后台私信问我这个问题的人里，十个里面有八个已经把钱花出去了，现在才想起来找补。说实话，在这个时候再问也没啥用短期借款哪个平台好呢，有点马后炮。但是既然提到了，我就今天豁出去说点实在的吧。我是一个银行支行客户经理，具体是哪家我不说了，反正大中小我都接触过，审批这点事儿，看破不说破。

上个月有一个做服装批发的客户，年底压了仓库里的货，现金流断绝。他跑来问我哪个平台下款快，我一看他的征信报告就发现他已经过去三个月查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样。在这种情况下你觉得我还能够推荐给谁？其实现在讨论起个作用已经不大了，神仙也救不了。

不要被"正规持牌"这两个字给骗了

很多人搜短期借款哪个平台好呢，总想找个"正规"的。持牌金融机构查征信比谁都严苛的事实我知道了。你去那些号称有大品牌、上市公司背景的地方点一下，征信上就会多一条贷款审批查询记录。点了三四家都没有下款的时候，你的信用报告基本上就完了事了。

去年还不是这样，那时候有些平台为了追求规模效应而对查询次数睁一只眼闭一只眼。今年政策刚调整过，风控模型全线收紧。现在去申请的话就算额度只有几千块也还是正规金融机构放款的，并且上征信也是跑不了的。

不上征信真的好吗？真正的不接触信用的人，利息有多吓人。我见过年化利率超过100%的，并且借款人还认为自己占了便宜，因为"不用查征信"。这件事我一直都记得很清楚，后来客户逾期被暴力催收的时候跑过来向行里哭诉，我能说什么呢？当初贪小便宜的时候怎么就没想过要考虑到这些。

银行内部的审批标准，在网上查不到

既然你问我了，我就透露一点不应该说的。我们行内部有个"白名单"机制，这个从外面是查不到的。如果你代发工资是在我这里或者有房贷在正常还款的情况下，系统就会自动给你预授信额度。该金额没有到网点去激活的话一直会保留在那里。

有一个做餐饮的客户，在我这里用了三年POS机，流水很好。去年十一月的时候有个卖建材的朋友征信上出现两次逾期的情况，金额都不多，都是几百块钱忘记还了。按照常理来说这种情况系统评分会降低一些。但是为他申请人工审批，并且写了一份情况说明来解释因为出差忘了带卡而产生逾期的原因不是故意的。最后批下来的是年化6.5%，比外面的一些平台要好很多。

不同的城市情况不一样，我只了解我现在所处的城市的情况。其他地方不敢乱说，但是逻辑大同小异：有业务往来的银行永远是你的第一选择。不要去下载各种APP了。

消费金融公司与网贷平台，应该如何选择？

短期借款哪个平台好，要看你的资质属于哪一梯队。

第一梯队：公务员、事业单位、国企、世界500强员工。直接去四大行办理消费贷款吧。年化利率在4%以下可以随便拿，额度二三十万起。我行有个客户是公立学校的老师，在线申请秒批30万元，并且不需要见面就可以拿到这笔钱。有这个资质借网贷的话？真是脑子进水了。

第二梯队：普通上班族，有社保公积金，但是单位一般。股份制银行、城商行可以参考一下利率大概在5%到8%，或者更高的地方贷款的机构也可以了解一下。招行、浦发等线上"闪电贷"类产品你可以去尝试下。但要注意的是，在申请被拒之后就要停止了，并且不要连续多次提出申请。

第三梯队：自由职业、个体户、没有社保。说实话，银行系的产品基本就没有机会了。这时候消费金融公司还可以给一点额度的招联、中银、马上等等都是有的利率方面年化在10%到24%，比银行高一些但是也比714高炮正规很多。

资质决定了你可以去哪借钱，而不是你想去哪儿就去哪里。很多人把这个逻辑弄反了，在外面到处碰壁之后征信就被破坏掉了。

申请的时间通道

也是网上找不到的经验。季度末、年底的时候，银行会有放款指标的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。我见过很多客户，平时申请被拒了之后等到12月份再重新申请的话可以通过。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：到年底两个月的时间里，比平常高出个百分之十左右。

还有工作日的规定。周一上午系统刚开，积压的案件很多，审批可能会比较慢且严格一些。周四下午、周五上午的时候审案子的话，审批官的心情应该会好一点吧。这其实挺玄学的，但是想想人家也是人啊，在快周末了心情怎么还是一样呢？

当然，这并不是绝对的，并不能作为铁律来遵守。资质处于过与不过之间的人，时机可能会影响到结果。

最易被忽视的一个细节

很多人申请借款的时候，都会被要求填写联系人。你以为这只是一个备选方案吗？太幼稚了。有些平台在你授权时就已经悄悄查看过你所填的联系人的关系了。如果你填写的联系人本身存在严重的逾期情况的话，那么你的拒贷几率就会大大提高。

我们行虽然没有这么做，但是我知道有些小贷公司会这样做。属于灰色地带，监管还没有那么细致到这个程度。因此在填写联系人的时候不要填平时借钱不还的朋友，而是选择一个征信良好的亲戚或者同事来代替。

这事说出去有点不地道，但是有效果。你自己征信不好了的话，至少不要把联系人也拖下水吧。

已经借了高利贷怎么办？

客户问我在哪些高息平台上借过钱，现在还不上了能不能再贷款还旧的？不要这样。以贷养贷是一条不能回头的道路，我见过太多人从欠五万元发展到欠五十万最后家破人亡的故事。

正确的方法就是先算清自己到底欠多少、每家利率是多少以及什么时候到期。列出清单，并按轻重缓急排序好。先把征信的，利率高的还上一些比较好。实在还不起的时候要跟平台沟通延期或者分期付款，不能逃避。

躲是躲不过去的。逾期记录上征信，五年之后才可以消除掉影响。这五年的房子买车办信用卡都会受到波及。值得不值呢？

说了这么多，其实就一句话：能找银行的就不去找消费金融了，能找到消费金融的也不要去网贷平台了，正规网络贷款也不要碰高利贷。到了高利贷的时候，并不是你选择哪个平台的问题，而是由这个平台来决定是否让你用上钱，在那个时候你还不能说"合适不合适"。

另外还要提醒你一下，那些打电话给你说"免息""低息""无门槛"的直接挂掉。正规金融机构是不会这样推销业务的。除了骗子以外的就是坑了。

自己想一想，好的东西要推销吗？