去年冬天，我躺在出租屋的床上看着手机屏幕上的催收短信一条接一条地弹出来的时候，真的想把手中的电话砸了。事情要从2022年说起，在那一年我的小生意亏本后急需一笔资金周转，于是就去几个网贷平台求助。“百顺花花”这个广告做得很大声，“门槛低、下款快”，我当时头脑发热申请了一笔贷款。结果怎么样？钱到手了之后麻烦也跟着来了。现在经常有人问我百顺花花借款怎么样其实，如果你没有做好脱层皮的准备的话，最好还是远离它比较好。
百顺花花借款不上征信的鬼话，信了你就输了
我申请的金额是8000元，但是实际到账只有6800多元钱左右，在合同中写的是借款额为8000。那时候我没有仔细看，想着先把急事处理好再说就是踩坑的第一步了。后来才知道这叫"砍头息"，其实就是变相的高利息。很多平台都用这样的手段来赚钱，但是百顺花花玩得比较花样多，在里面把钱包装成各种各样的服务费、会员费等名目上说要收你这些费用让你没办法说出自己的委屈的地方。
你可能会问，这样的平台是不是违规？
违规就违规吧，人家合同做得滴水不漏，你签了字就得认。我当时吃了不懂法的亏，现在想想真是拍大腿。
合同中藏匿的猫腻
我有一个叫老周的朋友，去年也在类似的平台上借过钱，他的情况和我的差不多。老周借了1.5万元，分十二个月还清的话每个月要还款将近一千八百元。算一下这个利息有多吓人吧？他当时认为年化利率就是合同上写的百分之十二，后来用IRR公式计算了一下，发现实际的年化率达到了三十六点几以上。我之后专门研究过这件事情，很多平台在展示利率的时候只给用户看"日息万分之多少"，听起来不多，但是加上各种费用后其实成本非常高昂。
百顺花花借款审核顺利通过吗？这个问题我看很多人都是在搜的。好过是真过的，我那时候征信都已经花了，在银行门都没进得去，但它还是给我批了。但是代价是什么？你的隐私被公开到没有遮掩的地方去了。申请的时候需要你授权通讯录、定位以及相册等信息，后来我才得知这是个定时炸弹。
逾期第三天，我就接到了第一个催收电话。对方的态度还算客气，但是说的话让我后背发凉："你不想让通讯录里的人都知道你现在欠钱吧？"我当时就懵了。
逾期之后会怎么样？我的亲身经历
催收这件事情，不同的平台手段不同，但是百顺花花这样的小平台，手段往往比较激进。我那时候一天可以接到七八个电话，有时候半夜两三点的时候还在响。最恶心的是他们会打到你的紧急联系人身上，并且把通讯录里的朋友都算上去了。一个大学同学很多年没有来往了，突然打电话说你欠钱不还，那种感觉真的很难受。
说到这儿，我要提醒一下：如果你正在考虑申请的话，请先问自己一个问题——你能不能接受身边的人知道你在网贷？
后来我跟几个同样受骗的朋友交流过，发现这几乎成了行业的通病。有个哥们更惨，在一个不知名的小平台上借了3000块钱，最后利滚利变成了上万元，家里老人也被骚扰了。这种事情说出去没有人相信，但是真的发生了。
关于百顺花花借款利息高的问题，只能说表面的利率你可以接受一些，但是加上各种隐形费用之后综合成本会比想象中要高很多。具体的数字我记不清楚了，不过我的8000元最后还了一万二才彻底结清。
被坑过之后，我总结出了一些血泪的经验
第一，凡是让你先交钱的，一律拉黑。"解冻费""保证金""验资费"等都是胡扯八道，正规平台是不会出现这些项目的。我的表弟差点上当了，对方说要缴纳500元会员费才能提高额度，我拦住了他。
第二，合同要逐字审阅，尤其是小字体的地方。虽然很多人觉得麻烦，但是这一步是不能省略的。你签了名并打上印的东西将来打官司的时候就是证据。
第三，算出实际利率之后再做决定。现在手机上有很多IRR计算器，输入每期还款金额和期限后就可以看到真实的年化率了。超过24%的要谨慎考虑；36%以上的就违法了。
- 保留所有的借款凭证以及聊天记录
- 暴力催收的话直接报警
- 不要用贷款来还贷，那是无底洞
- 实在还不上去谈，别玩失踪
踩过坑的人，像我这样的现在看到"秒下款""无视黑白户"之类的广告的第一反应就是绕道走。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。
去年还不是这样，今年很多小平台都收紧了，但是套路更深。以前是明码标价收砍头息，现在改用"加速包""优先审核权"等手法从你口袋里掏钱。我只了解自己踩过的这几个坑的情况，并且其他平台可能不太一样，但是万变不离其宗，羊毛出在羊身上。
如果真的急需用钱的话，可以考虑其他的办法。亲戚朋友之间借一些周转、卖掉家里闲置的东西、向银行申请消费贷款（哪怕是刷信用卡也比这些野鸡平台要好）。那时候就是因为面子问题开口借钱了，并为此付出了更大的代价。
最后说一下后续的情况。我还清了那笔账之后，用了差不多一年的时间慢慢修复征信。现在偶尔还会收到贷款平台的推销短信，我都是直接举报拉黑。那段经历教会我的就是：免费的东西是贵重的，容易借到的钱是最难还给别人的。
如果你还在犹豫是否要申请的话，我就给你一个实际的建议——先去银行问问看，即使额度小一点、手续麻烦一些也无妨，至少不会让你受骗了。
