么懂行的客户经理会让你感觉很受气。
那些名字土一点，但是消费金融公司还是可以相信的
如果征信有点问题，银行过不去怎么办？这时候很多人就会病急乱投医去点一些不知名的小贷APP。千万别
除了美团借款之外，还有一类持牌的消费金融公司比那些野鸡平台要靠谱一些。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。名字听起来感觉有点土吧？好像是路边的小贷公司的样子呢？其实人家都是正规牌照的，由银监会审批通过，并且处于同一监管体系内。
我之前有一个客户，征信查询次数比较多，银行系统直接拒绝了。后来我就让他试一下招联金融吧，招商银行和中国联通合资的公司背景很硬。结果下了一个两万额度的钱款，在利息方面比商业银行高一点，但是要比那些乱七八糟的网贷好很多，至少没有隐形费用，并且还款方式也比较正规。
如何找到这些入口？不要在应用商店里搜索名字，会下载到假货。直接看微信的"微粒贷借钱"旁边或者支付宝的"借呗"旁边的页面上经常会看到其他持牌机构的相关介绍链接。官方流量入口的安全系数比较高。
我也会给你指出来这里面的坑。有些消费金融公司利息是固定的，不管你的资质有多好，它都是那个死理。而且提前还款会收取违约金，在申请之前一定要弄清楚这一点，不要等到还钱的时候才发觉自己被骗了。
花呗、白条可以提现吗？不要有不轨之心
说到这儿，肯定有人心里想问：我花呗、京东白条的额度很高，能不能把钱套出来用？
别傻了。这事不犯法，但是被系统风控监测到的话直接降额封号，额度就没了。现在市面上的"套现"工具十有八九都是骗子，剩下的一个也是想偷你钱的人。
但是花呗、白条也有正规的借钱功能。花呗有借呗入口（现在叫信用贷），白条有金条。这两家也是持牌机构放款，和美团借款性质差不多。如果你平时在淘宝、京东买东西多的话，这两个平台的额度一般都不会太低。我的经验是京东金条利息经常搞活动，有时候可以降到很低的价格了，比美团便宜一点点左右。比较一下哪家更优惠就用哪家吧
怎样才能知道自己到底可以向谁借钱？
其实最简单的方法就是不用一个个APP去试。查看自己的征信报告，上面会显示自己在哪些机构有授信额度。如果某家机构给你批过额度但是你没有使用的话，可以直接到该APP里查找，一般额度还是有的。这招百试不爽而且不会占用查询次数来保护个人信用记录。
借钱这件事就是一种信息博弈。知道的渠道越多，就越容易买到便宜的东西。等到急用钱的时候才想起来去搜"除了美团借款之外还有哪些？那时候你根本就没有心思比较利息了，只要能下款就行，最后受损失的是你自己。
我养成了一个习惯，每年哪怕不缺钱也会去几家银行APP里看看有没有预授信额度，算是给自己留了个"备用油箱"。到时候遇到事情的时候也不用慌张，打开手机就可以把钱弄到手了，并且不会被那些高利贷平台当作韭菜割掉。
借钱之前，先打开工资卡APP看一下，说不定惊喜就在里面。
