直接说结论：信用高的借款平台有哪些? 排在第一梯队的是银行自营的线上贷款产品，如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等；第二梯队为持牌消费金融公司，例如招联金融、中银消费金融；第三梯队才有人熟悉的借呗、微粒贷、京东金条。这个顺序并不是我随便说出来的，在我们银行内部审批的时候，客户负债来源的"认可度"排序就是这样的。

我在支行做了七年客户经理，处理过的贷款申请少说也有两千多笔。每年年底的时候，总会有客户问我："王经理，你们银行批不了款的话，在外面还有什么比较靠谱的渠道可以借钱？"说实话这个问题很难回答——如果我说得太多会担心客户乱报信用信息造成不良后果，不说又怕客户会被黑中介骗到。

正规借款平台推荐：为什么银行产品排第一

先说一下为什么我把银行自营产品放在第一位。

利率低是明面上的优势。建行快贷年化利率在3.45%-4.5%之间，工行融e借更低一些，最低可以达到3.0%。你在外面找网贷？动不动就是15%，有的甚至到了24。差距算一下就知道了：借款十万块钱一年利息差有上万元。

但是征信的影响更大。我们在审批的时候，看到客户征信上有一笔银行贷款记录和很多小贷公司的记录，态度是不一样的。从这个客户的资质来看，应该还算过得去吧；一堆的小额信贷记录呢？说白了就是觉得这个客户资金链有风险

去年十一月，有个做建材生意的客户来申请经营贷，征信上有一条逾期记录，金额不大，一次是信用卡忘记还款，另一次是因为某个网贷平台扣款失败。按照一般情况来说，这样的逾期问题不算太严重，但是他的信用报告里有十几条关于网络贷款的信息，在风控系统中直接就给拒掉了。后来我私下问了风控同事，他说："像这样客户，我们内部叫做'网贷依赖型'，风险很大。"

持牌消费金融：折中选择还是无奈之举

有人会问：银行贷款申请不下来怎么办？

这时候持牌消费金融公司就是一个折中选择。招联金融、中银消费、兴业消费等都是经过银保监会批准的正规牌照，利率比银行高一些，但是比网贷低很多。年化利率一般为10%-18%，看你的情况而定。不同的城市情况不一样，我这边是二线城市，大概在这个水平。

讲真，这样的平台有一个好处就是额度比较灵活。银行贷款动不动就要抵押或者公积金门槛，消费金融公司对资质要求低一些，有稳定工作、征信不太差就可以申请。但是也有坏处：上征信并且会显示为"消费金融公司贷款"，从而在之后的银行贷款中产生一定的影响。

我的一个客户在国企工作，公积金很高，但是由于之前有过一笔逾期记录，所以我们行的贷款没有批下来。后来他去了招联金融，获批8万额度，年化利率为14.6%。用了近一年的时间按时还款之后，今年又来我行申请的时候就顺利通过了。为什么？消费金融借款证明了他的还贷能力。

互联网平台产品的真实情况

借呗、微粒贷、京东金条，这些都是很常见的。熟悉到什么程度？我见过客户征信上这三样全有的。

最大的优点就是方便。点一下手机，钱就到手了。但是你知道这些钱是从哪里来的吗？

大部分都是银行或者消费金融公司放款。借呗是网商银行的产品，微粒贷是微众银行的产品，金条背后有多家合作金融机构的支持。在这些平台借款的时候，在征信上显示的可能不是平台的名字而是资金方的名字。这就产生了问题：你以为自己只是向借呗借钱而已，实际上你的信用报告里出现了好几个来自不同银行的贷款记录。

还有一个坑，很多人不知道。这些平台的额度是动态调整的，今天给你五万，下个月就变成两万了。为什么？因为他们的风控模型一直在更新中。有个客户跟我说过，他用了三年借呗都没有逾期过，但是去年突然额度从八万元降到五千块。当时很急需用钱，差一点就要崩溃了。这件事我到现在都还记得，在网点的时候有人问我怎么办，我就帮他申请了一笔消费贷款。

因此不要把这样的平台当作稳定的资金来源。急用可以，长期使用怎么样？不可信

那些你认为可靠的其实坑人的网站

说点伤人的话。

市场上有很多平台，广告声势浩大，“秒批”、“无门槛”、“不上征信”。你信不信？反正我不相信。

不上征信的贷款，大概率是高利贷。正规金融机构放款的时候是不会不查信用记录的，这是监管的要求。那些声称可以不上征信的要么就是民间借贷，利率之高让人不敢相信；要么就是骗人的，根本就不会借钱给你。

还有一类平台，利率看起来不高，但是各种手续费和服务费加起来，实际成本很高。去年有个客户来找我，说他在某个平台上借了五万元钱，合同上写的是年化利率为12%，结果拿到手只有四万二千元，扣掉八千块钱的服务费之后才留给他。算下来实际的年化利率已经超过了30%。他后来报警了，但是钱已经被借走了，还是要按照合同来还。

怎样才能避开陷阱？正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先付款后发货的情况，基本上可以判断为诈骗行为了。剩下的那一小部分呢？我不知道是什么，但是应该不是什么好事。

申请之前需要知道的一些事情

说了这么多平台，最后还是给点实际的建议。

第一，先查征信。不知道自己的征信情况如何就盲目申请的话，就会浪费掉查询的机会。银行在审批的时候近两个月内被查询超过四次的话基本上就要人工审核了。大于六次吗？大概会拒绝。”

第二，不要同时申请多家。你认为是广撒网多捞鱼吗？其实是把征信弄坏的。每次申请都会在信用报告中增加一条查询记录，银行发现你在四处借钱的时候就会觉得你的资金链比较紧张。

第三，选择合适的时间。很多人不知道的是银行每个月下旬额度比较紧张，审批会更加严格。上旬申请的话通过率比较高一点。具体数字我记不大清楚了，大约是2-3个百分点的差别。这点差距虽然不大，在我们网点一个月几百笔申请中算个十来个客户。

第四，准备好材料。银行贷款需要什么？身份证、工作证明、收入证明、银行流水。有些客户来申请的时候缺少一些资料，回去补了再来之后，征信上的查询时间间隔太久，系统判定为"多次申请"，反而影响到审批。我们内部称之为自残式的申请方式，很无奈。

说到信用高的借款平台有哪些，其实答案就摆在那儿：能找银行就找银行，不行的话可以考虑持牌消费金融，网贷平台可以用的时候尽量少用。这并不是说网贷不好，而是从征信影响以及综合成本的角度来看，银行永远都是第一选择。

至于那些杂七杂八的小平台呢？别傻了，省下那点时间精力，最后吃亏的是自己。