上个月我在广州老城区的一家茶餐厅里遇见了从佛山赶来的陈先生。手里拿着一叠皱巴巴的还款凭证，整个人看起来比实际年龄大十岁左右。老陈是做五金加工的小老板，在去年资金周转困难的时候在网上的几个借款平台点了钱。他问我：一贯钱借款怎么样能不能把他从现在的泥潭里拉出来。其实，这是我最近听到的第三次类似的问题了。作为一名在金融界摸爬滚打多年的调查记者，我见过很多像老陈这样的家伙，也见识过许多光鲜亮丽平台背后的一面。
其实很多借款人在点下"申请"按钮的那一刻，根本不知道自己会面临什么样的情况。他们只看到快与便，而忽略掉角落里隐藏的成本。
那些借款广告中没有提及的内容
我采访过一个曾经在某借款平台做风控的人，他给我透露了一些情况。他说很多小平台所谓的"智能风控"其实就是把你的通讯录、淘宝订单、甚至出行记录扒得底朝天。你以为是选择平台，其实是在被平台选中时就已经决定好的了。这件事听起来刺耳，但是现状就是这样。
老陈当时就吃到了这个亏。他以为借几万块钱救急而已，结果过了一个星期才还清本金和利息的时候就被"轰炸"了几十个电话打过来的催款短信。催收人员给他的父亲打了好几个电话，老人被吓得血压升高住进了医院。钱借得冤不冤？
很多人在网上搜一贯钱借款怎么样看到的都是千篇一律的软文，或者说是下款快、门槛低。这些文章大多是中介写的，目的就是为了让你通过他们的链接来注册。他们只在乎那点返佣，并不管你还不起钱怎么办。
借一笔钱，所要付出的真实代价
我整理了这30个采访对象的案例，发现一个特别有意思的现象：凡是冲着"无门槛"去的人到最后基本都踩坑了。
去年十一月，做服装批发的李姐准备双十一备货时缺钱。她从一个平台上借了10万，在合同上写的年利率是8%，看起来不错吧？结果里面还有服务费、担保费、咨询费等等七七八八加起来实际到手只有9万元，还款还是要按照10万元本金算的。你计算一下这个实际利率是多少呢？我都替她心疼。
不要傻了，天上不会掉馅饼。金融机构不是慈善机构，他们放贷是为了赚钱的。那些声称日息万分之几的人，通常都是把其他费用藏了起来。等你反应过来的时候就已经骑虎难下啦。
经常被忽视的隐形费用清单
- 砍头息借了10万，拿到手的是8万元，但是利息按着10万算。
- 会员费不买会员就不给提额，买了会员之后还是借不出来。
- 担保费/服务费每期还款中都有，但是仔细查看账单才能发现。
单看这些费用，并不多，但是加起来就足以让一个人陷入困境了。从我的观察来看，在非持牌机构中隐性成本非常普遍，大概占到借款金额的5%-15%左右。这个数字是我根据采访样本估算出来的，不同的平台会有一定的差别，但水肯定比你想象中的要深得多。
一直钱借款安全吗？看这几点就可以了
回到老陈问我的问题上，其实不管是什么平台，判断真假就看这几个硬指标。
第一，要确认是否有金融牌照。目前市场上很多平台其实就是一个"助贷机构"，也就是中介的角色，资金还是由其他金融机构提供的。这样个人信息就会被倒手好几次了，风险自然就大了。第二看合同主体。申请的时候不要只点同意按钮，花两分钟时间看看电子合同中甲方是谁就好了。某某小贷公司、某某担保公司的利率一般比银行系高很多。
前两天有个刚毕业的小伙子来找我咨询，他在某APP上借款逾期了两天就被威胁要上门。这已经算是违规催收了。让他直接去互金协会官网投诉，结果投诉发出去没几天，平台那边就老实了，主动联系他协商延期。所以遇到事情不要慌张，合规的平台怕被举报，不规范的平台害怕曝光。
老陈听完我说完之后拍着大腿说："早认识你就好了，我也不至于被坑得这么惨。"其实我也不是神仙，只是见得多一些了，知道里面的一些门道而已。
真的需要钱，怎么解决？
采访了很多借款人，最后能顺利上岸的借款人有一个共同点就是他们不贪。
不会因为A平台额度大就去借，而是货比三家之后再决定是否借钱，并且要算清楚总的花费。如果你现在打算在某个平台上贷款的话，请先停一停，做三件事情：第一、把你的征信报告拿出来看看；第二、不要盲目申请，在报告上留下了痕迹后就会被发现的；第三、以后想办理正规银行贷款的时候就没有机会了。
第二，算好IRR（内部收益率）。现在很多计算器小程序都可以计算出来，把每个月的还款额输入进去之后就会出现真实的年化利率。有些平台宣传的是12%，但是实际会达到36%以上甚至更高。差别大到让你怀疑人生。
第三，考虑好退路。如果下个月的收入没有到位的话，这笔钱你会用什么方式来偿还呢？是借贷维持贷款吗？还是向亲戚朋友借钱周转一下？以贷养贷就是死胡同一条，在我采访过的最惨重的一个例子中，开始只借了五万元，用了两年时间进行以贷养贷之后就变成了六十余万的债务窟窿。到现在我还记得他坐在对面的时候眼神空洞的样子。
写到这里，也许有人会认为我啰嗦了，或者觉得我在堵人财路。无所谓了，反正我是记者出身，讲真话是我的本能。问到最后给老陈出的主意是什么的时候就告诉他把所有的违规收费记录都整理好之后直接跟平台方沟通退还不合理的费用然后重新制定还款计划。折腾了一个月后，最终得到平台同意减免三千多利息的支持。
这一行水很深，能不能上岸还是要靠你自己多长个心眼。
